חשבתם שכאשר הפסקתם לשכור והתחלתם להחזיק בביתה, סוף סוף תסיימו עם פיקדונות? תחשוב שוב. כשאתה קונה מגורים בפירעון מקדמה של פחות מ 20%, המלווה שלך עשוי לדרוש ממך לבצע הפקדה בביטוח בעלי הבית שלך, ביטוח משכנתא פרטי, כל ביטוח נוסף הנדרש (כמו ביטוח שיטפון) ומסי הנכסים שלך.
איך זה עובד
חשבון מנקש (נקרא גם חשבון נאמנות, תלוי איפה אתה גר) הוא פשוט חשבון שמנוהלת על ידי חברת המשכנתא לצורך גביית תשלומי ביטוח ומיסים הנחוצים לך בכדי לשמור על הבית שלך, אך הם אינם חלק מהמשכנתא. המלווה מחלק את העלות השנתית של כל סוג ביטוח לסכום חודשי ומוסיף אותו לתשלום המשכנתא שלך.
השקעות משכנתא חובה
מכיוון שלווים אשר מבצעים מקדמות נמוכות נחשבים לסיכון גבוה יותר (מקדמה קטנה יותר שווה פחות לחלקם האישי בנכס; בנוסף, לעיתים קרובות יש להם פחות הכנסה), המלווים רוצים ביטחון כלשהו שהמדינה לא תעקור. בגלל אי תשלום הארנונה וכי הלווים לא יהיו ללא ביטוח בעלי בתים במקרה שהנכס ייפגע. חשבון התחזוקה מבטיח כי האדם היחיד שיהפוך לבעל הבית במקרה של מחדל יהיה המלווה.
השקעות משכנתא אופציונליות
גם אם לא נדרש חשבון מנקודה ניתן לבחור בבחירת חתימת ההלוואה. אבל האם זה רעיון טוב?
מבחינת החיסרון, זה נעילת כסף שאפשר להשתמש בהם טוב יותר במקום אחר. לא כל המדינות מחייבות את המלווים לשלם ריבית על הכספים המוחזקים בחשבונות משקעים, ואלו שאולי לא ישלמו כמה שיכלו אנשים להרוויח על ידי השקעת הכסף בעצמם. באופן לא מפתיע, צרכנים מסוימים מעדיפים להפריש כסף בחשבון חיסכון בריבית גבוהה, או השקעה אחרת.
יתרה מזאת, אם חברת המשכנתא לא תשלם חשבונות - כמו מיסי רכוש וביטוח בעלי בתים - בעת צאתם, בעל הבית עדיין יהיה על הקצה. לפיכך, בעלי בתים צריכים להיות מודעים למועדי התשלום לתשלומים אלה ולעקוב בקפידה אחר חשבונותיהם.
מצד שני: למרות שחשבון ההפקדה נועד להגן על המלווה, הוא יכול להועיל גם ללווה. על ידי תשלום עבור הוצאות דיור בכרטיסים גדולים בהדרגה לאורך כל השנה, הלווים נמנעים מהלם המדבקה של תשלום שטרות גדולים פעם או פעמיים בשנה ומובטחים להם שהכסף לתשלום שטרות אלה יהיה שם כאשר הם זקוקים לו.
מעקב אחר חשבון ההשלמה שלך
הצהרת המשכנתא החודשית שלך ככל הנראה תציג את היתרה בחשבון המשקע שלך, ותקל עלייך לפקוח עין עליו. התקנות הפדרליות מסייעות גם ללווים בתחום זה על ידי דרישה ממלווים לעיין בחשבונות המשבר של הלווים מדי שנה בכדי להבטיח שגובה הכסף הנכון נאסף. אם אוספים מעט מדי, המלווה יתחיל לבקש מכם עוד; אם מצטברים יותר מדי כסף בחשבון, הכספים העודפים נדרשים להחזר הלווה.
שיקולים נוספים
הסכום במזומן שלווים בשיעור קבוע חושבים כי התשלום החודשי שלהם עדיין נתון לשינוי - זהו אחד הנושאים הגדולים ביותר עם חשבונות משיקים. מכיוון שביטוח בעלי בתים ומיסי רכוש יכולים להשתנות, סכומי התשלום החודשיים יכולים להשתנות, וישפיעו על תזרים המזומנים החודשי עם מעט אזהרה.
חשבונות דחיפה נדרשים גם מקטינים את הסכום שלווים יכולים לשים כסף בקופת חירום. המלווה שומר מעט נוסף בחשבון המשבר שלך, על מנת להבטיח את הכרית הנוספת הדרושה בכדי להמשיך ולבצע תשלומי ביטוח ומס, אם תפסיק לבצע את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך. כרית זו נאספת כשאתה רוכש את ההלוואה. לפיכך, עלויות ההפעלה הקשורות לחשבונות המשיקים יכולים להגדיל את הסכום שקונים מזומנים זקוקים בכדי לרכוש מלכתחילה מגורים.
הקונים אינם צריכים לשמור על חשבונות משקעים לנצח. לאחר השגת הון עצמי (לעיתים קרובות 20%) בבית המגורים, לעתים קרובות ניתן יהיה לשכנע המלווים לנטרל את חשבון המשבר.
בשורה התחתונה
עבור בעלי בתים רבים, השקעות משכנתא הן רוע הכרחי. בלעדיהם, המלווים עשויים שלא להיות מוכנים לתת משכנתא ללווים שיכולים להרשות לעצמם מקדמות נמוכות בלבד. הדרך הטובה ביותר להתמודד עם חשבונות אילוץ היא להבין כיצד הם עובדים, לפקח עליהם בקפידה - להיפטר מהם כשאתה יכול.
