שיחות כסף בין הורים לילדים בוגרים הם קשים במקרה הטוב. סוגיות כמו השקעות, תכנון פרישה, משאלות לתכנון עזבון וטיפול בזקנים אינן קלות אף פעם. "מחקר פיננסי בין-משפחתי לדור", מחקר שנערך על ידי Fidelity Investments, מדגיש כמה מהנושאים המרכזיים הכרוכים בכך.
היעדר תקשורת ותכנון יכולים להיות יקרים למשפחה מבחינת מיסים ונושאים אחרים הכרוכים בהעברת הונם של ההורה לדור הבא ודאגתם לטפל בהם כראוי בגיל מבוגר. אמנם זה נשמע כאילו זה נוגע רק לעשירים מאוד, אבל זה לא ממש המקרה. (לקבלת תובנה נוספת, אתה עשוי לחקור טיפים לתכנון עזבון ליועצים פיננסיים.)
שיחות כספיות משפחתיות חשובות ויועץ פיננסי מהימן יכול להוות עזרה בהקלת ובמתון הדיונים המשפחתיים הללו, כמו גם בהדרכתם בכל תהליך תכנון האחוזה.
דיונים פיננסיים משפחתיים
המחקר של Fidelity מציע ארבעה כללי יסוד מרכזיים לדיונים מוצלחים על כסף משפחתי:
- התחל דיונים משפחתיים בשלב מוקדם. אל תתבייש בהעלאת שאלות מפורטות. הורים יאמרו את הסופית לגבי כספם וטיפולם. יש שיחות המשך.
הכן
ראשי תיבות זה של Fidelity עומד על עדיפויות, מוכנות, תוכנית עיזבון וניירות. גישת ה- PREP יכולה לעזור לכולם להיות מוכנים לשיחות כסף משפחתיות משמעותיות ופרודוקטיביות בנושא קרוב לפרישה.
מה זה העברת עושר?
סדרי עדיפויות
מדובר על הבנה מלאה של יעדי ההורה ויעדיו לפנסיה. על ההורים לקבל מושג מה הם רוצים מהפרישה, חזון לחייהם. ילדים צריכים להיות מוכנים לדון בכל חשש בנוגע לתוכניות אלה. אם ההורים, למשל, מתכננים לפרוש לחו"ל כיצד המשפחה תתאחד ומי יטפל בהם במקרה של מחלה קשה?
מוכנות
זה כרוך בידע על מצבו הכלכלי של ההורה. על ההורים להיות אחיזה בכל מקורות ההכנסה לפנסיה, אומדן של ההוצאות הנלוות לאורח חייהם ופרטים כיצד יתמודדו עם הוצאות הבריאות הפנסיוניות. ילדים צריכים לעזור להורים לבחון את תוכניתם בכדי לבדוק אם הדבר אפשרי, כיוון שאפשר לומר זאת בקלות רבה יותר על השארת ירושה לילדים.
תוכנית עזבון
מדובר על קיום מסמכי תכנון העזבון של ההורה ומעודכנים. על ההורים לקבל החלטות בנוגע לטיפול שלהם במקרה שהם לא יתאוששים. מי ידאג להם? למי יהיה ייפוי כוח על נכסיו? מיהו המוציא לפועל או נאמן העיזבון שלהם במקרה מותם? מבחינת הילדים, הם עשויים להציע כי בן המשפחה הטוב ביותר יטפל בכל אחת מהמשימות הללו. גורמים עשויים לכלול קרבה פיזית להוריהם ומי הכי טוב להתמודד עם סוגיות כסף.
ניירות
חשוב שכולם יידעו היכן ממוקמים מסמכי מסמכים וניירות מפתח. על ההורים לערוך רשימה של מסמכי הניירות והעיתונים שלהם והיכן הם נמצאים. ילדים יכולים לעזור להוריהם לקבוע אילו מסמכים קיימים ואילו יתכן שיהיה עליהם צורך לעדכן או ליצור.
תפקיד היועץ הפיננסי
יועצים פיננסיים יכולים לעזור ללקוחות לתכנן העברות עושר בין דוריות במספר דרכים. ילדים בוגרים עשויים לקבל שאלות לגבי אופן הגישה לנושא עם ההורים, אם משפחתם אינה נוהגת לנהל דיונים פתוחים על המשפחה. יועץ פיננסי יכול לעזור להם להבין את הנושאים המעורבים וכמה מהשאלות שיש לשאול. הם עשויים גם להציע לכמה פורעי קרח שיסייעו לילדים לפתוח את הדיונים הקשים הללו עם הוריהם או עם קרובי משפחה מבוגרים אחרים.
עבור הורים, יועץ פיננסי יכול להיות לוח נשמע נהדר לרעיונות שלהם בנושא העברת עושר. עם מי הם רוצים שהכסף שלהם ירוויח? האם למישהו מילדיהם צרכים מיוחדים שיש לתת מענה מבחינת המימון? מה רוצים ההורים מפרישה? מה הרגשות שלהם לגבי טיפול סיעודי? האם יש להם ביטוח סיעודי או שהפרשו הוראות אחרות להתמודדות עם ההוצאות הללו? יועץ יכול לרוב להציע רעיונות ואסטרטגיות שהלקוח אולי לא שקל להם.
בנוסף, לרוב היועצים הפיננסיים יתקיימו מערכות יחסים עם עורכי דין לתכנון עזבונות ומקורות לקבלת ביטוח סיעודי במידת הצורך ויכולים לספק הפניות לאנשי המקצוע הבודדים הללו, דבר שיכול לעזור מאוד בעת תכנון של עלויות בריאות בפנסיה.
יועץ פיננסי יכול להיות גם האדם המושלם לעזור למתן ולהקל על שיחה פיננסית משפחתית. כצד שלישי שאינו מעוניין, הם מנותקים מהנושאים הרגשיים הטמונים בסוגי השיחות הללו. כאנשי מקצוע פיננסיים מנוסים שראו מספר מצבים משפחתיים שונים, הם יכולים להציע רעיונות שההורים והמשפחה אולי לא שקלו.
לבסוף, מרבית היועצים הפיננסיים נתקלו בילדים בוגרים שמטרותיהם נראות יותר לגבי רווחתם הכלכלית שלהם מאשר של הוריהם. בסופו של יום, דיון העברת העושר צריך להיות בראש ובראשונה על הקפדה על צרכיו ורצונותיו של קרוב משפחתו של ההורה או מבוגר, לפני שתדאג לדור הבא. זה כולל את יעדי הפרישה שלהם וכי טיפול הולם ניתן לשנים המאוחרות שלהם. היועץ יכול לסייע במניעה של מטרותיהם של ילדים חמדנים לכאורה להשפיע לרעה על הוריהם, לעיתים באמצעות אמון מחיה שניתן לבטל.
בשורה התחתונה
דיונים כספיים משפחתיים אף פעם אינם קלים, ובכל זאת הם יכולים להיות חיוניים לביצוע נכון של רצון ההורה מבחינת העברת העושר שלהם בסופו של דבר לדור הבא. יועץ פיננסי יכול לעזור לשני הדורות לעבור תהליך קשה ורגשי זה במספר דרכים.
