תוכן העניינים
- 529 תכניות
- IRAs מסורתיים ורוטים
- כריכות
- חשבונות משמורת
- כסף מזומן
- בשורה התחתונה
הילד (או הנכד) שלך יכול להיות סתם ילד בן שנתיים, אבל לא מוקדם להתחיל להבין איך תשלם עבור הקולג '. הנה הסיבה: ההערכה היא כי תעלה 244, 667 דולר כדי לשלוח את הפעוט שלך למכללה ציבורית במדינה במשך ארבע שנים. חושבים על מכללה פרטית? זה עומד לרוץ 553, 064 דולר עד שהפעוט שלך מוכן להשכלה גבוהה.
Takeaways מפתח
- עלות הקולג 'ממשיכה לעלות בכל שנה, לכן חכם שהורים וסבים / ות יתחילו לחסוך תכניות חיסכון כאשר ילדים / נכדיות הם צעירים. תוכנית 529 היא אחת הדרכים הטובות ביותר ומועילות המס לחיסכון בעלויות ההשכלה הגבוהה. ניתן להשתמש ב- IRAs כדי לשלם עבור הוצאות קולג ', אך הורים צריכים להיות בטוחים כי צרכי הפרישה שלהם מכוסים. ESAs של קוברדל מאפשרים לך להפריש 2, 000 $ למוטב בשנה. הורים וסבים יכולים להקים חשבונות משמורת למימון השכלה גבוהה, אך נכסים אלה עשוי להגביל את הסיוע הכספי של התלמיד.
עלויות המכללה נוטות לעלות פי שניים משיעור האינפלציה בכל שנה - מגמה שצפויה להימשך ללא הגבלת זמן. הנה מה שאתה יכול לצפות לשלם עבור כל שנת לימודים, שכר דירה וחדר ולוח עד שהילדים שלך (או הנכדים) מוכנים לצאת למכללה (בהנחה ששיעור האינפלציה יציב של 6% במכללות):
| עלויות שנתיות עתידיות במכללה | |||
|---|---|---|---|
| גיל נוכחי | ציבור המדינה | ציבור מחוץ למדינה | פרטי |
| 16 | 24, 737 דולר | 43, 377 דולר | 55, 918 דולר |
| 14 | 27, 795 דולר | 48, 738 דולר | 62, 830 דולר |
| 12 | 31, 230 דולר | 54, 762 דולר | 70, 595 דולר |
| 10 | 35, 090 דולר | 61, 531 דולר | 79, 321 דולר |
| 8 | 39, 428 דולר | 69, 136 דולר | 89, 125 דולר |
| 6 | 44, 301 דולר | 77, 681 דולר | 100, 141 $ |
| 4 | 49, 777 דולר | 87, 283 דולר | 112, 518 דולר |
| 2 | 55, 929 דולר | 98, 071 דולר | 126, 426 דולר |
זכור, מספרים אלה מייצגים שנה אחת של עלויות; מספר השנים שילדך לומד במכללה יהיה תלוי בתואר (ים) בו הם מחפשים. בעוד שסטודנטים רבים יהיו זכאים לסיוע כספי, מלגות ומענקים שיעזרו לכסות את עלויות המכללה, עדיין קיימות מספר דרכים להפחתה נוספת בעלויות המכללות. אחת הדרכים הקלות ביותר היא להשקיע את הכסף שהקצבת לשנת הלימודים במכללה של ילדך או נכדתך ברכבי השקעה חכמים ממס. תוכניות וחשבונות אלה מאפשרים לך לחסוך ביעילות לחינוך ילדך או נכדך תוך הגנה על החיסכון ממס הכנסה ככל האפשר.
529 תכניות
"אחת הדרכים הטובות ביותר לעזור לילד כלכלית תוך הגבלת חבות המס שלך היא להשתמש בתוכנית קולג '529", אומר סם דייוויס, שותף / יועץ פיננסי בחברת TBH Global Asset Management. תוכנית 529 היא תוכנית השקעה המועילה במס, המאפשרת למשפחות לחסוך בעלויות של המוטב בעת עלויות המכללה העתידיות.
לתכניות מגבלות גבוהות על התרומות, הנעשות בדולרים לאחר מס. אתה יכול לתרום עד לסכום ההדרה השנתי בכל שנה, שהוא 15, 000 דולר בשנת 2020 ("ההדרה השנתית" היא הסכום המקסימלי שתוכל להעביר במתנה, בצורה של מזומנים או נכסים אחרים, לכמה שיותר אנשים שאתה רוצה, מבלי לחייב מס מתנה). כל המשיכות מה 529 נקיות ממס הכנסה פדרלי כל עוד הן משמשות להוצאות השכלה מוסמכות (ברוב המדינות מציעות גם משיכות פטורות ממס).
מי שיש לו הכספים יכול "לממן" תוכנית 529 על ידי תרומה של חמש שנות מתנות בבת אחת, לילד, לאדם מבלי שיחול עליו מס מתנה. פירוש הדבר, למשל, כי זוג סבים וסבתות עשירים-על יכולים לתרום 75, 000 $ כל אחד (150, 000 $ לזוג) כאשר ילד צעיר ולתת לכסף הזה לצמוח לכיסוי כל העלויות שלהם. ישנם כללים מורכבים כיצד לעשות זאת, אז אל תנסו זאת ללא ייעוץ מס מפורט.
ישנם שני סוגים של 529 תוכניות:
תכניות חיסכון במכללה
תוכניות חיסכון אלה עובדות כמו תוכניות השקעה אחרות, כמו 410 (ק"ס) וחשבונות פרישה פרטיים (IRA), בכך שהתרומות שלך מושקעות בקרנות נאמנות או במוצרי השקעה אחרים. הרווחים בחשבון מבוססים על ביצועי השוק של ההשקעות הבסיסיות, ורוב התוכניות מציעות אפשרויות השקעה מבוססות גיל שהופכות שמרניות יותר ככל שהנהנה מתקרב לגיל המכללה. 529 תוכניות חיסכון ניתנות לניהול רק על ידי מדינות.
תוכניות שכר לימוד מראש
תוכניות שכר לימוד מראש (נקראות גם תכניות חיסכון מובטחות) מאפשרות למשפחות לנעול את שיעורי הלימוד של היום על ידי רכישה מראש של שכר הלימוד. התוכנית משלמת בעלות עתידית לכל אחד מהמוסדות הזכאים במדינה כאשר הנהנה נמצא בקולג '. אם הנהנה בסופו של דבר ילמד לבית ספר לא-מדינה או פרטי, אתה יכול להעביר את ערך החשבון או לקבל החזר כספי. תוכניות שכר לימוד מראש ניתן לנהל על ידי מדינות ומוסדות להשכלה גבוהה, אם כי למספר מצומצם של מדינות ישנן.
"אני ממליץ מאוד ללקוחותיי לממן 529 תוכניות להפרות מס על ההכנסה הבלתי-מתחרות", אומר דייוויס. "אף על פי שהתרומות אינן ניתנות לניכוי בהחזר המס הפדרלי שלך, ההשקעה שלך גדלה נדחית במס, וההפצה לשלם עבור עלויות המכללה של המוטב יוצאת ללא מס פדרלית."
IRAs מסורתיים ורוטים
IRA הוא חשבון חיסכון המועיל במס, ובו אתה שומר על השקעות כמו מניות, אג"ח וקרנות נאמנות. אתה יכול לבחור את ההשקעות בחשבון ויכול להתאים את ההשקעות ככל שהצרכים והיעדים שלך משתנים. באופן כללי, אם תפרוש מ- IRA לפני גיל 59 וחצי, תצטרך מס נוסף של 10% על החלוקה המוקדמת.
עם זאת, אתה יכול למשוך כסף מה- IRA המסורתי או רוט לפני שתגיע לגיל 59½ מבלי לשלם את המס הנוסף של 10% כדי לשלם עבור הוצאות השכלה גבוהה מוסמכות לעצמך, לבן / ת הזוג שלך, או לילדיך או נכדיך בשנה שבה הנסיגה מתבצעת. הוויתור חל על העונש של 10% בלבד; אתה עדיין חייב במס הכנסה על החלוקה אלא אם כן מדובר ב- IRA של רוט.
השימוש בכספי הפרישה בכדי לשלם עבור שכר הלימוד במכללה של ילדכם או נכדכם אכן נובע מכמה חסרונות:
- ראשית, זה מוציא כסף מקרן הפרישה שלך - כסף שלא ניתן להחזיר - כך שאתה צריך לוודא שאתה ממומן היטב לפרישה מחוץ ל- IRA. השנייה, חלוקות IRA יכולות להימנות כהכנסה על לאחר בקשת הסיוע הכספי בשנה שלאחר מכן, אשר יכולה להשפיע על הזכאות לסיוע פיננסי מבוסס-צורך.
כדי למנוע טבילה בפרישה משלך, ייתכן שתוכל להקים רוט IRA על שם ילדך או נכדך. המלכוד: ילדך (לא אתה) בטח הרוויח הכנסה ממשרה במהלך השנה בה תרומה. אתה יכול לממן בפועל את התרומה השנתית שלהם, עד לסכום המקסימלי, אך רק אם יש להם רווחים.
למס הכנסה לא אכפת מאיפה הכסף מגיע כל עוד זה לא יעלה על הסכום שהילד הרוויח. אם ילדכם מרוויח 500 דולר ממשרה קיץית, לדוגמא, תוכלו לתרום סכום של 500 דולר למימון ה- IRA בכסף שלכם, והילד שלכם יכול לעשות משהו אחר ברווחים שלו.
כך תוכלו לעשות זאת: אם ילדכם קטין (צעיר מגיל 18 או 21, תלוי במצב בו אתם גרים), בנקים, מתווכים וקרנות נאמנות רבים יאפשרו לכם להקים IRA משמורת או אפוטרופוס. כאפוטרופוס אתה (המבוגר) שולט על הנכסים ב- IRA המשמורן עד שילדך מגיע לגיל הרוב, ובשלב זה הנכסים מועברים להם.
כריכות
ניתן לחסוך חשבון חיסכון בחינוך Coverdell (ESA) בבנק או בחברת תיווך כדי לסייע בתשלום הוצאות החינוך המוסמכות של ילדכם או נכדתכם. בדומה ל 529 תוכניות, סוכנויות ה- ESA של Coverdell מאפשרות לכסף לגדול דחיית מיסים ומשיכות הן פטורות ממס ברמה הפדרלית (וברוב המקרים, ברמת המדינה) כאשר הן משמשות להוצאות חינוך מתאימות. הטבות Coverdell ESA חלות על הוצאות השכלה גבוהה וכן על הוצאות חינוך יסודי ותיכוני. אם הכסף משמש להוצאות לא מוסמכות, אתה חייב מס ועונש של 10% על הרווחים.
התרומות של Coverdell ESA אינן ניתנות לניכוי, ויש לתרום תרומות לפני שהמוטב מגיע לגיל 18 (אלא אם כן הוא או היא מוטב עם צרכים מיוחדים, כהגדרתה על ידי מס הכנסה). אמנם ניתן להקים יותר מ- ESA Coverdell ESA למוטב יחיד, אך התרומה המרבית למוטב - לא לחשבון - לשנה מוגבלת ל -2, 000 $.
כדי לתרום ל- ESA של Coverdell, ההכנסה ברוטו המותאמת (MAGI) המותאמת שלך חייבת להיות פחות מ- 110, 000 $ כתפקיד יחיד או 220, 000 $ כזוג נשוי המגיש במשותף.
חשבונות משמורת
חשבונות מתנות לקטינים אחידים (UGMA) וחשבונות העברה אחידה לקטינים (UTMA) הם חשבונות משמורת המאפשרים לך לשים כסף ו / או נכסים בנאמנות עבור ילד או נכד קטין. כנאמן אתה מנהל את החשבון עד שהילד מגיע לגיל הרוב (גיל 18 עד 21, תלוי במצבו). ברגע שהילד מגיע לגיל זה, הם מחזיקים בחשבון ויכולים להשתמש בכסף בכל דרך שתרצה. זה אומר שהם לא צריכים להשתמש בכסף עבור הוצאות חינוך.
למרות שאין מגבלות על תרומות, הורים וסבים יכולים להכניס תרומות שנתיות פרטניות ל- $ 15, 000 ליחיד (30, 000 $ לזוג נשוי) כדי להימנע מהפעלת מס המתנה. דבר אחד שכדאי להיות מודע אליו הוא שחשבונות המשמורת נחשבים כנכסי התלמידים (ולא כהורים), ולכן יתרות גדולות יכולות להגביל את הזכאות לסיוע כספי. הנוסחה הפדרלית לסיוע פיננסי מצפה מהתלמידים לתרום 20% מהחיסכון, לעומת 5.6% בלבד מהחסכון עבור ההורים.
כסף מזומן
ההדרה השנתית מאפשרת לך לתת 15, 000 דולר בשנת 2020 במזומן או נכסים אחרים בכל שנה לכמה שיותר אנשים שאתה רוצה. בני זוג יכולים לשלב אי הכללות שנתיות כדי להעניק 30, 000 $ לכמה אנשים רבים שהם רוצים - ללא מס. כהורה או סבא וסבתא, תוכלו לתת ילד עד להדרה השנתית בכל שנה כדי לעזור לו או לה לשלם עבור עלויות המכללה. מתנות החורגות מההדרה השנתית סופרות כפטור לכל החיים, שהם 11.58 מיליון דולר ליחיד בשנת 2020.
מודאגים מהפטור לכל החיים? כסבא וסבתא תוכלו לעזור לנכדכם לשלם עבור המכללה תוך הגבלת חבות המס שלכם על ידי ביצוע תשלום ישירות למוסד ההשכלה הגבוהה שלהם. כפי שמסבירה ג'ואנה פוסטר, תואר שני במנהל עסקים, רואה חשבון, "הסבים והסבתות יכולים לשלם את ההוצאה החינוכית ישירות לספק, וזה לא נחשב כנגד ההדרה השנתית של 15, 000 $." לכן, גם אם אתה שולח 20, 000 $ לשנה למכללה של נכדך, הסכום יותר מ 15, 000 $ (5, 000 $ במקרה זה) לא יחשבו כפטור לכל החיים.
בשורה התחתונה
אנשים רבים ניגשים לחיסכון לקולג 'באותה דרך בה הם ניגשים לפנסיה: הם לא עושים דבר מכיוון שההתחייבויות הכספיות נראות בלתי עבירות. אנשים רבים אומרים שתכנית הפרישה שלהם היא לעולם לא לפרוש (לא תוכנית אמיתית, מיותר לציין, אלא אם כן אתה מת צעיר). באופן דומה, הורים עשויים להתלוצץ (או להניח) שהדרך היחידה שילדיהם לומדים במכללה היא אם הם יקבלו מלגה מלאה.
מלבד הפגם הברור בתכנית זו, מדובר בגישה של המושב האחורי למצב שבאמת זקוק לנהג מושב קדמי. אפילו אם אתה יכול לחסוך רק סכום קטן של כסף בתוכנית 529 או Coverdell, זה הולך לעזור. עבור מרבית המשפחות, תשלום במכללות אינו פשוט כמו כתיבת צ'ק בכל רבעון. במקום זאת, מדובר בשילוב של עזרה כספית, מלגות, מענקים וכספים שהילד הרוויח כמו גם כסף שהורים וסבים וסבתות תרמו לרכבי חיסכון חכמים במכללות.
השווה חשבונות השקעה × ההצעות שמופיעות בטבלה זו הן משותפויות מהן Investopedia מקבלת פיצוי. תיאור שם הספקמאמרים קשורים
חסכון
מתנות פיננסיות נהדרות לילדים בחג המולד הזה
רוט IRA
529 תוכנית חיסכון מול רוט IRA למכללה
חיסכון למכללה
4 אלטרנטיבות חכמות לתכנן 529
חיסכון למכללה
מדוע זה מתכנן לטעון חזית את תוכנית 529 שלך
כספים עם ילדים
סבים וסבתות: שלמו בגין גן הילדים, חסכו במיסים
חיסכון למכללה
תוכנית החיסכון במכללת Vanguard 529: סקירה
קישורי שותפיםתנאים קשורים
חינוך IRA חינוך IRA הוא חשבון השקעה המועיל במיסוי להשכלה גבוהה, שכונה כיום יותר רשמית כחשבון חיסכון חינוכי Coverdell (ESA). עוד 529 תכנית תוכנית 529 היא חשבון המועיל במס לחיסכון והשקעה בכדי לשלם עבור השכלה גבוהה, כגון עלויות שכר לימוד במכללות, כמו גם חינוך על יסודי, כגון בית ספר תיכון פרטי. עוד המדריך השלם לרוט IRA רוט IRA הוא חשבון חיסכון לפרישה המאפשר לך למשוך את כספיך ללא מס. למד מדוע IRA של רוט עשוי להיות בחירה טובה יותר מאשר IRA מסורתי עבור כמה חוסכים פרישה. הגדרה של אי-הכללה שנתית יותר הגדרה של הדרה שנתית היא סכום הכסף שאדם אחד רשאי להעביר לאחר במתנה מבלי שיחול במס מתנה או שישפיע על האשראי המאוחד. עוד מתי אדם זקוק לחשבון משמורת? חשבון משמורן הוא חשבון חיסכון שהוקם ומנוהל על ידי מבוגר עבור קטין. במובן הרחב, חשבון משמורן יכול להיות פירושו כל חשבון שמוחזק על ידי גורם אחראי באמינות מטעם הנהנה ועשוי ללבוש צורות רבות. עוד מהו IRA מסורתי? IRA מסורתי (חשבון פרישה פרטנית) מאפשר לאנשים להפנות הכנסה לפני מס לעבר השקעות שיכולות לצמוח לדחות מס. יותר