הבנת סוגי הלוואות שונות

תוכן העניינים

• 1. ההלוואה האישית
• 2. כרטיס האשראי
• 3. הלוואת הון הבית
• 4. קו אשראי ביתי
• 5. המקדמה במזומן
• 6. הלוואת העסקים הקטנים

ניתן להשתמש בכסף השאול למטרות רבות, החל ממימון עסק חדש ועד קניית ארוסתך טבעת אירוסין. אבל עם כל סוגי ההלוואות השונות שיש, מה הכי טוב?

להלן סוגי ההלוואות הנפוצים ביותר וכיצד הם עובדים.

1. ההלוואה האישית

רוב הבנקים, מקוונים וברחוב מיין, מציעים הלוואות אישיות, והתמורה עשויה לשמש כמעט מכל קנייה של מערכת סטריאו חדשה לתשלום חשבונות. זוהי דרך יקרה להשיג כסף מכיוון שההלוואה אינה מאובטחת. כלומר, הלווה אינו מעמיד בטחונות שניתן לתפוס במקרה של מחדל, כמו בהלוואה לרכב או במשכנתא לבית.

בדרך כלל ניתן לקבל הלוואה אישית בכמה מאות עד כמה אלפי דולרים, עם תקופות פירעון של שנתיים עד חמש שנים.

Takeaways מפתח

• הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי מגיעים עם ריביות גבוהות אך אינן דורשות בטחונות. הלוואות להון עצמי הן בעלות ריביות נמוכות אך בית הלווה משמש כבטוחה. במקדמות קאש יש בדרך כלל ריביות גבוהות מאוד בתוספת דמי עסקה.

לווים זקוקים לאיזושהי אימות הכנסה והוכחת נכסים ששווים לפחות באותה מידה שמושאלים. אורך היישום הוא בדרך כלל עמוד או שניים והאישור או הכחשה בדרך כלל מונפקים תוך מספר ימים.

המחירים הטובים והרעים ביותר

שיעורי הריבית יכולים לנוע בין שיעור אחוז שנתי של 4% לשנה עד 36%. את השיעורים הטובים ביותר ניתן להשיג רק אנשים עם דירוג אשראי יוצא דופן ונכסים משמעותיים. את הגרוע ביותר צריך לסבול רק אנשים שאין להם ברירה אחרת.

הלוואה אישית היא ככל הנראה הדרך הטובה ביותר לעבור עבור מי שצריך ללוות סכום כסף קטן יחסית, ובטוח שהם יכולים להחזיר אותה תוך מספר שנים.

הלוואת בנק לעומת. ערבות בנקאית

הלוואה בנקאית אינה זהה לערבות בנקאית. בנק רשאי להעניק ערבות כבטוחה לצד שלישי מטעם אחד מלקוחותיו. אם הלקוח לא עומד במילוי החובה החוזית הרלוונטית עם הצד השלישי, אותו צד יכול לדרוש תשלום מהבנק.

הערבות היא בדרך כלל הסדר עבור לקוחות עסקיים קטנים בבנק. לדוגמא, תאגיד רשאי לקבל הצעת קבלן בתנאי שבנק הקבלן ינפיק ערבות לתשלום במקרה בו הקבלן יעבור ברירת המחדל לחוזה.

2. כרטיס האשראי

בכל פעם שצרכן משלם בכרטיס אשראי הוא או היא לוקחים הלוואה אישית. אם היתרה משולמת במלואה באופן מיידי, לא גובים ריבית. אם חלק מהחוב נותר ללא תשלום, הריבית מחויבת מדי חודש עד לפירעון.

הריבית הממוצעת בכרטיס האשראי נושאת אפריל 16.86%, לפי הבנק הפדרלי. צרכן שמתגעגע לתשלום בודד יכול להיתקל בקצב עונשין עד 29.9%.

חוב מסתובב

ההבדל הגדול בין כרטיס אשראי להלוואה אישית הוא שהכרטיס מייצג חוב מסתובב. לכרטיס יש מסגרת אשראי מוגדרת, ובעליו יכול לשאול שוב ושוב כסף עד התקרה ולהחזיר אותו לאורך זמן.

כרטיסי אשראי נוחים במיוחד והם דורשים משמעת עצמית כדי להימנע מפינוק יתר. מחקרים הראו כי הצרכנים מוכנים יותר לבזבז כשהם משתמשים בפלסטיק במקום במזומן.

תהליך יישום קצר בן עמוד אחד הופך אותו לדרך נוחה עוד יותר לקבל אשראי בשווי 5, 000 או 10, 000 דולר.

3. הלוואת הון הבית

אנשים שבבעלותם בתים משלהם יכולים ללוות כנגד ההון העצמי שבנו בהם.

כלומר, הם יכולים ללוות עד הסכום שבבעלותם בפועל. אם ישולמו מחצית מהמשכנתא, הם יכולים ללוות מחצית משווי הבית. או אם הבית גדל בערכו ב -50%, הם יכולים ללוות סכום זה.

בקיצור, ההבדל בין שווי השוק הנוכחי של הבית לסכום שעדיין חייב במשכנתא הוא הסכום שניתן להשאיל.

שיעורים נמוכים, סיכונים גדולים

אחד היתרונות של הלוואת ההון העצמי הוא שהריבית שגובהה נמוכה בהרבה בהשוואה להלוואה אישית. בסוף 2019, הריבית הממוצעת הייתה 5.76%. אפילו טוב יותר, הריבית בדרך כלל ניתנת לניכוי מס, ממש כמו ריבית משכנתא.

החיסרון הפוטנציאלי הוא שהבית הוא הבטחונות להלוואה. הלווה יכול לאבד את הבית במקרה של ברירת מחדל בהלוואה.

ניתן להשתמש בתמורה של הלוואת הון לבית לכל מטרה, אך לעתים קרובות הם משמשים לשדרוג או להרחבת הבית.

צרכן השוקל הלוואת הון עצמי עשוי לזכור שני לקחים מהמשבר הפיננסי של 2008-2009: 1) ערכי הבית יכולים לרדת כמו גם לעלות, ו 2) משרות בסכנה בירידה כלכלית.

4. קו אשראי ביתי (HELOC)

קו האשראי הביתי של האשראי עובד כמו כרטיס אשראי אך משתמש בבית כבטוחה. סכום אשראי מקסימלי מורחב ללווה. ניתן להשתמש, להחזיר ולעשות שימוש חוזר במסגרת האשראי כל עוד החשבון נשאר פתוח, שהוא בדרך כלל 10 עד 20 שנה.

23.68%

הריבית הממוצעת למקדמה בכרטיס אשראי.

כמו הלוואת הון רגילה, הריבית עשויה להיות ניתנת למס.

שלא כמו הלוואת הון רגילה, הריבית אינה נקבעת בזמן אישור ההלוואה. מכיוון שהלווה עשוי לגשת לכסף בכל עת במשך תקופה של שנים, הריבית בדרך כלל משתנה. יתכן שהוא מחובר לאינדקס כלשהו הבסיסי כמו ריבית הפריים.

חדשות טובות או רעות

אלה יכולות להיות חדשות טובות או רעות. במהלך תקופה של עלייה בשיעורים, חיובי הריבית על יתרת חוב יעלו. בעל בית שאומר, למשל, לווה כסף להתקנת מטבח חדש ומשלם אותו לאורך תקופה של שנים עשוי להיתקע ומשלם הרבה יותר ריבית מהצפוי, רק בגלל שהריבית פריים עלתה.

יש עוד חסרון פוטנציאלי. קווי האשראי הזמינים יכולים להיות גדולים מאוד ושיעורי ההיכרות מאוד אטרקטיביים. קל לצרכן להתגבר על ראשו.

5. המקדמה במזומן

כרטיסי אשראי כוללים בדרך כלל תכונה של מקדמה במזומן. באופן יעיל, לכל מי שיש לו כרטיס אשראי יש קו מזומן מסתובב זמין בכל מכשיר כספומט.

זוהי דרך יקרה במיוחד ללוות כסף. הריבית שגובהה גבוהה אפילו מהשיעור לרכישות כרטיסי אשראי. הממוצע כיום הוא 23.68% אפריל. המקדמה מגיעה גם עם אגרה, בדרך כלל שווה ל 5% מסכום המקדמה במזומן או 10 $ מינימום.

גרוע מכך, המקדמה במזומן עוברת ליתרת כרטיסי האשראי, צוברת ריבית מחודש לחודש עד שהיא משתלמת.

מקורות אחרים

מקדמות מזומנים זמינות מדי פעם ממקורות אחרים. יש לציין כי חברות להכנת מס עשויות להציע מקדמות כנגד החזר מס צפוי למס הכנסה.

אלא אם כן יש מצב חירום קשה, אין סיבה לוותר על חלק מההחזר המס שלך רק כדי לקבל את הכסף קצת יותר מהר.

6. הלוואת העסקים הקטנים

הלוואות לעסקים קטנים זמינות דרך מרבית הבנקים ובאמצעות מנהל עסקים קטנים (SBA). אלה בדרך כלל מבקשים על ידי אנשים שמקים עסקים חדשים או מרחיבים עסקים מבוססים.

הלוואות מסוג זה ניתנות רק לאחר שבעל העסק הגיש תוכנית עסקית רשמית לבדיקה. תנאי ההלוואה כוללים בדרך כלל ערבות אישית, כלומר הנכסים האישיים של בעל העסק משמשים כבטוחה כנגד ברירת המחדל בפירעון.

הלוואות מסוג זה בדרך כלל מוארכות לתקופות של חמש עד 25 שנה. לעיתים ניתן לשאת בסחירות בריבית.

הלוואת העסקים הקטנים הוכיחה הכרחית עבור עסקים רבים, אם לא רובם, הנחשבים. עם זאת, יצירת תוכנית עסקית וקבלת אישורה יכולה להיות קשה. ל- SBA יש משאבים רבים הן מקוונות והן מקומיות כדי לעזור בהשקת עסקים.