ביטוח חיים יכול להיות מסובך להבין עם כל הטכניים והחוקים שלו. מאמר זה יבחן בקצרה את עשרת התפיסות השגויות המובילות סביב ביטוח חיים כדי להפוך את הדרך לכיסוי מעט יותר חלקה.
מיתוס מספר 1: אני רווק ואין לי תלויים, אז אני לא צריך כיסוי
אפילו רווקים זקוקים לפחות לביטוח חיים בכדי לכסות את עלויות חובות אישיים וחשבונות רפואיים והלוויות. אם אינך מבוטח, אתה עלול להשאיר מורשת של הוצאות שטרם שולמו למשפחתך או להוציא להורג להתמודד איתן. בנוסף, זו יכולה להיות דרך טובה עבור רווקים בעלי הכנסה נמוכה להשאיר מורשת לצדקה מועדפת או מטרה אחרת.
מיתוס מספר 2: כיסוי ביטוח החיים שלי נדרש רק להיות פעמיים את המשכורת השנתית שלי
סכום ביטוח החיים הדרוש תלוי במצב הספציפי של כל אחד. ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון. בנוסף לחשבונות רפואיים והלוויות, יתכן שתצטרך לשלם חובות כמו המשכנתא ולפרנס למשפחתך במשך מספר שנים. ניתוח תזרימי מזומנים הוא בדרך כלל הכרחי כדי לקבוע את סכום הביטוח האמיתי שיש לרכוש - ימי הכיסוי של חיי המחשוב המבוססים רק על יכולת השתכרותו של אנשים אינם מזמן.
מיתוס מס '3: הכיסוי שלי לביטוח חיים בעבודה הוא מספיק
אולי ואולי לא. עבור אדם בודד בעל אמצעים צנועים, הכיסוי לטווח שכר המעביד או המסופק עשוי למעשה להספיק. אבל אם יש לך בן / בת זוג או תלויים אחרים, או שאתה יודע שתצטרך כיסוי עם מותך כדי לשלם מיסי עזבון, ייתכן שיהיה צורך בכיסוי נוסף.
מיתוס מספר 4: עלות הפרמיות שלי תהיה ניתנת לעצמה
פוחד לא, לפחות ברוב המקרים. עלות ביטוח החיים האישיים אינה ניתנת לניכוי אלא אם המבוטח הוא עצמאי והכיסוי משמש כהגנה על הנכס עבור בעל העסק. ואז הפרמיות מנוכות בתוספת ג 'בטופס 1040.
מיתוס מספר 5: אני חייב ביטוח חיים בכל מחיר
במקרים רבים זה כנראה נכון. עם זאת, אנשים עם נכסים ניכרים ללא חוב או תלות עשויים להיות טובים יותר בביטוח עצמי. אם מכוסים עלויות רפואיות והלוויה, הכיסוי בביטוח חיים עשוי להיות לא חובה.
מיתוס מספר 6: אני תמיד צריך לקנות טווח ולהשקיע את ההבדל
לא בהכרח. ישנם הבדלים מובהקים בין ביטוח חיים לטווח הקבע לביטוח חיים קבוע, ועלות הכיסוי לחיים המונחיים יכולה להיות גבוהה עד בלתי אפשרית בשנים מאוחרות יותר. לכן, מי שיודע בוודאות שהם חייבים להיות מכוסים במוות, צריך לשקול כיסוי קבוע. סך הוצאות הפרמיה עבור פוליסה קבועה יקרה יותר עשויות להיות נמוכות מהפרמיות השוטפות שיכולות להימשך שנים ארוכות יותר עם מדיניות לטווח פחות יקר.
ישנו גם את הסיכון לאי-ביטוחיות שיש לקחת בחשבון, דבר שעלול להיות הרה אסון עבור מי שעשוי להיתקל בבעיות מיסוי מקרקעין וזקוק לביטוח חיים כדי לשלם להם. ניתן להימנע מסיכון זה באמצעות כיסוי קבוע, אשר משתלם לאחר ששולם סכום מסוים של פרמיה ונשאר בתוקף עד למוות. (לקריאה קשורה ראו: מה ההבדל בין ביטוח חיים לטווח אוניברסלי? )
מיתוס מס '7: מדיניות חיים אוניברסאלית משתנה תמיד עדיפה על מדיניות חיים אוניברסלית ישראלית לאורך זמן
פוליסות אוניברסאליות רבות משלמות שיעורי ריבית תחרותיים, ופוליסות אוניברסליות משתנות (VUL) כוללות מספר שכבות של עמלות הנוגעות הן לרכיבי הביטוח והן לרכיבי הערך הנמצאים בפוליסה. לפיכך, אם חשבונות המשנה המשתנים במסגרת הפוליסה אינם מציגים ביצועים טובים, עשוי המבוטח המשתנה לראות ערך מזומנים נמוך יותר מאשר מישהו שיש לו פוליסת חיים אוניברסליים ישרים.
ביצועי שוק ירודים יכולים אפילו ליצור שיחות מזומנים משמעותיות בפוליסות משתנות הדורשות תשלום פרמיות נוספות בכדי לשמור על הפוליסה בתוקף.
מיתוס 8: רק המפרנסים זקוקים לכיסוי ביטוח חיים
שטויות. עלות החלפת השירותים שניתנה בעבר על ידי עקרת בית שנפטרה יכולה להיות גבוהה מכפי שאתה חושב, וביטוח מפני אובדן של עקרת בית עשוי להיות הגיוני, במיוחד כשמדובר בעלויות ניקיון ומעון יום. (לקריאה קשורה ראו: ביטוח מפני אובדן עקרת בית .)
מיתוס מספר 9: עליי תמיד לרכוש את רוכב החזר הפרמיה (ROP) בכל מדיניות מונח
לרוב ישנן רמות שונות של רוכבי החזר פרמיה (ROP) הזמינים למדיניות המציעה תכונה זו. מתכננים פיננסיים רבים יגידו לך שרוכב זה אינו חסכוני ויש להימנע ממנו. אם תכלול רוכב זה תלוי בסובלנות הסיכון שלך וביעדי השקעה אפשריים אחרים.
ניתוח תזרים מזומנים יגלה אם אתה יכול לצאת קדימה על ידי השקעת הסכום הנוסף של הרוכב במקום אחר לעומת הכללתו בפוליסה. (לקריאה קשורה ראו: האם רוכבי החזרת פרמיה שווים את זה? )
מיתוס מס '10: עדיף שאשקיע את הכסף שלי מאשר לקנות ביטוח חיים מכל סוג שהוא
ווש. עד שתגיע לנקודת הפירעון של צבירת נכסים, אתה זקוק לכיסוי ביטוחי חיים מסוג כלשהו (בניגוד לחריג המדובר במיתוס מספר 5). לאחר שתצבור מיליון דולר מנכסים נזילים, תוכל לשקול אם להפסיק (או לפחות להפחית) את מדיניות מיליון הדולר שלך. אבל אתה לוקח סיכוי גדול כשאתה תלוי אך ורק בהשקעותיך בשנים הראשונות של חייך, במיוחד אם יש לך תלויים. אם תמות ללא כיסוי עבורם, יתכן שלא יהיו אמצעי הפרשה אחרים לאחר הידלדול הנכסים השוטפים שלך.
בשורה התחתונה
אלה רק חלק מההבנות השכיחות יותר בנושא ביטוח חיים. המפתח הוא לא להשאיר את ביטוח החיים מהתקציב שלך אלא אם כן יש לך מספיק נכסים בכדי לכסות את ההוצאות שלך אחרי שאתה נעלם. לקבלת מידע נוסף, התייעץ עם סוכן ביטוח החיים או יועץ פיננסי. (לקריאה קשורה ראו: כמה ביטוח חיים עליכם לבצע? )
