תקנה D של מועצת המנהלים הפדרליים היא חוק פדרלי שאומר שאתה לא יכול לבצע יותר משישה משיכות או העברות חודשיות מחשבון החיסכון שלך. הכללים חלים גם על חשבונות שוק הכסף.
יתכן שמעולם לא שמת לב - כנראה שאתה מנסה לא לגעת בחיסכון שלך לעתים קרובות מדי. עם כל מזל, אתה מעביר כסף לחשבונך לעתים קרובות יותר מאשר אתה מעביר כסף ממנו. אבל אם יהיה לך פעם חודש שבו אתה צריך להקיש על החיסכון שלך יותר משש פעמים, אתה עלול לעמוד בעונש. הבנק שלך יכול להחליט לגבות ממך עמלה - או אם יש לך באופן קבוע יותר משש עסקאות, אפילו לסגור את חשבונך או להפוך אותו לחשבון צ'ק. כמו כן, ייתכן שעסקאותיך שלאחר מכן יידחו. החדשות הטובות: עסקאות מסוימות עשויות להיות פטורות, כפי שנסביר להלן.
Takeaways מפתח
- החוק הפדרלי מגביל את מספר המשיכות או ההעברות שאתה יכול לבצע מחשבון חיסכון או כסף בבנק או באיגוד אשראי לשש בחודש. אם אתה חורג מהמגבלה, הבנק שלך עשוי לחייב אותך בתשלום - או שהוא יכול לסגור את חשבונך או להפוך אותו לחשבון בדיקה. יתכן שתוכל לעקוף את הגבול על ידי שימוש בכספומט או בכספי בנק כדי להזיז את כספך או להתקשר לבנק ולבקש ממנו לשלוח לך צ'ק מחשבון החיסכון שלך.
דרישות מילואים של מוסדות פיקדון
תקנת D של מועצת המנהלים הפדרליים קובעת את דרישות העתודה של מוסדות הפיקדון. אבל מה זה אומר? בואו נשבר את זה.
מועצת המנהלים הפדרל רזרב היא סוכנות ממשלתית עצמאית. שבעת חבריה ממונים על מערכת הפדרל ריזרב האמריקאית, שמנסה לשמור על צמיחת הכלכלה האמריקאית ועל המערכת הפיננסית.
מוסד פיקדון הוא מקום בו אנשים שומרים על כספם: בנק מסחרי, מוסד חיסכון או איחוד אשראי. ארגונים אלה מחזיקים את כספכם בבטחה עד שתזדקקו להם. הם עשויים לשלם לך ריבית בזמן שהם מחזיקים את הכסף שלך. הם עשויים גם להלוות אותו ללקוחות אחרים באופן שלא ימנע מכם גישה לכספים שלכם כאשר אתם זקוקים לו.
לבסוף, יתרות בנקאיות הן פיקדונות מטבע שמוסדות הפיקדון מחזיקים בידם ואינם מלווים.
תקנה ד ועתודות בנק
תקנה D, לסיכום, עוזרת לוודא שלבנקים יש מספיק מזומנים בכדי לעמוד בבקשות המשיכה של הלקוחות על ידי הגבלת האופן שבו הלקוחות יכולים להשתמש בחשבונות החיסכון שלהם.
מוסדות פיננסיים עונים על דרישות המילואים שלהם בשתי דרכים:
- כספים בכספת שמירה על יתרה בבנק הפדרלי רזרב של מחוז מחוז
מוסד פיננסי שלא יעמוד בדרישות המילואים שלו עשוי להיאלץ לשלם חיוב בגין חסכון במילואים לבנק הפדרל ריזרב. חיוב זה עולה נקודת אחוז בשנה לשיעור האשראי העיקרי.
מעניין, הבנקים אינם נדרשים לשמור יתרות על יתרות חשבון החיסכון של הלקוחות. מה שהם נדרשים לשמור על יתרות הם חשבונות עסקאות - במילים אחרות, חשבון הבדיקה שלך.
סכום מסוים של פיקדונות בחשבון העסקה פטור מדרישות העתודה. לרמה מעל זה יש דרישת רזרבה של 3%. ולרמה הסופית מעל זה יש דרישת רזרבה של 10%. דרישות מילואים אלה אינן חייבות לעמוד בכל יום ויום; הם פשוט צריכים להיפגש בממוצע בטווח מסוים ובתוך תקופה מסוימת.
כיצד בנקים מגבילים משיכות חיסכון
כדי לעמוד בתקנה ד ', הבנק שלך לא רוצה שתבצע יותר משישה מסוגים "נוחים" של עסקאות יוצאות מחשבון החיסכון שלך בכל חודש:
- העברות משיכת כספים העברות כספי אלקטרוניות (EFT) העברות מסלקה אוטומטית (ACH) העברות בטלפון, פקס, מחשב או מכשיר נייד העברות תיל באמצעות טלפון, פקס, מחשב או מכשיר סלולרי צ'קים שנכתבים לצד שלישי עסקאות כרטיסי חיוב.
אתה יכול לעקוף את מגבלת שש העסקאות על ידי ביצוע סוגים מסוימים של העברות ומשיכות שלדברי הפדרל ריזרב אינם נחשבים - מה שנקרא עסקאות לא נוחות. אם אתה משתמש בכספומט או בכספי בנק כדי להעביר את הכסף שלך, הכל טוב. ואם אתה מתקשר לבנק ומבקש ממנו לשלוח לך המחאה מחשבון החיסכון שלך, זה גם בסדר.
עם זאת, הבנק שלך עשוי להחליט להטיל חוקים מחמירים יותר ולא לפטור עסקאות אלה. יהיה עליך לקרוא את התנאים וההגבלות של חשבון החיסכון שלך או לבקש משירות לקוחות לראות אילו כללים חלים על חשבונך.
אם הכללים האלה נראים לך לא הגיוניים, אתה לא לבד. למרבה הצער, הפעם הראשונה שתלמד על כללים אלה עשויה להיות כשאתה בטעות משתולל מהם. אם אתה מפר רק את הכלל מדי פעם, יתכן שהבנק שלך לא יעניש אותך ולעולם לא תשים לב לכך. אבל אם אתה מתמודד עם עונש, הנה כיצד להימנע מהבעיה בעתיד.
כיצד להימנע מבעיות משיכה בחשבון
להלן ארבע אסטרטגיות לשמירת משיכות חשבון החיסכון שלך מתחת למקסימום.
השבת את המשיכות שלך. באופן אידיאלי, אתה שומר על תקציב שתתאים בתחילת כל חודש כדי לחשב את ההכנסה וההוצאות הצפויות של אותו חודש. בתחילת כל חודש אתה יכול להעריך את מיטב הערך שלך לכמה ייתכן שתצטרך למשוך מחיסכון. אתה יכול להפריש כסף מדי חודש לשלם חשבונות שעולים רק כמה פעמים בשנה, כמו ביטוח בעלי בתים או תיקוני רכב.
או שאולי יש לך הכנסה לא סדירה והפריש כסף בחודשים שבהם ההכנסה שלך גבוהה יותר, ואז טבל בחיסכון בחודשים שבהם ההכנסה שלך נמוכה יותר. במקום לבצע כמה משיכות או העברות חיסכון לאורך החודש, נסה לבצע רק אחת או שתיים.
שלם חשבונות מחשבון הבדיקה שלך. אל תשתמש בחשבון החיסכון שלך למטרה זו.
הימנע משיגת יתר של חשבון השיק. הגדר התראות להתקנים ניידים שישאירו אותך מעל לאיזון.
פנה מראש לבנק שלך. אם יתכן שתצטרך לבצע עסקה שביעית מחיסכון, שאל כיצד להימנע מעונשים ואגרות. באופן ספציפי, שאל אם ביצוע הכספומט, אישי או טלפון לבדיקה (כמתואר בסעיף לעיל) יגרום לך להסתבך.
כיצד הבנקים המובילים מטפלים בתקנה ד
בעוד שתקנה D קובעת תקנים מינימליים שעל הבנקים לעמוד בהם, הבנקים יכולים ליישם קריטריונים הדוקים יותר כדי לקבוע מתי לחייב לקוחות בגין חריגה ממגבלת העסקות שש. להלן המדיניות של שלושה מהבנקים הגדולים במדינה.
מרדף: אף על פי שתקנה ד אינה מגבילה משיכות או העברות מחשבון חיסכון שנעשו באופן אישי בסניף או בכספומט, צ'ייס גובה דמי גבול משיכת חיסכון בסך $ 5 על כל המשיכות או העברות מחשבונות החיסכון העומדים על שישה לחודש תקופת הצהרה.
בנק אוף אמריקה: BOA גובה 10 דולר עבור כל משיכה או העברה העולה על שישה בכל מחזור הצהרה חודשי. הבנק גם מעניק חיובי משיכה או העברה עודפים לשישה ($ 60) למחזור. לקוחות עם היתרה היומית המינימלית של לפחות 20, 000 $ וחברים בתוכנית תגמולים מועדפים פטורים מחיובים אלה.
וולס פארגו: גובה עמלת פעילות עודפת בסך 15 $ עם מגבלה של שלוש ($ 45) לכל תקופת עמלה חודשית בגין עסקאות החורגות מהמגבלה של שש המוטלת על ידי תקנה D.
בשורה התחתונה
עבור לקוחות המשתמשים בחשבונות חיסכון כמתכוונים - בעיקר כדי לבצע הפקדות ולצבירת כספים - לעתים רחוקות צריכות לשחק מגבלות של תקנה D. אתה יכול להימנע מדמי עסקה עודפים על ידי ביצוע מרבית העברות ומשיכות יוצאות מחשבון השיק שלך, ולא מחשבון החיסכון שלך.
בחודשים בהם אתה צריך לבצע משיכות משמעותיות מחשבון החיסכון שלך, גיבוש העסקאות שלך יחד על ידי ביצוע העברה אחת או שתיים יותר מחיסכון לבדיקה במקום שישה או יותר קטנות יותר ישמור אותך בחסד הטוב של הבנק שלך. אם אתה חורג מדי פעם מהמגבלה, הדבר הגרוע ביותר שיקרה הוא שתשלם כמה עמלות. עם זאת, אם אתה חורג ממנו לעתים קרובות מדי, החוק הפדרלי מחייב את הבנק להמיר את חשבון החיסכון שלך לחשבון צ'ק או לסגור אותו לחלוטין.
