תוכן העניינים
- 1. מימן את 401 (k) שלך למקסימום
- 2. שקול מחדש את הקצבות 401 (k) שלך
- 3. שקול להוסיף IRA
- 4. דע מה בא לך
- 5. השאר חיסכון פרישה לבד
- 6. אל תשכח ממיסים
אם אתה בין 55 ל 64 שנים, עדיין יש לך זמן להגביר את החיסכון שלך בפנסיה. בין אם אתם מתכננים לפרוש מוקדם, מאוחר או לעולם לא, הוצאה כספית מספקת של כסף יכולה לעשות את כל ההבדל, הן מבחינה כלכלית והן מבחינה פסיכולוגית. המיקוד שלך צריך להיות בבניית החוצה - או להתעדכן, במידת הצורך.
אף פעם לא מוקדם להתחיל לחסוך, כמובן, אבל העשור האחרון בערך לפני שתגיע לגיל הפרישה יכול להיות קריטי במיוחד. בשלב זה כנראה יהיה לך מושג די טוב מתי (או אם) אתה רוצה לפרוש, וחשוב מכך, עדיין יש לך זמן לבצע התאמות אם תצטרך לעשות זאת.
Takeaways מפתח
- אם אתה בין 55 ל -64, עדיין יש לך זמן להגדיל את החיסכון שלך בפרישה. התחל על ידי הגדלת 401 (K) או תרומות אחרות לתוכנית הפרישה שלך אם אינך מוגבלת כבר. שקול גם אם לעבוד קצת יותר זמן עשוי להוסיף לקצבאות הפנסיה שלך או לביטוח לאומי.
טיפים מובילים לחיסכון בפרישה לנשים
1. מימן את 401 (k) שלך למקסימום
אם מקום העבודה שלך מציע 401 (k) - או תוכנית דומה, כמו 403 (b) או 457 - ואתה כבר לא מממן את שלך למקסימום, עכשיו זה זמן טוב לחדש את התרומות שלך. לא רק שתוכניות כאלה הן דרך קלה ואוטומטית להשקיע, אלא שתוכל לדחות את תשלום המס על הכנסה זו עד שתמשוך אותה בפרישה.
מכיוון שסביר להניח כי שנות ה -50 ותחילת שנות ה -60 עשויות להיות שיא הרווחים הגבוה ביותר שלך, ייתכן שאתה גם נמצא במדרג מס שולי יותר ממה שאתה תהיה במהלך הפרישה, כלומר אתה תעמוד בפני חשבון מס קטן יותר בבוא הזמן הזה. זה חל כמובן על 401 (k) מסורתיים ותוכניות אחרות. אם המעסיק שלך מציע רוט 401 (k) ואתה בוחר אותו, תשלם מיסים על ההכנסה כעת אך תוכל לבצע משיכות ללא מיסים בהמשך.
הסכום המקסימלי שתוכל לתרום לתוכנית שלך מותאם מדי שנה לשקף את האינפלציה. בשנת 2019 זה 19, 000 $ לכל מי מתחת לגיל 50. אבל ברגע שאתה בן 50 ומעלה אתה יכול לתרום תרומה נוספת של 6, 000 $, בסכום כולל של 25, 000 $. בשנת 2020 מגבלת התרומה המקסימלית ל -19, 500 דולר, עם תרומה נוספת לתפוסה של 6, 500 $, בסך כולל של 26, 000 $. אם יש לך יותר מהמקסימום לגרום משם, מסורתית או רוט IRA יכולות להיות אפשרות טובה, כפי שנמצא בהמשך.
2. שקול מחדש את הקצבות 401 (k) שלך
חוכמה פיננסית קונבנציונאלית אומרת שעליך להשקיע באופן שמרני יותר ככל שמתבגרים, להכניס סכום גדול יותר של כסף לאג"ח ופחות למניות. הסיבה היא שאם המניות שלך יתנפלו בשוק דובים ממושך, לא יהיו לך כמה שנים למחיריהם להתאושש, ואתה עלול להידרש למכור בהפסד.
עד כמה אתה צריך להיות שמרן הוא עניין של העדפה אישית, אך מעטים מהיועצים הפיננסיים שממליצים למכור את כל השקעות המניות שלך ולעבור לגמרי לאג"ח, ללא קשר לגילך. מניות עדיין מספקות פוטנציאל צמיחה וגידור מפני אינפלציה שאגרות חוב אינן מקיימות. העניין הוא שעליכם להישאר מגוונים הן במניות והן באג”ח, אך בצורה מתאימה לגיל.
תיק שמרני, למשל, עשוי להיות מורכב מאג"ח של 70% עד 75%, מניות של 15% עד 20% וכ -5% עד 15% במזומן או בשווי מזומנים, כמו קרן לשוק כסף. אחד שמרן בינוני עשוי להפחית את חלק האג"ח ל 55% עד 60% ולהגדיל את חלק המניות ל 35% עד 40%.
אם אתה עדיין מכניס את כספי 401 (K) לאותן קרנות נאמנות או השקעות אחרות שבחרת בשנות ה 20, 30 או 40 שלך, עכשיו זה הזמן לבדוק מקרוב ולהחליט אם אתה מרגיש בנוח עם ההקצאה הזו כשאתה מתקדם לקראת גיל הפרישה. אפשרות שימושית אחת שתוכניות רבות מציעות כעת היא קרנות לתאריך יעד, המתאימות אוטומטית את הקצאות הנכסים שלהן ככל שמתקרבת השנה בה אתם מתכננים לפרוש. עם זאת, דע כי לקופות תאריך יעד עשויות להיות עמלות גבוהות יותר, אז בחר בזהירות.
3. שקול להוסיף IRA
ה- IRAs מגיעים בשני סוגים: מסורתיים ורוט. עם IRA מסורתי, הכסף שאתה תורם בדרך כלל ניתן להפחתה ממס מראש. באמצעות IRA של רוט, אתה מקבל את הפסקת המס שלך בקצה השני בצורה של משיכות פטורות ממס.
לשני הסוגים יש גם כללים שונים ביחס לתרומות.
IRAs מסורתיים
אם לא אתה ולא בן / בת הזוג, אם אתה נשוי, יש לך תוכנית פרישה בעבודה, אתה יכול לנכות את כל התרומה שלך ל- IRA מסורתי. אם אחד מכם מכוסה על ידי תוכנית פרישה, תרומתכם עשויה להיות לפחות ניכרת חלקית, תלוי בהכנסה ובסטטוס הגשתכם. מס הכנסה מסביר את הכללים הללו בפרסום 590-A.
רוט IRAs
כאמור, תרומות של רוט אינן ניתנות לניכוי מס, ללא קשר להכנסות שלך ובין אם יש לך תוכנית פרישה בעבודה. עם זאת, מצב ההכנסה והגשת המס שלך נכנס לתמונה בקביעתך האם אתה זכאי לתרום לרוט מלכתחילה. מגבלות אלה מפורטות גם בפרסום מס הכנסה 590-A.
שימו לב גם שזוגות נשואים המגישים את המסים שלהם במשותף יכולים לרוב לממן שני IRAs, אפילו אם רק לבן זוג אחד יש עבודה בתשלום, באמצעות מה שמכונה IRA של בן זוג. פרסום IRS 590-A מספק גם כללים אלה.
4. דע מה בא לך
כמה אתה צריך להיות אגרסיבי בחיסכון תלוי גם באילו מקורות הכנסה אחרת אתה יכול לצפות באופן סביר. לאחר שהגעת לאמצע שנות החמישים או תחילת שנות ה -60 אתה יכול לקבל הערכה קרובה הרבה יותר ממה שהיית יכול היה מוקדם יותר בקריירה שלך.
פנסיות מסורתיות
כדאי גם ללמוד כיצד מחושבים ההטבות הפנסיוניות שלך. תכניות רבות משתמשות בנוסחאות המבוססות על שכרך ושנות שירותך. כך שתוכלו להרוויח יתרון גדול יותר על ידי הישארות במשימה זמן רב יותר אם אתם יכולים.
ביטוח לאומי
לאחר שתרמתם לביטוח לאומי במשך 10 שנים או יותר, תוכלו לקבל הערכה מותאמת אישית של ההטבות החודשיות העתידיות שלכם באמצעות מעריך הפרישה לביטוח לאומי. ההטבות שלך יתבססו על 35 שנות הרווחים הגבוהות ביותר שלך, כך שהן עשויות לעלות אם תמשיך לעבוד.
היתרונות שלך ישתנו גם תלוי מתי תתחיל לאסוף אותם. אתה יכול לקחת הטבות כבר מגיל 62, למרות שהן יופחתו לצמיתות ממה שתקבל אם תחכה לגיל הפרישה "המלא" שלך (כרגע בין 66 ל- 67 לכל מי שנולד אחרי 1943). אתה יכול גם לעכב את קבלת הביטוח הלאומי עד גיל 70, בתמורה לגמלה גדולה יותר.
אומנם אומדנים אלה אינם מושלמים, אך הם טובים יותר מנחש בעיוורון - או אופטימי מדי. סקר שנערך בשנת 2019 על ידי סקר האריס עבור מכון הפרישה ארצית מצא כי אנשים נוטים להפריז בכמות הביטוח הלאומי שהם צפויים לקבל, לעיתים באחוז ניכר. אם לשים את זה בפרספקטיבה מסוימת, גמלת הפרישה החודשית הממוצעת בשנת 2019 היא 1, 461 דולר, ואילו ההטבה הגבוהה ביותר האפשרית - למי ששילם בסכום המקסימלי בכל שנה החל מגיל 22 וחיכה עד גיל 70 כדי להתחיל לגבות - הוא 3, 770 דולר. המספר המרבי הזה עולה ל -3, 790 דולר בשנת 2020.
למרות שאתה יכול לקחת חלוקות ללא עונש מתוכניות הפרישה שלך כבר מגיל 50 או 55 במקרים מסוימים, עדיף להשאיר אותם ללא מגע ולתת להם להמשיך לצמוח.
5. השאר את חסכונות הפרישה שלך לבד
אחרי גיל 59-1 / 2 אתה יכול להתחיל לבצע משיכות ללא עונש מתוכניות הפרישה המסורתיות שלך ושל IRAs. בעזרת IRA של רוט אתה יכול למשוך את התרומות שלך, אך לא את הרווחים שלהן, ללא עונש בכל גיל.
יש גם חריג ממס הכנסה, המכונה כלל 55, המוותר על עונש הנסיגה המוקדמת על חלוקות תוכנית הפרישה לעובדים 55 ומעלה (50 ומעלה עבור חלק מעובדי הממשלה) שמאבדים או עוזבים את מקום עבודתם. זה מורכב, אז דברו עם יועץ פיננסי או מס אם אתם שוקלים להשתמש בו.
אבל רק בגלל שאתה יכול לבצע משיכות זה לא אומר שאתה צריך - אלא אם כן אתה זקוק לחלוטין למזומן. ככל שאתה משאיר את חשבונות הפרישה שלך לא נגועים (עד גיל 70-1 / 2, כשאתה צריך להתחיל לקחת כמה הפצות מההפצות הנדרשות), כך אתה צפוי להיות טוב יותר.
6. אל תשכח ממיסים
לבסוף, כשאתה מביא את החיסכון לפרישה שלך, זכור שלא כל הכסף הזה הוא שלך שצריך לשמור. כאשר אתה מבצע משיכות מתוכנית מסוג 401 (k) מסורתית או מ- IRA מסורתי, מס הכנסה יחייב אותך בשיעור שלך עבור הכנסה רגילה (לא בשיעור הנמוך יותר עבור רווחי הון). כך שאם אתה נמצא בסוג של 22%, לדוגמה, כל 1, 000 $ שתשיגי יבוטל לך רק 780 $. יתכן שתרצה לאסטרטגית בכדי להחזיק יותר מכספי הפרישה שלך - למשל, לעבור למדינה ידידותית למס.
