בתקופות בהן ההכנסה עומדת על שמריה, יוקר המחיה עולה במהירות או שהמשק הופך לסחרור זנב, אנשים עשויים למצוא את עצמם עם אפשרות מועטה או חסרת ברירה אלא להחליף את חפצי הערך שלהם במזומנים קרים קרים כדי לגמור את החודש. אבל האם מסירת חפצי הערך שלך באמת תצא אותך מהצרה? זה יכול, אבל זה תלוי במה שיש לך למכור ואיך אתה מתמודד עם זה.
איך עובדים בתי עבוט
סוכן משכן, מי שמפעיל חנות משכנת, ישאיל לך כסף על סמך אחוז מערך הפריט אותו תרצה למשכן.
בדרך כלל, תנאי ההחלפה יכללו ריבית על סכום המזומנים שתקבל ותאריך יעד בו עליך להחזיר את ההלוואה, בתוספת ריבית. אי עמידה במועד האחרון זה יכול לגרום לכך שאתה מחליט את הפריט למתווך. המגבלות שבתוכם נדרשים עבודות משכירות אמריקאיות כפופות לחוק הממלכתי, וככאלה, יתכנו הבדלים מסוימים בין המדיניות והנהלים עבור בתי עבוט בתחומים שונים.
פריטים "משכילים"
כמעט כל פריט שיש לו ערך כספי ניתן למשכון. זה כולל פריטי לבוש, תכשיטים, כלי בית, כלי בית, כלי רכב ממונעים וכלים. עם זאת, דרישה כללית היא שהפריט נישא בקלות, ניתן להעברה בקלות וקטן מספיק בכדי שיוצג בבית העבוט.
למשכנתא, או לא למשכורת?
התראה על חפצי הערך שלך יכולה לספק גישה מהירה למזומנים ללא בדיקת אשראי וניירת הקשורה להלוואות מסורתיות המתקבלות ממוסדות פיננסיים לבנים ומרגמות. ובמקום בו אינך רשאי לקבל הלוואות ממוסדות אלה, אין זה סביר כי מתווך יסרב להלוות לך את הכספים שכן הפריט המוחזק כבטוחה יכול בדרך כלל לכסות את הסכום שהושאל. עם זאת, למרות הקלות בה תוכלו להשיג את "ההלוואות המובטחות" הללו מבית עבוט, יש לקחת בחשבון את הרעיון בזהירות לפני שתחליט למסור את חפצי הערך שלך.
להלן כמה מהנקודות שיש לקחת בחשבון:
עד כמה הערך שלך אינו בר ערך או בלתי ניתן להחלפה?
שקול את האפשרות שלא תוכל להחזיר את ההלוואה במועד, ותגרום לך לאבד את רכושך. האם זה אמור להיות המקרה, האם תוכל להחליף את הפריט? אם ניתן להחליף את הפריט בקלות, ייתכן שהוא שווה את הסיכון. עם זאת, פריטים בעלי ערך סנטימנטלי, במיוחד ירושות משפחתיות ופריטים בהתאמה אישית, בדרך כלל אין להחליף. לגבי פריטים אלה, יש לקחת בחשבון בזהירות את נכונותך לאבד בעלות.
באיזו מידת תוכל לשלם את ההלוואה?
אם אתה בטוח שתוכל להחזיר את ההלוואה בטווח הקצר, הכפת פריט עשויה להיות הגיונית גם אם זה משהו שאתה מחשיב לא יסולא בפז. עם זאת, אם יתכן שלא תוכל להחזיר את ההלוואה בטווח הקצר, שקול אם זה עשוי להיות הגיוני כלכלי לחקור אפשרויות הלוואה אחרות. הריבית בהלוואת משכורת מסתכמת עם הזמן ויכולה להצטבר לסכום משמעותי אם החוזה תקף לתקופה ממושכת.
שקול אפשרויות הלוואה אחרות
אם אינך יכול להרשות לעצמך לאבד את הפריט שאתה מתכוון למשכן, שקול אם בטוח יותר להמשיך באפשרויות הלוואה אחרות.
אלה כוללים את הדברים הבאים:
בקש מהבנק שלך הגנת הצהרה על חשבון הצ'ק שלך
ברוב המקרים, ניתן להשיג הגנה על משיכת יתר באופן מיידי ויכולה לספק את המזומן המהיר הדרוש לך. כמובן, גם לזה יש היתרונות והחסרונות. השווה את העמלות שתשלם על יתרות משיכות יתר לריבית שתשלם על הלוואה שקיבלת עבור פריט משכון.
לווה מקרובי משפחה או מחברים
הלוואה מחבר או קרוב משפחה יכולה להיות אופציה אטרקטיבית. מכיוון שאתה מכיר זה את זה, בדרך כלל ההלוואה מתבצעת בתום לב, ולא נדרשת בדיקת אשראי או ניירת. במקרים מסוימים יתכן שתידרש לשלם ריבית על ההלוואה, אך בדרך כלל התעריפים נמוכים מאוד בהשוואה לשיעורים שגובים על הלוואות שביצעו מוסדות פיננסיים.
יש לנקוט בזהירות בתחום זה מכיוון שמערכות יחסים רבות נפגעו באופן בלתי הפיך בגלל כסף. אלא אם כן אתה בטוח שתחזיר את ההלוואה במסגרת הזמן המוסכמת ובתנאים המוסכמים, יתכן וזה לא רעיון טוב מכיוון שזה עלול לפגוע במערכת היחסים שלך עם האדם.
חפש סביב את העסקה הטובה ביותר
בתי עבוט אינם שונים מספקי מוצר ושירותים אחרים בכל מה שקשור להשגת המפץ הטוב ביותר עבור הדולר שלך - או במקרה זה, הפריט המשכון שלך. השווה את שיעורי הריבית ותנאים אחרים של ההסכם עבור בתי עבוט שונים לפני שתחליט באיזה מהם להשתמש. במידת האפשר, בדוק עם אנשים אחרים על חוויותיהם עם עבודות משכנתא מסוימות, כדי לקבל תובנה מסוימת לגבי נוהליהם בפועל ומדיניותם הקבועה.
פספסתם את המועד האחרון להחזר?
הכל עלול לא ללכת לאיבוד אם אתה מפספס את מועד החזר ההלוואה עבור הלוואה שהתקבלה עבור פריט משכנת. במקרים מסוימים יתכן שתוכלו לנהל משא ומתן חוזר על תנאי ההסכם ולהאריך את מועד החזר ההחזר בתשלום.
אם לפריט ערך סנטימנטלי עבורך או שהוא בלתי ניתן להחלפה, בדוק עם בית העבוט מדי פעם כדי לבדוק אם הוא נמכר. אם לא, ומצבך הכלכלי משתפר, יתכן שתוכל לרכוש את הפריט בחזרה. סביר להניח שתשלמו יותר ממה שקיבלתם כששילמתם את זה, אבל יכול להיות שזה יהיה שווה אם הערך שלו עבורכם יחרוג מכסף.
הצד החיובי של ההשתלה
כמה מהעסקאות הטובות ביותר זמינות אצל בתי עבוט. יתכן שתוכלו למצוא פריטים ייחודיים במחירים סבירים, ופריטים נפוצים יותר - עם תנאים הנעים בין שאף פעם לא נעשה בהם שימוש עדין וכלה בשימוש יתר - במחירי שוק פחות. לדוגמה, תכשיט עשוי לעלות לך לפחות 50% פחות ממה שהיה קונה בחנות תכשיטים.
בשורה התחתונה
בתקופות של מצוקה כספית, אנשים מחפשים לעתים קרובות מימון לצרכים מצרכים שונים ממקורות זמינים. אם אתה מוצא את עצמך במצב כזה ושקלת להטות כמה מדברי הערך שלך, הקפד להכין שיעורי בית לפני שתבחר בית חנות. אמנם יתכן שלא יהיה הרבה זמן לבצע מחקר מקיף, אך השוואה בין חוזי המשכון צריכה לתת לך תובנה לגבי ההבדלים והדמיון של הכללים אליהם תחול. לבסוף, אלא אם כן אתה בטוח שתוכל להחזיר את הפריט המשכון, חפש אפשרויות מימון אחרות אם אתה מחשיב את הפריט שלא יסולא בפז או בלתי ניתן להחלפה.
