מהי הצהרת סיום?
הצהרת סיום היא מסמך משפטי שנחתם על ידי מוסד המלווה. מטרת המסמך היא לאשר כי הלוואה, שהוארכה בעבר על ידי אותו מלווה, נפרעה מאז על ידי הלווה.
לדוגמא, מלווים למשכנתאות נדרשים למסור הצהרות סיום לאחר ששילמה יתרת המשכנתא על ידי בעל הבית. קבלת הצהרה זו חשובה מכיוון שהיא מאפשרת לבעלי הבית להוכיח כי כעת הם הבעלים של ביתם בחינם וברורים.
Takeaways מפתח
- הצהרת סיום היא מסמך שהונפק על ידי מוסד מלווה, הקובע כי הלוואה מאובטחת מסוימת נפרעה במלואה. הם משמשים בדרך כלל בשילוב עם משכנתא ביתית, לאחר שהמשכנתא שולמה. הצהרות סיום הינן מסמכים משפטיים חשובים מכיוון שהם לאפשר לבעלים של הנכס להוכיח שהוא לא מטופל על ידי טענות מצד צדדים שלישיים. עם זאת, חשיבותה הופכת גם מטרות הצהרת סיום להונאה באמצעות זיופים.
הבנת הצהרות סיום
בדרך כלל, על מנת לקבל הלוואה מאובטחת, על הלווים להוכיח תחילה כי הנכס בו הם מתכננים להשתמש כבטוחה הוא חופשי ונקי מכל שיעבודים, פסקי דין או תביעות אחרות מצד צדדים שלישיים. בעת פירעון הלוואה, יש להסיר את התביעות מהנכס כך שהלווה חופשי לעשות שימוש חוזר בנכס זה כבטוחה להלוואות עתידיות.
הצהרות סיום הינן מסמכים משפטיים הנדרשים לנקות לווה מכל השעבודים המוחלים כנגד רכושם. ההצהרה נרשמת בלשכת הרשומות הציבורית יחד עם מסמכים אחרים, כגון כותרת הנכס. כיום המלווים המובטחים נדרשים למסור הצהרות סיום אלה על פי כללי הקוד המסחרי האחיד. אף על פי שיש עיכוב כלשהו בהגשת המסמכים ועיבודם, בדרך כלל הצהרות סיום ניתנות מייד לאחר פירעון ההלוואה.
הלוואות מובטחות לעומת לא מאובטחות
הצהרות סיום חלות רק על הלוואות מאובטחות, בהן יש נכסים ספציפיים המשועבדים כבטוחה. לגבי הלוואות לא מאובטחות, כגון כרטיסי אשראי או קווי אשראי אישיים, אין צורך בהצהרת סיום.
לאחר שנחתם הצהרת סיום על ידי המלווה, למלווה לא יהיה עוד כל פנייה חוקית לנכסים שהוחזקו בעבר כבטוחה. במקום זאת, אם תאושר הלוואה חדשה הכוללת נכסים אלה, יהיה צורך לחתום על הסכם הלוואה חדש בו נכסים אלו יוכנסו כבטוחה להלוואה.
בגלל חשיבותם, הצהרות סיום הן יעד להונאה כספית. לווים חסרי מצפון עשויים לנסות לזייף הצהרות סיום על מנת לשטות במלווה חדש להאמין כי נכס מסוים מוחזק חופשי וברור, ולכן הוא עשוי לשמש כבטוחה. אם המלווה אינו מספיק יסודי במחקר הכותרת וההתחייבויות של הנכס, הם עלולים להתעתע באישור ההלוואה. בתרחיש זה המלווה למעשה ימעיט בערכו של הסיכון להלוואתו, שכן חישובי תגמול הסיכון שלהם יתבססו על בטחונות שאינם קיימים. הלווה, בינתיים, כמובן יחשוף את עצמו לסיכון משפטי ומוניטין משמעותי על ידי ביצוע הונאה.
דוגמה לעולם האמיתי של הצהרת סיום
מיכאלה הוא משקיע נדל"ן בן 50 שבבעלותו תיק נכסים להשכרה. הנכס הראשון שלה נרכש לפני 20 שנה באמצעות משכנתא למשך 20 שנה. ככזו, לאחרונה היא סיימה לבצע את תשלום המשכנתא האחרון שלה.
בתגובה לתשלום סופי זה, הבנק של מיכאלה פרסם הצהרת סיום המאשרת כי המשכנתא עבור אותו נכס משתלמת כעת באופן רשמי. בגלל זה, מיכאלה בבעלותו של הבית חופשי וברור, כלומר הוא כבר לא מוחזק כבטוחה. אם מיכאלה מבקשת למכור את הבית או להשתמש בו כבטוחה להלוואה עתידית, היא יכולה להשתמש בהצהרת סיום זו כהוכחה למעמדה הבלתי פוסק.
