מה לא מאובטח
הלוואות לא מובטחות או קווי אשראי (LOC) הן הלוואות בהן ההלוואות מתרחשות ללא גיבוי של בטחונות שווים. בטחונות הם רכוש או נכסים בעלי ערך אחר אשר לווה מציע כדרך להבטיח את ההלוואה. בהלוואה לא מאובטחת, המלווה ישאיל כספים על סמך גורמים אחרים המלווים. גורמים מתאימים אלה כוללים את היסטוריית האשראי, הכנסה, מצב עבודה וחובות קיימים אחרים.
שוברים למטה ללא ביטחון
הלוואות לא מובטחות מהוות סיכון גבוה למלווים. מכיוון שאין בטחונות לנקוט בערכה אם הלווה מחליף את ההלוואה, למלווה אין שום ערך לתבוע כנגדו ולכסות את עלויותיהם. ברירת מחדל מתרחשת כאשר החייב אינו מסוגל לעמוד בהתחייבויותיו החוקיות לתשלום חוב. במקום זאת, לדרוש את הביטחונות, המלווה יצטרך לפנות למעשים אזרחיים. פעולות כאלה כוללות שכירת סוכנות גבייה והגשת תביעה להשבת יתרות שטרם שולמו.
הלוואות לא מובטחות וקווי אשראי (LOC) לרוב בעלי ריבית גבוהה. שיעורים אלה מסייעים לבידוד המלווים מפני הסיכונים להפסד. הצורות הנפוצות ביותר של קרנות לא מובטחות הן כרטיסי אשראי והלוואות אישיות.
ההבדלים בין הלוואות לא מאובטחות ומובטחות
אנשים רבים כבר מכירים הלוואות מאובטחות בצורה של משכנתא והלוואות רכב. בשני המקרים, תפיסת הבטוחות אשר מבטחת את ההלוואה יכולה לקרות במקרה של מחדל. לגבי משכנתא, תופעה זו נקראת עיקול. לאחר שלווה החמיץ תשלום, תהליך ברירת המחדל החל. השרת ישלים את הדרישות החוקיות בסיומן להחזרת הנכס שהבטיח את המשכנתא.
במקרה של הלוואות ציוד גדולות לרכב, סירה או ציוד גדול אחר, תהליך זה הוא הפקדה חוזרת. הן בעיקול והן בהפקעה חוזרת, הלווה יאבד את הפריט שמבטיח את ההלוואה.
הלוואות או חוב מאובטחים הינם מגבלות שנקבעו לפי שווי הבטוחות המוצעות. כשמדובר במשכנתא לבית, לווה רשאי לקבל רק חלק משווי השוק ההוגן הכולל של הנכס. הלוואות אוטומטיות, סירות והלוואות אחרות עוקבות אחר דפוס זה.
בעיות בהצפה חזויה
עם התרסקות שוק הדיור ב -2006, נכסים מעוקלים הציפו את השוק. זרם בתים מאסיבי זה הניע את הערך של כל הבתים כלפי מטה. לפני ההתרסקות, ערכי הבית עלו באופן אקספוננציאלי, והפכו בועה. כאשר בועת שוק הדיור התפוצצה הבעיה הייתה כפולה.
ראשית, עודף הבתים הוביל להורדת ערכי הבית הכללי. מכיוון שכמו כל המוצרים, פקודות הביקוש הגדילו את המחירים, בעוד שיותר היצע מאשר הביקוש מאלץ את המחירים. ירידת ערך זו גרמה לנפילה השנייה. בעלי בתים שראו את שווי ההשקעה שלהם קיוו למכור. בגלל כמות האספקה המוכנה, לרוב הם התקשו לעשות זאת, אם לא בלתי אפשרי. הם, בתורם, מתחילים להחליף את המשכנתא שלהם.
הבנקים השיבו נכסים אלה ואז גילו שהם גם לא יכולים למכור אותם. חלק מאותם בנקים עברו כתוצאה מכך, שהעניקו דוגמה לכך שאפילו הלוואות מובטחות יכולות להיות עסק מסוכן. תנאי ההלוואות השתנו באופן דרמטי מאז התרסקות הדיור בשנת 2006, ובנקים כעת שמרניים יותר כתוצאה מכך.
