תוכן העניינים
- סוגי קרנות המוצעים ב- 401 (k) שניות
- לפני שתשקיע
- החלטות גיוון
- הימנע מקופות בעלות גבוהה
- כמה עלי להשקיע?
- הטבות חסכון בעל הכנסה נמוכה
- לאחר קביעת התוכנית
- קח איתך את 401 (k) שלך
- בשורה התחתונה
הרשו לנו לתרגם. יתכן שתמצא שזה עוזר לבצע את בחירות ההשקעה הראשוניות שלך ולשנות אותן כשאתה צריך. כדי למקסם את 401 (k) שלך תצטרך להבין את סוגי ההשקעות המוצעות, המתאימות לך ביותר וכיצד לנהל את החשבון קדימה, בין אסטרטגיות אחרות.
Takeaways מפתח
- 401 (k) תוכניות מציעות בדרך כלל מערך של קרנות נאמנות שנעים בין שמרני לאגרסיבי. לפני בחירת השקעות, שקול את סובלנות הסיכון שלך, הגיל והסכום שתצטרך לפרוש. יש לבחור בבחירת קרנות עם עמלות גבוהות. לגוון את ההשקעות שלך כדי להקטין את הסיכון. לכל הפחות, תרמו מספיק בכדי למקסם את התאמת המעסיק. ברגע שהקמת תיק עבודות, פיקח על ביצועיו ומאזן אותו במידת הצורך.
סוגי קרנות המוצעים ב- 401 (k) שניות
קרנות נאמנות הן אפשרויות ההשקעה הנפוצות ביותר המוצעות בתכניות 401 (k), אם כי חלקן מתחילות להציע גם קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל). כמו רטבים פיקנטיים, לקרנות הנאמנות יש תוויות אזהרה סטנדרטיות, אך במקום קל, בינוני ודליק, הטווח נע בין שמרני לאגרסיבי, עם המון ציונים בין לבין. ניתן לתאר כספים כמאוזנים, ערכיים או מתונים. כל החברות הפיננסיות הגדולות משתמשות בניסוח דומה.
קרן שמרנית
קרן שמרנית נמנעת מסיכון, תוך היצמדות לאג"ח באיכות גבוהה והשקעות בטוחות אחרות. הכסף שלך יגדל לאט ובצפוי, ואתה לא יכול להפסיד את הכסף שאתה מכניס, למעט אסון עולמי.
קרן השווי
קרן ערכית נמצאת באמצע טווח הסיכון ומשקיעה בעיקר בחברות סולידיות ויציבות אשר אינן מוערכות. תאגידים לא מוערכים אלה משלמים בדרך כלל דיבידנדים אך הם צפויים לצמוח רק בצניעות.
קרן מאוזנת
קרן מאוזנת עשויה להוסיף עוד כמה מניות מסוכנות לתערובת של מניות בעלות ערך ואג"ח בטוחות בעיקר, או להפך. המונח "מתון" מתייחס לרמת סיכון מתונה הכרוכה בהחזקות ההשקעה.
קרן צמיחה אגרסיבית
קרן צמיחה אגרסיבית מחפשת תמיד את אפל הבאה אך עשויה למצוא את אנרון הבאה במקום. אתה יכול להתעשר מהר או עניים מהר יותר. למעשה, לאורך זמן הקרן עשויה להתנדנד בפראות בין רווחים גדולים להפסדים גדולים.
קרנות מתמחות
בין כל האמור לעיל יש וריאציות אינסופיות. רבים מאלו עשויים להיות קרנות ייעודיות, המשקיעים בשווקים מתעוררים, טכנולוגיות חדשות, שירותים או תרופות.
קרן תאריך יעד
בהתבסס על תאריך הפרישה הצפוי שלך, אתה יכול לבחור קרן תאריך יעד אשר מיועדת למקסם את ההשקעה שלך באותה תקופה. זה לא רעיון רע. ככל שהקרן מתקרבת למועד היעד שלה, השקעות מתקדמות לקראת הסוף השמרני של ספקטרום ההשקעות. עם זאת, היזהרו מתשלומי קרנות אלה; חלקם גבוהים מהממוצע.
מה כדאי לקחת בחשבון לפני שאתה משקיע
אתה לא צריך לבחור רק קרן אחת. למעשה, עליכם לפרוס את כספכם על כמה קרנות. האופן בו אתה מחלק את הכסף שלך - או כפי שאומרים המומחים, קובע את הקצאת הנכסים שלך - זו החלטה שלך. עם זאת, ישנם כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון לפני שתשקיע.
סובלנות לסיכון
השיקול הראשון הוא אישי מאוד, וזה מה שנקרא סובלנות הסיכון שלך. רק אתה כשיר לומר אם אתה אוהב או שונא את הרעיון לקחת טיסה, או אם אתה מעדיף לשחק בו בבטחה.
גיל המשקיע
הגדול הבא הוא גילך, ספציפית כמה שנים אתה מפרישה. כלל האצבע הבסיסי הוא שאדם צעיר יותר יכול להשקיע אחוז גדול יותר בקרנות מניות מסוכנות יותר. במקרה הטוב הכספים יכולים להשתלם בגדול. במקרה הגרוע, יש זמן להחזיר הפסדים, שכן הפרישה היא הרבה לפני.
אותו אדם צריך לצמצם בהדרגה את האחזקות בקרנות מסוכנות, לעבור למקלטים בטוחים ככל שמתקרבים לפנסיה. בתרחיש האידיאלי, המשקיע המבוגר השלים את הרווחים הגדולים והמוקדמים במקום בטוח, תוך שהוא מוסיף כסף לעתיד.
סכום פרישה דרוש
הכלל המסורתי היה ששיעור הכסף שלך שהשקעת במניות צריך להיות שווה למאה פחות מגילך. לאחרונה, נתון זה עבר עדכון של 110 או אפילו 120, מכיוון שתוחלת החיים הממוצעת עלתה.
באופן כללי, 120 פחות מגילך מדויק מעט בהתחשב כמה זמן אנשים חיים יותר בימינו, אומר מארק העבנר, מחבר קרנות אינדקס: תוכנית ההחלמה בת 12 השלבים למשקיעים פעילים ומייסד ונשיא אינדקס קרנות יועצים, בע"מ., באירווין, קליפורניה.
עם זאת, הבנר לא ממליץ להסתמך רק על מתודולוגיה זו. הוא מציע להשתמש בסקר כושר סיכון כדי להעריך את היחס הנכון בין מניות לאג"ח למשקיעים.
החלטות לגבי גיוון
סביר להניח שאתה כבר יודע שהפצת יתרת החשבון שלך ב- 401 (k) על מגוון סוגי השקעות הגיוני. גיוון עוזר לך לתפוס תשואות מתמהיל של השקעות - מניות, אג"ח, סחורות ואחרות - תוך שמירה על יתרתך מפני הסיכון לירידה בכל סוג נכסים אחד.
הפחתת סיכונים חשובה במיוחד כאשר לוקחים בחשבון שהפסד של 50% בהשקעה נתונה דורש החזר של 100% על שאר הנכסים רק כדי לחזור למצב הפירוק בחשבונך.
ההחלטות שלך מתחילות בבחירת גישה להקצאת נכסים שתוכלו לחיות איתה בשווקים מעלה ומטה, אומר סטיוארט ארמסטרונג, מתכנן פיננסי של בוסטון בחברת Centinel Financial Group. אחרי זה, זה עניין של להילחם בפיתוי לשווק זמן, לסחור לעתים קרובות מדי או לחשוב שאתה יכול להערים על השווקים. בדוק את הקצאות הנכסים שלך מעת לעת, אולי אחת לשנה, אך נסה לא לבצע מיקרו-ניהול.
חלק מהמומחים ממליצים להגיד לא למניה של החברה, שמרכזת את תיק ה- 401 (k) שלך בצורה צרה מדי ומגדילה את הסיכון שריצה דובית במניות עשויה למחוק נתח גדול מהחיסכון שלך. הגבלות לבוש עשויות גם למנוע ממך להחזיק במניות אם אתה עוזב או מחליף עבודה, ובכך לא תוכל לשלוט על תזמון ההשקעות שלך.
הימנע מבחירת קרנות בעלות גבוהה
זה עולה כסף לנהל תכנית 401 (k) - כרטיסייה חסון שבדרך כלל יוצא מהתשואות ההשקעה שלך. שקול את הדוגמה הבאה שפרסמה מחלקת העבודה. נניח שתתחיל במאזן של 401 (k) של 25, 000 $ שיוצר תשואה שנתית ממוצעת של 7% במשך 35 השנים הבאות. אם אתה משלם 0.5% באגרות והוצאות שנתיות, חשבונך יגדל ל 227, 000 $. עם זאת, הגדילו את העמלות וההוצאות ל -1.5% ותסיימו רק עם 163, 000 $ - מסרו ביעילות 64, 000 $ נוספים כדי לשלם למנהלים ולחברות השקעות.
אינך יכול להימנע מכל העמלות והעלויות הקשורות לתכנית 401 (k) שלך. הם נקבעים על פי העסקה שהמעסיק שלך עשה עם חברת השירותים הפיננסיים שמנהלת את התוכנית. מחלקת עבודה זו מסבירה את פרטי העמלות והחיובים האופייניים .
בעיקרון, העסק של ניהול ה- 401 (k) שלך מייצר שתי קבוצות של שטרות - תכנון הוצאות, שלא תוכל למנוע, ועמלות מימון, אשר תלויות בהשקעות שאתה בוחר. הראשון משלם עבור העבודה המנהלית של התייחסות לתוכנית הפרישה עצמה, כולל מעקב אחר התרומות והמשתתפים. האחרונה כוללת כל דבר, החל מעמלות סחר וכלה בתשלום שכר מנהלי תיקים, כדי למשוך את המנופים ולקבל החלטות.
בין הבחירות שלך, הימנע מכספים שגובים את דמי הניהול והעלויות המכירה הגדולים ביותר. קרנות מנוהלות באופן פעיל הן אלו ששוכרים אנליסטים לצורך מחקר ניירות ערך. מחקר זה הוא יקר, והוא מגביר את דמי הניהול, אומר ג'יימס ב. טווינינג, CFP®, מנכ"ל ומייסד חברת "Financial Plan, Inc." בבלינגהם, וושינגטון.
בדרך כלל יש לקרנות מדדים את העמלות הנמוכות ביותר, מכיוון שהם דורשים ניהול מועט או ללא ידיים על ידי איש מקצוע. קרנות אלה מושקעות אוטומטית במניות של החברות המרכיבות מדד מניות, כמו מדד S&P 500 או מדד ראסל 2000, ומשתנות רק כאשר מדדים אלה משתנים. אם תבחר בכספי מדדים מנוהלים היטב, עליך לחפש לשלם לא יותר מ- 0.25% שכר טרחה שנתי, אומר עורך מורנינגסטאר אדם זול. לשם השוואה, קרן מנוהלת באופן פעיל יחסית יכולה לחייב אותך 1% בשנה.
כמה עלי להשקיע?
כשאתם רק יוצאים לדרך, ייתכן שהמטרה השגה היא תשלום מינימלי לתכנית 401 (k) שלכם. המינימום הזה צריך להיות הסכום שמאפשר אתכם להתאמה המלאה מהמעסיק. כדי להשיג את מלוא החיסכון במס, עליכם לתרום את התרומה המרבית השנתית (ראה בהמשך).
55 מיליון
מספר האמריקאים שמשתתפים בתוכנית 401 (k), כך על פי מכון חברת ההשקעות.
בימינו מקובל שהמעסיקים תורמים קצת פחות מ -50 סנט לכל דולר שמשלם העובד, עד 6% מהשכר. זהו בונוס שכר של כמעט 3%. בנוסף, אתה מקטין למעשה את ההכנסה החייבת הפדרלית שלך בסכום שאתה תורם לתכנית.
ככל שמתקרבים לפנסיה, יתכן שתוכלו לחלוף אחוז גדול יותר מההכנסה שלכם. אמנם, אופק הזמן אינו כה רחוק, אך ככל הנראה סכום הדולר גדול בהרבה משנים קודמות שלך, לאור האינפלציה וצמיחת השכר. אסטרטגיה זו מעוגנת גם בקוד המס הפדרלי. בשנת 2019 משלמי המסים מתחת לגיל 50 יכולים לתרום עד 19, 000 $ מההכנסה לפני הכנסה, בעוד שאנשים בני 50 ומעלה יכולים לתרום סכום נוסף של 6, 000 $. בשנת 2020, נישומים מתחת לגיל 50 יכולים לתרום עד 19, 500 הכנסות לפני הכנסה, ואילו בני 50 ומעלה יכולים לתרום 6, 500 דולר נוספים.
בנוסף, ככל שאתה קרוב לפרישה, זהו זמן טוב לנסות להפחית את שיעור המס השולי שלך על ידי תרומה לתוכנית 401 (k) של החברה שלך. כשאתה פורש, שיעור המס שלך עשוי לרדת, מה שמאפשר לך למשוך את הכספים האלה בשיעור מס נמוך יותר, אומר קירק שישולם, מנהל העושר בקבוצת Innovative Advisory Group בלקסינגטון, מסצ'וסטס.
הטבות נוספות לחוסכים בעלי הכנסה נמוכה
הממשלה הפדרלית כל כך לוהטת לקדם חיסכון בפרישה שהיא מציעה הטבה נוספת לאנשים שיש להם הכנסות נמוכות יותר, וזה לא כל כך נמוך. נקרא זיכוי המס של החוסך, זה יכול להעלות את ההחזר שלך או להפחית את המס שאתה חייב על ידי קיזוז אחוז (עד 50%) של 2, 000 הדולר הראשונים (4, 000 $ אם הגשת נשואה בהגשה משותפת) ששמת ל -401 (K) שלך, IRA, או תוכנית פרישה דומה המועילה במס. קיזוז זה נוסף על הטבות המס הרגילות של תוכניות אלה. גודל האחוז תלוי בהכנסה ברוטו המותאמת של הנישום לשנה.
בשנת 2020 הזכאות לזיכוי זה עולה עד 32, 500 דולר מ- 32, 000 $ בשנת 2019 עבור רווקים או אנשים נשואים המגישים בנפרד. בשנת 2020 האשראי עולה עד 48.750 דולר מ- 48, 000 דולר בשנת 2019 לראשי משקי בית. כמו כן בשנת 2020, האשראי עולה ל -65, 000 דולר מ- 64, 000 דולר בשנת 2019 עבור זוגות נשואים שהגישו במשותף.
לאחר קביעת התוכנית
לאחר שהתיק שלך נמצא במקום, עקוב אחר הביצועים שלו. קחו בחשבון שמגזרים שונים בשוק המניות לא תמיד נעים במנעול. לדוגמה, אם התיק שלך מכיל מניות עם כובע גדול וגם כובע קטן, סביר להניח שחלק הכיסוי הקטן של התיק יצמח מהר יותר מאשר החלק הגדול. אם זה קורה, יתכן שהגיע הזמן לאזן מחדש את התיק שלך על ידי מכירת חלק מהאחזקות שלך עם כובע קטן, ולהשקיע מחדש את התמורה במניות בעלות שווי גדול.
למרות שזה נראה לא אינטואיטיבי למכור את הנכס עם הביצועים הטובים ביותר בתיק שלך ולהחליף אותו בנכס שלא ביצע טוב כמו כן, זכור שהמטרה שלך היא לשמור על הקצאת הנכסים שבחרת. כאשר חלק אחד מהתיק שלך גדל מהר יותר מחלק אחר, הקצאת הנכסים שלך מוטה לטובת הנכס בעל הביצועים הטובים ביותר. אם שום דבר ביעדים הפיננסיים שלך לא השתנה, איזון מחדש לשמירה על הקצאת הנכסים הרצויה לך הוא אסטרטגיית השקעה נכונה.
והוריד את הידיים ממנה. הלוואה כנגד 401 (k) נכסים יכולה להיות מפתה אם הזמנים יתקשו. עם זאת, פעולה זו מבטלת את יעילות המס בהשקעה בתוכנית להטבה מוגדרת מאחר שתצטרך להחזיר את ההלוואה בדולרים שלאחר המס. נוסף על כך, ייתכן שתעריך העמלות על ההלוואה.
התנגד לאפשרות, אומר ארמסטרונג. הצורך ללוות מ- 401 (K) שלך הוא בדרך כלל סימן לכך שאתה צריך לעשות עבודה טובה יותר בתכנון מילואים, חסכון או קיצוץ בהוצאות ותקצוב למטרות חיים.
יש הטוענים כי להחזיר לעצמך ריבית זו דרך טובה לבנות את תיק ההשקעות שלך, אך אסטרטגיה טובה בהרבה היא לא לקטוע מלכתחילה את התקדמות הצמיחה של רכב החיסכון לטווח הארוך שלך.
קח איתך את 401 (k) שלך
מרבית האנשים יחליפו מקומות עבודה יותר מחצי תריסר פעמים במהלך החיים. הרבה יותר מדי מהם יפיקו מזומנים מתוכניות 401 (k) שלהם בכל פעם שהם עוברים דירה. זו אסטרטגיה גרועה. אם אתה מזומן בכל פעם, לא יישאר לך כלום כשאתה זקוק לו - במיוחד בהתחשב בעובדה שתשלם מיסים על הקרנות, בתוספת קנס משיכה מוקדם של 10% אם אתה מתחת לגיל 59½. גם אם היתרה שלך נמוכה מכדי לשמור על התוכנית, אתה יכול לגלגל את הכסף הזה ל- IRA ולתת לו להמשיך לצמוח.
אם אתה עובר למשרה חדשה, ייתכן שתוכל גם להחליף את הכסף מ- 401 (K) הישנים שלך לתכנית של המעסיק החדש שלך, אם החברה תאפשר זאת. כל בחירה שתבחר, הקפד לבצע העברה ישירה מ- 401 (k) שלך ל- IRA או 401 (k) של החברה החדשה, כדי להימנע מסיכון עונשי מס.
בשורה התחתונה
בניית מסלול טוב יותר לפרישה או לעצמאות פיננסית מתחילה בחסכון. שיטת "שלם לעצמך ראשונה" עובדת בצורה הטובה ביותר, וזו אחת הסיבות לכך שהתכנית של המעסיק שלך 401 (k) היא מקום כל כך טוב לנקוט במזומן, אומרת שרלוט דיוארטי, CFP®, מייסדת Dougherty & Associates בסינסינטי, אוהיו.
לאחר שתעברו על הפרוזה חסרת המוות בספרות של החברה הפיננסית, אתם עשויים למצוא את עצמכם מעוניינים באמת בזני ההשקעה הרבים שתוכנית 401 (k) נפתחת בפניכם. בכל מקרה, תיהנו לראות את ביצת הקן שלכם צומחת מרבע לרבע.
