מה הוא בבנקאות
תת-בנקאי מתייחס למשפחות שמעדיפות לנהל את כספם באמצעות עסקאות במזומן במקום שירותים פיננסיים מסורתיים יותר כמו בדיקת חשבונות, חשבונות חיסכון, כרטיסי אשראי והלוואות.
למרות שחלק ממשקי הבית נחשבים ללא בנקאיים מכיוון שהם כלל אינם משתמשים בבנקים או בשירותים פיננסיים, ייתכן שלפלח התחתון של האוכלוסייה יש חשבונות בדיקה או חיסכון, אך לרוב גישה למוצרים ושירותים פיננסיים מסורתיים פחות, כגון הלוואות למשכורת קצרת מועד לטווח קצר שירותי מזומן.
שוברים למטה בנקאות
משקי בית מתחת לבנקים מייצגים כ 20 אחוז מכלל משקי הבית בארה"ב על פי מחקר שנערך ב 2015 על ידי ה- FDIC.
במחקר זה, משקי בית בחסות בנקאיים מוגדרים כאלו שעלולים להיות להם חשבון בדיקה או חיסכון, אך לרוב מסתמכים על חלופות להלוואות וכרטיסי אשראי מסורתיים לצורך מימון רכישות וניהול כספין. למשקי בית לא בנקאיים, בערך 7 אחוזים ממשקי הבית, אין חשבונות בנק כלליים.
מדוע משקי בית עם בנקים נמנעים ממימון מסורתי
מחקר ה- FDIC לשנת 2015 מציע כמה תובנות לגבי הסיבות לכך שמשפחות בחסידות בנקאיות לא מנצלות את שירותי הבנקאות המסורתיות.
מקבוצת לפי הכנסות, למשקי בית מתחת לבנק היו בדרך כלל הכנסות נמוכות יותר. בערך 24 אחוז ממשקי הבית עם הכנסה שנתית של פחות מ 15, 000 $ הושקעו כ 45- אחוזים בבנק מלא. משקי בית עם הכנסות גבוהות יותר, 75, 000 $ ומעלה לשנה, נבדלו זה מזה בשימוש בשירותים בנקאיים מסורתיים בכך שרק 13.5 אחוזים היו מתחת לבנק. כמו כן, נמצא כי למשפחות מתחת לבנק היו השכלה פחותה, כאשר רק 14.5 אחוזים דיווחו על בן משפחה אחד לפחות עם תואר אקדמי לעומת 79 אחוז מהמשפחות שנחשבו לבנקאות מלאה.
כ -15 אחוז ממשקי הבית בחסות הבנקאית דיווחו על שימוש בכרטיסים ששולמו מראש כדרך לשלם עבור סחורות ושירותים, לעומת 7 אחוזים בלבד עבור כל אלה שהיו בבנק מלא. כמו כן דווח כי השימוש בכרטיסי אשראי היה נמוך יותר כאשר 58 אחוז ממשקי הבית בחסות הבנקאית השתמשו בכרטיס אשראי אחד לפחות לעומת כמעט 75 אחוז ממשקי הבית המועמדים בבנק מלא.
בנוסף, משקי בית בחסות בנקאיים דיווחו על פחות גישה לאשראי בנקאי מסורתי. אף כי בערך אותו אחוז ממשקי בית אלה הגישו בקשה לאשראי מבנק, נשללו מהם האשראי הבנקאי של 5.8 אחוזים ממשקי הבית שלא היו בנקים לעומת 2 אחוזים ממשקי הבית. למעשה, יותר מ 13 אחוז ממשקי הבית מתחת לבנק מדווחים כי הם אינם מתייאשים אפילו לבקש אשראי בנקאי בכלל, לעומת 3.5 אחוז בלבד ממשקי הבית בבנקים המלאים.
תשלום שוטף של שטרות מגלה גם דפוס עבור האוכלוסייה התושבתית. יותר מ 12 אחוז מהמשפחות חסרות הבנקים השתמשו בהוראות כסף בנקאיות או בשיקים של קופה לעומת 3.1 אחוז מהבנקים במלואן. בנוסף, יותר מ -25 אחוז ממשקי הבית בחסות הבנקאית השתמשו גם בהוראות כסף חוץ בנקאיות. מזומנים דווחו כשיטה העיקרית לתשלום חשבונות חודשיים על ידי 11 אחוז מהמשפחות התושבות בהשוואה ל -3 אחוזים בלבד מהמשפחות בבנק המלא.
דו"ח ה- FDIC ציין כי סביר להניח כי משקי בית עם הכנסות פחות צפויות ותנודתיות פחות היו בנקים. הדו"ח גם הציע כי משפחות חסרות חובות אכן משתמשות בטלפונים ניידים כמעט כמו משפחות אחרות ועשויות להפיק תועלת משירותי בנקאות מסורתיים יותר הזמינים באמצעות מכשירים ניידים.
