תוכן העניינים
- כיצד נוצרים הטבות SS
- תרחישים מוכווני מלאי
- השלכות מס
- הצעה צנועה
- בשורה התחתונה
היחסים בין שוק המניות לבדיקה החודשית לביטוח לאומי צריכים להיות בראשכם. במצבים מוגבלים מסוימים רווחי השקעה ניכרים מהשוק עשויים להקטין את ההטבות שלך או לגרום להם להיות חייבים במס. כמו מרבית ייעוץ ההשקעות, תכנון מדוקדק והבנה מעמיקה של הכללים עוזרים להבטיח כי בדיקות ההטבות שלך לא יתדלדלו.
Takeaways מפתח
- ביטוח לאומי אינו משקיע אף אחת מכספיו בשוק המניות, ולכן תנודות במחירי המניות אינן משפיעות ישירות על ההטבות. שוק מניות פורח עשוי להעלות את הרווחים של תיק הפרישה האישי שלך ולהפוך את הטבות הביטוח הלאומי שלך לחייבות, ובכך להפחית אותן. אם תתחיל אם אתם לוקחים ביטוח לאומי לפני גיל פרישה מלא ומימשו אופציות למניות עובדים שאינן מוסמכות, ההטבות שלכם עשויות להיות מופחתות עוד יותר.
כיצד נוצרים הטבות לביטוח לאומי
ראשית, כמה יסודות. ההטבות שלך משולמות מתוך עתודות קרן הנאמנות לביטוח לאומי. כסף בקופת הנאמנות (המורכב למעשה משתי קרנות: קרן הנאמנות לביטוח זקנה ושאירים וקרן הנאמנות לביטוח נכות) נובע ממיסי שכר שנגבים מעובדים ומעסיקים (אתה זוכר את הקטגוריה המסומנת "ניכויי FICA" על שלך תלוש משכורת). אנשים שהם עצמאים תורמים גם הם, בצורה של מס על עצמאות. אז ההטבות שלך ממומנות על ידי תרומות של אנשים בכוח העבודה, יחד עם הרווחים מההשקעה שנוצרים מהתרומות הללו ומסי הכנסה פדרליים.
עם זאת, לקרן הנאמנות לביטוח לאומי אין קשר ישיר לשוק המניות. כספים שנותרו לאחר תשלום כל ההטבות מושקעים באג"ח ממשלתיות בהנפקה מיוחדת על בסיס יומי. הם דומים לאג"ח האוצר של ארה"ב, למעט שהם לא נסחרים בפומבי. אגרות חוב אלה נושאות ריבית הן סוג של IOU שיש לשלם מכספי העתיד של מס FICA.
תרחישים מוכווני מלאי
ההטבות האישיות שלך לביטוח סוציאלי נקבעים באותה צורה שבה פועלת תכנית פנסיה בגמלה מוגדרת. הסכום שתקבל מבוסס בחלקו על כמה זמן עבדת וכמה הרווחת במהלך חיי העבודה שלך. אף אחד מהחישובים שקובעים בקביעת היתרונות שלך לא קשור לשוק המניות, שוק האג"ח או ריבית הפריים.
עם זאת, קיימת דרך בה שוק המניות יכול להשפיע על היתרונות שלך לביטוח לאומי. תרחיש זה היה מתעורר אם בחרת להתחיל לקחת את ההטבות הללו לפני גיל הפרישה המלא ובמקביל לממש אופציות למניות עובדים שלא הוכשרו. רווח שנוצר ממימוש אופציות אלה נחשב להכנסות מעבודה או שהושכרו. אם סך הכנסות העבודה שלך לשנה, כולל רווח ממכירת מלכ"רים, הוא יותר מהמגבלה החוקית, ההטבות שלך יופחתו ב -1 דולר עבור כל $ 2 מעבר לתקרה.
עם זאת, הדבר תקף רק למלכ"רים. רווח מאופציות מניות ממומשות שנקנו בשוק החופשי או מאופציות תמריצים המוענקות על ידי מעביד נחשבים לרווחי הון ולא לפיצויים שהרווחו. ככאלה, הם אינם משפיעים על ההטבות שלך, כל עוד החזקת את האפשרויות לפחות במשך שנה.
השלכות מס
לאחר שתגיע לגיל פרישה מלא, אין לסכום ההכנסה, לא משנה מה המקור, השפעה על גובה התגמולים לביטוח לאומי. עם זאת, אם בכל גיל ההכנסה המדווחת הכוללת שלך (כולל תשלומי ריבית, דיבידנדים, אופציות למניות, רווחי הון וכל פריט אחר שקשור להשקעה) עולה על סכום מסוים, חלק מההטבות לביטוח לאומי יכול להיחשב כמס. כך, למרבה האירוניה, שנה נהדרת לשוק ולתיק העבודות שלכם יכולה להפחית ביעילות את היתרונות שלכם - על ידי הטלת מיסים עליהם.
גורמים אחרים, כולל הגיל בו אתה מתחיל לקבל תגמולים, היסטוריית העבודה שלך וכל הכנסה נוספת שתקבל בזמן שאתה מקבל תגמולים יכולים להשפיע באופן ישיר או עקיף על השורה התחתונה של הביטוח הלאומי. אם אתה מקבל פנסיה ממשלתית, הדבר עלול לגרום להפחתת ההטבות שלך באמצעות קיזוז הפנסיה הממשלתית (GPO) או הפרשה לחיסול מפגעים (WEP).
אם הצעות מצליחות שיאפשרו לממשלה או לעובדים בודדים להשקיע כספי ביטוח לאומי בשווקי מניות, ביצועי שוק המניות בהחלט ישפיעו על היתרונות שלך.
הצעה צנועה
בעיקרון, החשיפה של ביטוח לאומי (ושלך כמקבל הטבות) לשוק המניות היא די מוגבלת. באופן אירוני זה יכול להשתנות.
משבר המימון הידוע והמתוקשר, המקיף את קרן הנאמנות לביטוח לאומי - החשש כי ביטוח לאומי יפשט את הרגל, במיוחד כאשר עיקר דורו של בום התינוקות הענק יפרוש ומתחיל לאסוף - יצר דיונים רבים על מציאת דרכים טובות יותר. למימון התוכנית. הצעה אחת כוללת השקעה של הקרן לביטוח לאומי לביטוח לאומי או בחלקו בשווקי המניות. אחר טוען כי הוא מאפשר לעובדים בודדים להשקיע את כל תרומות ה- FICA שלהם או את חלקם בכלים שבחרו.
בעוד שחלק מהמשקיפים מתעקשים שהגיע הזמן שהביטוח הלאומי ישקיע בשוק - או יאפשר לעובדים לעשות זאת - ולנצל את שיעורי התשואה הגבוהים יותר שיהיו אפשריים, אחרים מזהירים כי מעורבות בשוק המניות לא תעשה את ההבדל ויכול היה, למעשה, להכניס אלמנט של סכנה במקרה בו השוק יתמוטט או ייכנס לתקופת דובים ממושכת. יש להניח, שקרן הנאמנות תהיה משקיעה שמרנית, ותבחר במניות הבטוחות ביותר בכחול השבב, אך מידה מסוימת של סיכון קיימת תמיד בעת השקעה במניות.
בשורה התחתונה
אם אתה חושש ששפלות בבורסה יכולות להשפיע על התועלות שלך בביטוח לאומי, התשובה הקצרה היא לא. לרוב, זה הוגן לומר כי לביצועי שוק המניות אין השפעה ישירה על היתרונות שלך לביטוח לאומי.
אם קרן הנאמנות לביטוח לאומי תתחיל להשקיע בשוק המניות או לאפשר לעובדים לעשות זאת בתרומותיהם, אין ספק שתוצאות השוק - טוב או רע - היו יש השפעה ישירה על הטבות לביטוח לאומי. אמנם אין תוכניות מוגדרות לכך שזה יקרה, אך האפשרות יכולה לשמש תזכורת (כאילו היית זקוק לתוכנה) שגם עלייך להיות בחשבונות הפרישה האישיים שלך, ולא להסתמך רק על ביצת קן ממשלתית.
