כשאתם ניגשים לפנסיה אתם מתחילים לחשוב יותר על שמירה על מה שחסכתם ולא על צמיחה אגרסיבית. אתה לא רוצה לאבד את התיק שעבדת כל כך קשה לבנות. עם זאת, רוב האנשים שמגיעים לגיל 65 חיים כמעט 20 שנה בפנסיה. מנתוני הביטוח הלאומי עולה כי אדם שמגיע לגיל 65 יכול לצפות לחיות עד 84.3; אצל נשים הגיל הזה עולה ל 86.6; ואחד מכל ארבעה ילדים בני 65 חיים את גיל 90. לכן שימור, למרות קריטי, אולי לא מספיק.
סיכון אינפלציה לבטיחות
מה שכן, יש גורם מפתח נוסף שיש לקחת בחשבון: אינפלציה. האינפלציה, למרות שהיא הייתה נמוכה בשנים האחרונות, עדיין יכולה לשדוד את החיסכון שלך.
תיק ההשקעות שלך צריך לגדול לפחות מעל לשיעור האינפלציה כדי להמשיך בכוח הקנייה שתזדקק לו בפנסיה. בכלכלה של ימינו, חשבונות החיסכון בבנקים מרוויחים פחות מ -1%, כך שהם אינם גידור בטוח מפני אינפלציה. למרות שהם עשויים לשמר הון, אתה עדיין יכול להפסיד לאינפלציה בטווח הארוך.
חשבונות חיסכון בבנקים טובים לצורכי מזומנים לטווח קצר בשנה-שנתיים הקרובות, אך עליך לפנות לאפשרויות אחרות יחסית בטוחות לשאר תיק ההשקעות שלך. בואו נסתכל על ארבע ההשקעות הבטוחות הטובות ביותר שיאפשרו לכם לישון בלילה אך בכל זאת לשמור על התיק שלכם מפני אינפלציה.
תעודות הפיקדון (תקליטורים)
בנקים מציעים תקליטורים ומבוטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), שהופכים אותם לבטוחים בדיוק כמו חשבון חיסכון, אך עליכם להשאיר את כספכם בחשבון בין שלושה חודשים ל -60 חודשים; משיכתם לפני כן תעלה לכם קנס.
תקליטורים מסוימים מוצעים באמצעות חברות תיווך, אך ככל הנראה ה- FDIC אינו מבטח אותם. שיעורי הריבית משתנים בהתאם לזמן שעליך להשאיר את הכסף בחשבון ולסכום הדולר שברשותך. Investopedia מעמידה רשימה משלה של שיעורי התקליטורים הטובים ביותר כדי לחסוך לכם זמן. בעוד שהשקעות אלה מבוטחות, הם עשויים להרוויח מספיק ריביות כדי לשמש כגידור מפני אינפלציה.
שטרות ממשלת ארה"ב, שטרות או אג"ח
שטרות ממשלת ארה"ב, שטרות ואג"ח, המכונים גם אוצרות, נחשבים להשקעות הבטוחות ביותר בעולם ומגובים על ידי הממשלה. מתווכים מוכרים השקעות אלה במרווחים של 100 דולר, או שתוכלו לקנות אותן בעצמכם ב- Treasury Direct.
- הצעות חוק לאוצר: אלה מתבגרות בארבעה שבועות עד שנה. הם נמכרים בהנחה לערך הנקוב שלהם ואז משלמים לך ערך נקוב לפדיון מלא. שטרי אוצר: שטרות אלה נעים בין שנתיים לעשר שנים. הם משלמים ריבית כל חצי שנה שאתה מחזיק אותם. ניתן למכור אותם במחיר שווה ערך, פחות או גדול מערך הנקוב שלהם, תלוי בביקוש. לשטרות עם ריבית גבוהה יותר סביר להניח שיש ביקוש רב יותר, כך שמחירם ככל הנראה יהיה גבוה מערך הנקוב שלהם. אגרות חוב לאוצר: אלה מתבגרות בעוד 30 שנה ומשלמות ריביות כל חצי שנה שאתה מחזיק בהן. בעוד שהריבית מובטחת, מחיר הרכישה עולה ויורד, ואתה יכול לקחת הפסד משמעותי אם אתה צריך למכור אותם לפני הבגרות.
אג"ח עירוניות
ממשלות ומדינות מקומיות מוכרות אג"ח עירוניות לבניית תשתיות מקומיות ופרויקטים אחרים לטובת הציבור. אלה לא רק בטוחים; הם גם פטורים ממס, שיכולים להוות בונוס נהדר לכל חסכון שיש לך מחוץ ל- IRA, 401 (K) או השקעה פרישה דומה. הם אינם אפשרות טובה לחשבונות פרישה נדחים ממס מכיוון שהם מרוויחים ריביות נמוכות יותר מסוגים אחרים של אגרות חוב, ואינך זקוק להשקעה פטורה ממס עבור חשבונות פרישה מוסמכים. היזהר עם זאת; בדוק תמיד את הדירוגים לפני שאתה קונה אג"ח עירוניות, מכיוון שחלקם בטוחים יותר מאחרים. BondsOnline הוא משאב מחקר מצוין.
קרנות נאמנות אג"ח
קרנות נאמנות באג"ח יכולות להיות אלטרנטיבה מצוינת לרכישת אג"ח באופן ישיר. כמו בכל קרן נאמנות, אתה רוכש את מספר המניות הרצוי לך, ומנהל כספים מקצועי חוקר את מיטב האג"ח מאלה הכלולים בתיק הקרן. שלושת סוגי קרנות האג"ח הנחשבות לבטוחות ביותר הן קרנות אגרות חוב ממשלתיות, קרנות אג"ח עירוניות וקרנות אגרות חוב ארגוניות לטווח קצר.
בשורה התחתונה
לאחר שתגיע לגיל הפרישה, שימור תיק העבודות שלך הופך להיות נושא קריטי - אך אתה יכול להגזים. הצבת כל הכספים בחשבון חיסכון בנקאי מבוטח ב- FDIC לא תרוויח לך מספיק כסף כדי לעמוד בקצב האינפלציה. השקעות אחרות קצת יותר מסוכנות יכולות למזער את אובדן תיק ההשקעות שלך לאינפלציה, אך עדיין, יש סיכוי קטן לצמיחה. תיק המאזן בין בטיחות וצמיחה הוא תמיד הטוב ביותר.
