Mint.com השיקה בסוף 2007 כפלטפורמת הצרכנים המקוונת הראשונה שהצטברה נתונים פיננסיים משירותים רבים ושונים. תוך שנתיים בלבד, השירות משך אליו 1.5 מיליון משתמשים ונמכר ל- Intuit, היצרנית הפופולרית של תוכנת הנהלת חשבונות QuickBooks, תמורת 170 מיליון דולר. מאז, קומץ חברות יוקרה המציעות שירותים דומים כמו הון אישי ו- SigFig גייסו מיליוני הון סיכון הממוקדים לסוף ההשקעה של ספקטרום צבירת הנתונים ומספקים תחרות בריאה ליועצים פיננסיים אנושיים.
במקביל, בנקים, מתווכים ומוסדות פיננסיים אחרים היססו לספק גישה ליישומים אלה. החשש הוא שלקוחות ומתחרים יוכלו לראות בקלות חיובי ריבית ופרטים רגישים אחרים שעשויים לשחוק את היתרון התחרותי שלהם. בנוסף, הם טוענים שיש עלויות ומורכבות גבוהות הקשורים בתשלום עבור שרתים כדי להתמודד עם התנועה המוגברת לבניית פתרונות חלופיים שיספקו את הנתונים.
בואו נסתכל על כמה מהקונפליקטים הללו ואיפה התעשייה צפויה לעמוד במהלך השנים הבאות בכל הנוגע לצבירת נתונים. (לקריאה קשורה ראו: 6 יישומי הכספים האישיים הטובים ביותר. )
קשיים מכניים
מוסדות פיננסיים רבים אינם מספקים קישור ישיר לצבירת נתונים, מה שלא מפתיע לאור הטכנולוגיה המיושנת שלהם. לגבי עדכוני צובר הנתונים, פירוש הדבר שהם נאלצים להיכנס לרובוט לרוב החשבון של הלקוח ולגרד את המידע. התהליך כרוך בדרך כלל בתוכנת מחשב המבקרת באתר של בנק, התחברות באמצעות אישורי לקוח ואז קריאת קוד כדי להוציא מידע כמו יתרות חשבון באופן אוטומטי.
כאשר ל- Mint בלבד מיליוני משתמשים פעילים מרעננים את חשבונותיהם פעמים רבות ביום, תהליך הגירוד מכריע במהירות את שרתי הבנקים הפופולריים. הביקוש בתקופות שיא הוא כה גרוע, עד כי בנקים מסוימים נאבקים עם האטות עבור לקוחותיהם הקבועים שמנסים להתחבר ולנהל עסקים רגילים. בעיקרו של דבר מדובר בהתקפת מניעת שירות מסוגים שונים, המציף אתרים עם מספיק תנועה כדי להאט אותם או להפיל אותם.
בנוסף להאטות, הבנקים נאבקו בזיהוי ההבדל בין צוברי נתונים שנכנסים לחשבון מספר פעמים לבין האקרים שמנסים לעשות את אותו הדבר. צרכנים עשויים להתמודד עם נעילות בחשבון במקרים אלה אם היו יותר מדי ניסיונות כניסה להתחברות, מה שפוגע ביחסי לקוחות. (לקריאת טק קשורה ראו: 5 האפליקציות הטובות ביותר לאייפון למימון לשנת 2016. )
צרכנים שנתפסו באמצע
כמה בנקים גדולים הגיבו באיסור על צוברי נתונים לגשת לאתר שלהם. בפועל, הדבר נעשה על ידי אומר לשרת לחסום את כתובת ה- IP של תוכנית המחשב של צובר נתונים, ובכך להשבית אותם מההתחברות ולאחזור המידע. צרכנים המשתמשים במצטברים נתונים כמו Mint אז הם רואים הודעות שגיאה - אם ההחלטה התקבלה לפתע - או שהבנק מוסר כולו מרשימת המוסדות התואמים.
ישנן בעיות רבות עם התגובה הזו-אידיוטית. ראשית, לקוחות המשתמשים במצטברים נתונים עלולים להתעצבן בגלל חוסר היכולת להתממשק עם הבנק שלהם, מה שעלול לגרום להם להחליף ספקי בנקאות. הבנקים לא צריכים לזלזל ברצון להשתמש בטכנולוגיה ובנכונות לעבור, במיוחד בקרב הדורות הצעירים. שנית, בנקים רבים משתמשים במצרפי נתונים בכדי להפעיל את הפלטפורמות הניידות שלהם, מה שעלול להוביל למתח.
צרכנים נקלעים למאבק זה. ללא שיתוף פעולה של בנקים, הם עשויים לראות נתונים לא מדויקים המדווחים על צובר הנתונים שלהם לפי בחירה או יתכן שהם לא יוכלו לגשת לנתונים הכספיים שלהם בכלל. צוברי נתונים עצמם עלולים אף הם להאט את חווית הבנקאות המקוונת שלהם, או שהם עלולים לגרום לנעילת חשבונות. (לקריאת טכנולוגיה קשורה ראו: אפליקציות מובילות לניהול כסף. )
פתרונות מבוססי API
הפיתרון הטוב ביותר לבנקים יהיה יישום ממשק תכנות יישומים (API) המיועד לטפל בבקשות נתונים. על ידי ניתוב בקשות לצבירת נתונים לממשק API ולא לאתר אינטרנט, לקוחות מסורתיים לא יחוו האטה עקב דרישת צובר הנתונים ואולי אפילו לא יצטרכו לחשוף את פרטי הכניסה שלהם. הנתונים יהיו גם הרבה יותר אמינים, מכיוון שהם לא צריכים להיות מגרדים בצורה ארכאית.
החדשות הטובות הן שהפתרון הזה צבר קיטור. בשנת 2014 הציעה עמותה בענף המכונה FS-ISAC ליצור ממשק API רגיל לשיתוף מידע מחשבונות בנק. המודל יעקוב אחר אינספור חברות אחרות שהטמיעו בבטחה טכנולוגיות אלה, כולל פייסבוק, טוויטר, גוגל ואפל, המשרתות מיליארדי לקוחות ומטפלות בנתונים רגישים באותה מידה במקרים מסוימים.
החדשות הרעות הן שתעשיית הבנקאות עדיין נראית לא ששה להקדיש זמן וכסף ליישום פתרונות מסוג זה. ככל הנראה, בנקים ממתינים בצד עד שתתקיים תנועה גדולה יותר לשירותים אלה ברחבי הענף כדי להקל על כל חששות תחרותיים ולאלץ את זמן ההשקעה וההון להמשיך בקצב.
בשורה התחתונה
צוברי נתונים הפכו פופולריים ביותר במהלך השנים האחרונות, עם עליית השירותים כמו מנטה והון אישי. אמנם נראה כי הביקוש לצרכן לשירותים אלה, בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים היססו להציע גישה נוחה לנתונים מסיבות תחרותיות ועלויות. צרכנים נתפסו באמצע המאבק עם טכנולוגיות המשנה לשני קצוותיה. סביר להניח שהדברים יישארו עד שתושג פשרה. (לקריאה קשורה ראו: כיצד בני אדם ורובוטים ישפרו את הייעוץ הכספי. )
