תוכן העניינים
- כמה עלי לצרף להשקעות?
- כמה עלי להקצות לחובות כמו כרטיסי אשראי או הלוואות רכב?
- האם עלי לשלם יותר מדי על המשכנתא שלי?
- כיצד עלי לשמור ולעדכן את התקציב שלי?
- מדוע תמיד יש לי הוצאות שאינן מתאימות לתקציב שלי?
- בשורה התחתונה
לתקצוב יש קונוטציות שליליות, אך הוא יכול לעשות פלאים לתמונתך הכספית הכוללת ונדרש מעט מאוד מאמץ כדי ליצור ולתחזק תקציב. חשוב על תקציב ככלי פשוט לארגון תזרימי המזומנים. אתה, בעצם, מנכ"ל בקנה מידה קטן יותר העושה צעדים להבטיח את תזרים המזומנים של החברה (או המשפחה) שלך מדי חודש., נסקור חמש מהשאלות הנפוצות ביותר בנושא תקצוב, ונראה לך כיצד ניתן באמת לחסוך כסף, לשלם חוב ועדיין ליהנות מהחיים.
כמה עלי לצרף להשקעות?
כשמחליטים כמה צריך להניח בצד כדי לחסוך או להשקיע, ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון, כולל גילך, הכנסותיך הפנויות וצרכי הנזילות.
- גילך יעזור לקבוע לא רק את הקצאת הנכסים שלך (למשקיעים הצעירים צריכים להיות הקצאות הון גבוהות יותר מזו הישנות יותר) אלא גם כמה כסף צריך לשים לעבר יעדים עתידיים כמו קניית בית או פרישה. מכיוון שלאנשים צעירים יותר יש שכר נמוך יותר, משקיעים בשנות ה -20 וה -30 לחייהם יכולים לרוב להרשות לעצמם לשים סכומים קטנים יותר מאשר משקיעים בשנות ה -50 לחייהם עם מעט נכסי פרישה. הכנסה הפנויה אינה תלויה בכל העלויות שלך שצריך לשלם כדי לשרוד. אתה יכול לבזבז אותו על צעצועים או להחמיץ אותו בחיסכון. סכום ההכנסה הפנויה שיש לך יקבע כמה כיף אתה יכול ליהנות עכשיו, וכמה כיף שתוכל לתכנן בהמשך החיים. ייחודיות פירושה כמה מהר אתה יכול להמיר את הנכסים שלך למזומן. רמת הנזילות שלך תקבע בדרך כלל לאיזה סוג ריביות תקבל או כמה מהר תוכל לגשת לכסף שלך. אם אתה ממקם את הכסף שלך בחשבונות שממסים אותך בגין משיכת כסף, או רק מאפשרים לך לבצע משיכות לאחר שנים רבות, יש לך עמדה כלכלית לא מוצלחת. כמה נזילות אישית שומרים עליך תלויה בך, ויש להחליט לפני שתשקיע.
כמה דרכים טובות להתחיל לחסוך לעתידך כוללות חשבונות פרישה בחסות מעביד (למשל 401 (ק)) המאפשרים לך להשתמש בדולרים לפני מס כדי לממן את חשבונך. מעסיקים רבים אף מציעים להתאים עד אחוז מסוים מההכנסה השנתית שלך. במידת האפשר, עליך תמיד לחפש לשלם את המקסימום שתואמת החברה. ההתאמה של המעסיק היא בעצם כסף בחינם, והיכולת לממן עם הכנסה לפני מס מרוויחה לך החזר חינם עוד לפני ששוקלים תשואות השקעה כלשהן.
לאחר שתמקסם תכנית בחסות מעביד, כל כסף נוסף שתוכלו להרשות לעצמך להשקיע עבור השקעות צריך לממן באופן מלא חשבון פרישה פרטני (IRA) לשנה הנוכחית. חשבונות פרישה עבורך או בן / בת זוג מספקים הערכה ללא מיסוי של הנכסים המושקעים שלך, מרכיב מכריע בצמיחה ארוכת טווח שנמצאת בקרנות אלה.
אמנם אין סכום דולר קסום שמגדיר כמה צריך לחסוך או להשקיע, אך 10% מההכנסה נטו שלך היא יעד רצוי (אבל החל מ -5% זה עדיין ראוי להערכה). חיוני שכל הכסף המוקצה להשקעה צריך להיות חופשי מכל הוצאות חודשיות או שנתיות. יש לקחת בחשבון זאת רק אם יש לך "חשבון כריות" או קרן חירום שאפשר לגשת אליהם במהירות, כמו חשבון חיסכון או שטר אוצר.
כמה עלי להקצות לחובות כמו כרטיסי אשראי או הלוואות רכב?
חלק מהחובות שלנו, כמו מימון רכב, מגיעים עם לוחות זמנים להחזר פירוט; אך בדרך כלל ניתן לשלם מכשירי חוב כמו כרטיסי אשראי בהתאם ליכולתו של האדם לשלם. מקסימום הפסיקה כאן הוא - אל תקצה כסף לחשבונות השקעה חייבים במס אם יש לך יתרות כרטיסי אשראי קיימות. מרבית כרטיסי האשראי גובים ריבית של בין 5% ל -30% מדי שנה, מה שלא פעם עולה על מה שהמשקיע הממוצע יכול לצפות להרוויח ממניות, אג"ח או קרנות. עדיף הרבה קודם לשלם את כרטיסי האשראי ואז להתחיל לתקצב קצת כסף עבור חשבונות השקעה חייבים במס. פעולה זו תאפשר לך לחסוך בהוצאות הסלמה הולכות וגוברות.
חלק מהלוואות לתקופה קבועה יאפשרו תשלום יתר ואילו אחרות לא. עליך להעריך את הריבית המשולמת כדי לקבוע אם תשלום חוב קבוע מראש הוא הדרך הנכונה. אם יש לכם חוב כרטיסי אשראי קיים, רוב הסיכויים שזה עולה לכם ריבית יותר מאשר הלוואה אוטומטית למשל. במקרה זה, עליך להמשיך למקד תחילה את החוב בכרטיס האשראי.
נושים מסוימים יעניקו לך אפשרויות תשלום שונות אם פשוט תפנה אליהם. אתה עשוי לגלות שאתה יכול להגדיל את התשלום החודשי שלך או להתאים אותו באופן אחר כך שיתאים לתקציב שלך. ראשית וודא כי אין קנסות בתשלום מראש לפרישת חוב ספציפי מוקדם, מכיוון שאלה עלולים לשלול כל חיסכון שתקבל בעלויות ריבית. אם יש לך יותר מדי כרטיסים, או שאינך יודע קודם לפירעון, שקול לקבל הלוואת קונסולידציה כדי לשלם את כל הכרטיסים והחובות שלך ולבצע תשלום אחד לניהול בכל חודש. אם אתה עובר בדרך זו, זכור - עליך להפסיק להשתמש בכרטיסי האשראי שלך ולהפסיק להשיג הלוואות חדשות עד שלא שילמת את הלוואת האיחוד הזו.
האם עלי לשלם יותר מדי על המשכנתא שלי?
המשכנתא שלך היא לרוב מקור החוב הזול ביותר שיש לך (בהנחה שמדובר במשכנתא רגילה ולא בסאב פריים), אך עדיין יכול להיות הגיוני לשלם יותר מדי על התשלומים החודשיים שלך. בראש ובראשונה, יש לבצע זאת ראשית לפני כל החוב בריבית הגבוהה יותר שניתן להסדיר לפני שישקול אפשרות זו. זה טוב לקיים קרן חירום של הכנסה נטו של חודשיים עד שלושה לפני שתחליט לשלם יותר מדי. בעיקרון, כל כסף שנחשב לתשלום יתר צריך להיות כסף שאחרת יעבור לחשבון חיסכון או השקעה, כלומר כל שאר קטגוריות התקציב ממומנות בינתיים במלואן.
אמנם ניתן להרוויח יותר בהשקעה ממה שנחסך בריבית למשכנתא, אך הוא חושף אתכם לסיכון המוגבר לתנודות בשוק. אנשים רבים מעדיפים לשלם כמה מאות דולרים נוספים בחודש עבור מקור החוב הגדול ביותר שלהם (בדרך כלל) מאשר להטיל על חשבון השקעה קטן הפסדים אפשריים בשווקים. ככל שהריבית שלך טובה יותר על המשכנתא שלך, כך המאזניים נוטים לטובת שמירה על הכסף הנוסף להשקעה במקום. לעומת זאת, תשלומי המשכנתא ניתנים בדרך כלל לניכוי מס; תלוי בתמונת המס הכוללת שלך, הניכויים הנוספים עשויים לחסוך לך יותר כסף משנה לשנה, מה שהופך את הכסף לשלם יותר מדי. עליך להתייעץ עם רואה חשבון או מתכנן פיננסי מוסמך® אם לתמונת המס שלך יש הרבה חלקים נעים מדי שנה.
כיצד עלי לשמור ולעדכן את התקציב שלי?
בחודשים הראשונים, חיוני לבדוק את הצהרות החשבון באופן קבוע ולראות בדיוק כמה אתה מוציא ועל מה. יש להשוות בין נתונים אלה לסכום שנקבע בתקציב שלך ויש לבצע כל התאמות שישקפו את מציאות חייך. זו הדרך הטובה והקלה ביותר עבור התקציב שלך להישאר רלוונטי בחיים הפיננסיים שלך.
באופן בלתי נמנע תיתקלו בהוצאות "חד פעמיות" שייתכן שתרצה להוסיף במהלך שנה ולא בחודש. לדוגמא, נניח שהמקרר שלך ממשיך להיות פריץ וכי 400 שקל לבצע תיקונים. למרות שמדובר בהוצאה אחזקה לגיטימית למשק בית, לא יהיה זה מדויק להוסיף 400 דולר לסעיף מהתקציב שלך עבור הוצאות או אחזקה של משק הבית. עדיף להוסיף את ההוצאות הספורדיות הללו כדי להגיע לנתון שנתי של "אחזקת בית" או קטגוריה דומה בתקציב שלך.
עם זאת, זכור אם גילית שתקצבת בחריפות יתר ולא השארת מעט מקום בשביל הכיף, לא תצמד לתקציב זה. אם אתה מגלה שאתה מכסה חשבונות, מוריד חובות, ממלא את קרנות החירום שלך ואת חשבונות החיסכון שלך, אך פשוט לא יכול לסבול מהסרטים האחרונים או מסיבות עם חברים, עליך להעריך מחדש את התקציב שלך כדי לשקף את היעדים החדשים שלך.. אם אתה לא שומר על התקציב שלך לצרכים שלך, רצונות ומטרות עתידיות, פשוט תנטוש אותו לטובת הנאות עכשוויות. זה לא מדע טילים, ואתה יכול להיות גם וגם.
מדוע תמיד יש לי הוצאות שאינן מתאימות לתקציב שלי?
סיבה אחת לכך שאנשים מסוימים מפסיקים להשתמש בתקציב היא מכיוון שיש הוצאות רבות שלא נראה שיש להם מקום בתקציב שלהם. זה צפוי בחלקו וקל לתיקון. לכל תקציב טוב תהיה קטגוריה "שונה" לכל ההוצאות השונות שעולות בחודש או שנה מסוימים. ניתן לבצע תקציב יעד להוצאות שונות על ידי הסתכלות על רכישות שבוצעו לאורך מספר חודשים וחישוב ממוצע פשוט. מה עלה שהיה צריך לתקן, לקנות או לשאול? האם תוכל לכלול את ההפתעות האלה באחת מהקטגוריות האחרות שלך? אם לא, הוסף את העלויות השונות לתקציב שלך בכיסוי למשך שארית השנה.
העניין הוא להחליט אילו עלויות קבועות (לא סחירות ויש לשלם כל חודש) לעומת משתנה (המשתנה בהתאם לחודש או למצב הרוח שלך). שכר הדירה שלך למשל קבוע. עדיין ניתן לקצץ את חברותך במכון הכושר, ככל שיהיה קבוע, אם תבחר לפרוש, ולכן היא משתנה. ברגע שאתה מבין אם העלות קבועה או משתנה, ניצחת במחצית הקרב לתקצוב.
לפעמים התשובה היא פשוטה כמו הערכה מחודשת של התקציב המקורי עבור כל קטגוריות או מקומות חסרים שאולי הערכתם עד כמה צריך לתקצב. מתנות ונסיעות צריכות להיות במקומן בתקציב שלך, והוצאות הבילוי צריכות לכלול אכילה בחוץ וקניות דחפים קטנות כמו מגזינים וחטיפים. אחרת אתה תמיד תמצא את עצמך עם הוצאות שאין לך בית בתקציב שלך, וזה יכול להרתיע אותך מלהתמיד בתהליך. עם הזמן תגלה שהתקציב שלך משקף מקרוב את דפוסי ההוצאות שלך, כל עוד אתה ישר עם עצמך באשר לאן הכסף הולך.
בשורה התחתונה
תקצוב טוב אולי נראה כמאמץ צנוע או מכווץ, אך למעשה זה יכול להיות מאוד משחרר אם ניגשים אליו בראש פתוח ועם יעדים עתידיים במקום. אחרי הכל, המטרה של כל תקציב צריכה להיות למקסם את מה שניתן לבזבז בבטחה בדברים שאנחנו רוצים וצריכים, ובמקביל לתכנן עתיד פיננסי מוצק. בעקבות תקציב טוב יכול להוריד חובות, להגדיל את המימון לחשבונות השקעה ולהפחית את הלחץ הכללי שנובע מאי ידיעת כמה כסף נחוץ מחודש לחודש.
