מהו מקדמה?
מקדמה היא סוג של תשלום שמתבצע במזומן במהלך תחילת הרכישה של טובין או שירות יקר. התשלום מייצג אחוז ממחיר הרכישה המלא; במקרים מסוימים, זה לא ניתן להחזר אם העסקה תעבור בגלל הרוכש. ברוב המקרים הקונה מבצע הסדרי מימון בכיסוי יתרת הסכום המגיע למוכר.
לדוגמא, רוכשי בתים רבים משלמים תשלומים של 5% עד 25% מהשווי הכולל של הבית, ובנק או מוסד פיננסי אחר יכסה את יתרת העלויות באמצעות הלוואת משכנתא. מקדמות ברכישת מכוניות עובדות בצורה דומה.
מקדמה עשויה להיקרא גם פיקדון, במיוחד באנגליה, כאשר משכנתא של 0% עד 5% עבור קונים מסוימים אינה נדירה.
מקדמה
כיצד מקדמה עובדת
מקדמות מקטינות את סכום הריבית המשולמת לאורך חיי ההלוואה, מורידות את התשלומים החודשיים ומספקים למלווים דרגת ביטחון.
רכישות בית
בארצות הברית מקדמה של 20% על בית היא התקן למלווים. עם זאת, ישנן דרכים לרכוש בית עם ירידה של עד 3.5%, כמו למשל עם הלוואה של מינהל הדיור הפדרלי (FHA).
מצב בו מקדמה גדולה יותר עשויה להיות נחוצה היא ברכישה בנכס שיתופי, הנפוץ בערים רבות. מכיוון שרוכש דירה שיתופית קונה למעשה מניות בתאגיד המזכות אותם בבית המקביל, המלווים רבים יתעקשו על ירידה של 25%. כמה מאפייני co-op מתקדמים עשויים אפילו לדרוש מקדמה של 50%, אם כי זו לא הנורמה.
מקדמה של 20% ומעלה עשויה להביא לך ריבית נמוכה יותר על הלוואה אוטומטית.
רכישות אוטומטיות
ברכישת מכוניות, מקדמה של 20% ומעלה עשויה להקל על הקונה לקבל שיעורי הלוואה טובים יותר, תנאים או אישור להלוואה. חלק מהעוסקים עשויים להציע תנאים של ירידה של 0% עבור קונים מסוימים, מה שאומר שלא נדרש מקדמה, אם כי בדרך כלל פירושו שמלווה יגבה ריבית גבוהה למדי על ההלוואה.
שיקולים מיוחדים
חישוב מקדמה הוא לרוב מאמץ מסובך. ישנם כמה תחומים בהם נדרשת התחשבות רבה יותר מאחרים. המקדמות מציעות גם למלווים מידה מסוימת של ביטחון. בעיקרון, אם השקעת במקדמה, יתכן שסביר להניח כי ברירת המחדל של ההלוואה תהיה גבוהה יותר. בגלל הנחה זו, מלווים משכנתא, בפרט, עשויים להציע ריביות נמוכות יותר ללווים עם מקדמות גדולות.
ריבית
כשמבצעים מקדמה ברכישה ומשתמשים בהלוואה כדי לשלם עבור שארית, אתה מצמצם מיד את סכום הריבית שאתה משלם לאורך חיי ההלוואה. לדוגמא, אם אתם לווים 100, 000 $ על הלוואה בריבית של 5%, אתם חייבים ריבית של 5, 000 $ בשנה הראשונה להלוואה בלבד.
עם זאת, אם יש לך מקדמה בסך 20, 000 $, אתה רק צריך לשאול 80, 000 $. כתוצאה מכך, במהלך השנה הראשונה, העניין שלך הוא 4, 000 $ בלבד, וחוסך לך 1, 000 דולר בשנה הראשונה בלבד. לפיכך, משתלם לקבל מקדמה ניכרת על המשכנתא מכיוון שזה יחסוך לך אלפי דולרים בריבית לאורך חיי ההלוואה.
תשלומים חודשיים
מקדמות מקטינות גם את התשלומים החודשיים בהלוואות לתשלומים. לדוגמה, דמיין שאתה קונה מכונית ב -15, 000 דולר. אם אתה לוקח הלוואה בסכום של 15, 000 דולר בריבית של 3% ולטווח של ארבע שנים, התשלומים החודשיים שלך הם 332 דולר. עם זאת, אם יש לך מקדמה בסך 3, 000 $, אתה רק צריך לשאול 12, 000 $ והתשלומים החודשיים שלך נופלים ל 266 $. זהו חיסכון של 66 $ לחודש או 3, 168 דולר לאורך חיי ההלוואה של 48 חודשים.
Takeaways מפתח
- הפוך את המקדמה שלך לגובה הגבוה ביותר שאתה יכול להרשות לעצמך כדי לחסוך בתשלומי ריבית בשארית ההלוואה. המלווים עשויים לדרוש מגוון שונה של מקדמות (עד 3.5% וגובהן 50% בארה"ב), תלוי בלווה ובסוג הנכס.
ביטוח משכנתא
ברוב המקרים, אם הנחת פחות מ- 20% כשאתה קונה בית, אתה צריך לרכוש ביטוח משכנתא פרטי (PMI). PMI משולם לחברת ביטוח פרטית, והתשלומים החודשיים נקראים פרמיות PMI. אם המשכנתא שלך מובטחת על ידי ה- FHA, אתה משלם עבור ביטוח באמצעות ה- FHA. עם זאת, אם תקבעו 20% מקדמה, תוכלו להימנע מתשלום דמי ביטוח למשכנתא. (לקריאה קשורה ראו "חסכון למקדמה: איפה עלי להחזיק את הכסף שלי?")
