מהי משכנתא עם ריבית פשוטה?
משכנתא בריבית פשוטה הינה הלוואת דירה עם חישוב הריבית היא על בסיס יומי. משכנתא זו שונה ממשכנתא מסורתית בה חישובי הריבית מתרחשים על בסיס חודשי. במשכנתא בריבית פשוטה מחושב חיוב הריבית היומי על ידי חלוקת הריבית ב- 365 יום ואז הכפלת המספר הזה ביתרת המשכנתא המצטיינת. אם תכפילו את חיוב הריבית היומי במספר הימים בחודש, תקבלו את חיוב הריבית החודשי.
מכיוון שמספר הימים הכולל שנחשב בחישוב משכנתא בריבית פשוטה הוא יותר מחישוב משכנתא מסורתי, הריבית הכוללת שמשולמת על משכנתא בריבית פשוטה תהיה מעט גדולה יותר מאשר למשכנתא מסורתית.
הבנת משכנתא עם ריבית פשוטה
משכנתא בריבית פשוטה מחושבת מדי יום, מה שאומר שהסכום שישולם כל חודש ישתנה מעט. ניתן להעניש את הלווים עם הלוואות בריבית פשוטה על ידי תשלום ריבית כוללת לאורך תקופת ההלוואה ולקיחת יותר ימים לפרעון ההלוואה מאשר במשכנתא מסורתית באותו שיעור. יחד עם זאת ניתן להשתמש בהלוואה בריבית פשוטה המשמשת יחד עם תשלומים דו שבועיים או תשלומים חודשיים מוקדמים כדי לשלם את המשכנתא לפני תום הקדנציה. השכר מוקדם זה יכול להפחית משמעותית את הסכום הכולל של הריבית ששולמה.
ההבדלים בין משכנתא בריבית פשוטה לבין משכנתא מסורתיים הם קריטיים יותר עבור תווי בית לטווח הארוך. לדוגמה, על משכנתא בריבית קבועה של 200, 000 $ 200, 000 $ עם ריבית של 6 אחוזים, משכנתא מסורתית תגבה 0.5 אחוז לחודש (ריבית של 6% חלקי 12 חודשים). מנגד, משכנתא בריבית פשוטה בהלוואת 200, 000 $ בריבית קבועה ל -30 שנה עולה 6% חלקי 365, או 0.016438 אחוז ליום.
תגמולים מוקדמים מהלוואות נהנים מחזיקי משכנתא בריבית פשוטה
במשכנתא מסורתית, התשלום שנערך ביום הראשון, העשירי או החמש עשרה בחודש זהה. מכיוון שהחישוב הוא על בסיס חודשי, לא יצטברו עוד ריביות באותה תקופה שלא היו נוהגות לצבור. עם זאת, בריבית משכנתא בריבית פשוטה עולה כל יום, כך שלווה שישלם אפילו באיחור של יום אחד צבר ריבית עוד יותר.
לווה שמשלם מדי חודש מוקדם או בזמן ישלם את הסכום לפני שהריבית תצטבר.
כאשר לווה משלם יותר ממה שמגיע לתשלום מתוזמן כלשהו, אותם כספים נוספים אשראי לזכות קרן ההלוואה, תשלום נוסף על המשכנתא המסורתית יכול להפחית את סכום הקרן באופן עקבי. תשלום עקבי זה יקצר את משך הזמן שלוקח לפרוע את ההלוואה ויפחית את הסכום הכולל של הריבית ששולמה לאורך חיי ההלוואה.
אין יתרון בתשלומים נוספים למשכנתא בריבית פשוטה. עם זאת, קיים סיכון ללווים שאינם מתכוונים לשלם את השטר מוקדם. מכיוון שתרכובת ריבית מדי יום, הקרן או הסכום המגיע, ממשיכה לעלות על בסיס יומי. עלייה מתמדת זו אומרת שמשכנתא בריבית פשוטה היא אידיאלית רק עבור לווים שיודעים שהם יכולים לשלם מוקדם או בזמן בכל חודש או דו שבועי. לווה שזקוק אפילו לתקופת חסד של כמה ימים בכל חודש, גם אם הם יכולים לבצע תשלומים נוספים מדי פעם, עשוי להשתפר עם משכנתא מסורתית.
