מהו סעיף הערכה
סעיף הערכת השווי הנו הפרשה בכמה פוליסות ביטוח המפרטות את סכום הכסף שיקבל המבוטח מספק הביטוח במקרה של אירוע מפגע מכוסה. סעיף זה קובע סכום קבוע שיש לשלם במקרה של הפסד לרכוש מבוטח. ניתן לכתוב מספר סוגים של סעיפי הערכה, כולל עלות החלפה, שווי מזומן בפועל, הסכום הנקוב והערך המוסכם.
הפסקת סעיף הערכת שווי
יש לבחון היטב את כל פוליסות המכילות סעיף הערכת שווי על מנת להבין את הנסיבות בהן יש צורך בתשלום הטבה. כמו כן, על מבוטח לבצע סקירה שוטפת של ערך הדולר המצוין עבור הנכס. ערכים שאינם עומדים בקצב העלות הסבירה של החיים, האינפלציה או השינויים בעליית עלויות מקומיות של קוד הבניין עשויים שלא להגן על המבוטח כראוי. לסעיפי הערכה יש בסיס על מערך של גורמים שונים לגבי הנכס הספציפי ודרישות התקציב הפרט.
קביעת עלות המאמרים המכוסים בביטוח היא צעד חיוני אך רב זמן לקבלת הכיסוי הביטוחי. על ידי הבנת כמה שווה פריט, המבוטח מסוגל לקבוע טוב יותר את רמת הכיסוי שהם דורשים. כמו כן, על מבוטחים לקבוע כיסוי על בסיס הפסד צפוי מקסימלי. במקרים מסוימים, ספק הביטוח עשוי לצפות מהמבוטח לעדכן את ערך הפריטים המכוסים בפוליסה מעת לעת תוך שימוש בסעיף דיווח מלא.
כמו כן, ספקי הביטוח עשויים לדרוש את בדיקת השמאי או המומחה כדי לקבוע את שווי הנכס לפני החיתום. דרישה זו נכונה במיוחד במקרים בהם המבוטח זוכה לכיסוי ביטוחי עבור נכסים קלאסיים, עתיקים, מותאמים אישית ואחד מהסוג וכן עבור מבנים או פריטים היסטוריים. הערכה עשויה להידרש גם אם מבוטח מנסה להשיג ביטוח בסכום דולר העולה על הערך המוערך של נכס.
סעיף הערכת מזומנים בפועל
ערך מזומן בפועל (ACV) הוא בדרך כלל השיטה לחישוב ערכי הטבות בנכס בפוליסה של בעלי בתים. לערך זה יש בסיס בעלות התיקון או החלפת חלק מהרכוש, כמו סירה, מכונית או בית, עד למצב של אובדן מראש. המבטח יבצע גורם בפחת הנכס. פחת קובע כמה מערך אורך החיים השימושי של נכס נותר וישפיע על ערך ההטבה המגיע למבוטח במקרה של הפסד מכוסה.
שיקול נוסף של מדיניות ACV הוא חוק המדיניות המוערכת (VPL). ארקנסו, קליפורניה, פלורידה, ג'ורג'יה, קנזס, לואיזיאנה, מינסוטה, מיסיסיפי, מיזורי, מונטנה, נברסקה, ניו המפשייר, צפון דקוטה, אוהיו, דרום קרוליינה, דרום דקוטה, טנסי, טקסס, מערב וירג'יניה וויסקונסין אוכפות את ה- VPL.
על פי תקנה זו, על ספקי הביטוח לשלם את הערך הנקוב המלא של הפוליסה הרשומה במקרה של הפסד מוחלט, ללא התחשבות בערך המזומן בפועל. החוק מחייב תשלום הערך הנקוב המלא של הפוליסה גם אם הערך בעת ההפסד הוא סכום נמוך יותר של הדולר. עם זאת, במצבים מסוימים בהם קיימת סיבת נזק במקביל, עשוי המבטח להוציא תשלום מופחת.
סעיף הערכת עלות החלפה
עלות ההחלפה היא הסכום הדרוש לתיקון או החלפת נכס באותה רמת או שווה לאיכות כמו הנכס המקורי. עלויות אלה עשויות להשתנות כאשר המחירים בשוק משתנים. פחת של הנכס אינו מהווה תמורה בכיסוי עלויות החלפות. עם זאת, אלא אם כן פוליסה כוללת גם הוראות וחוק, היא עשויה שלא לכלול מספיק כיסוי בכדי לעמוד בכל עלויות בניית הנכס.
סעיף החוק והחוק יגדיל את סכום ההטבה החלופית באחוזים כדי לאפשר שינויים בחוק בניין המדינה. הוראה זו הופכת להיות מכריעה במקרה של סכנה מכוסה אשר הורסת את הנכס ל -50% ומעלה. מרבית קודי הבניין המקומיים ידרשו מבנים המקבלים נזקים בסך כולל של 50% או יותר מערך המבוטח של הבית להרוס ולבנות מחדש לקודים הנוכחיים. כמו כן, על מבוטחים להבין כי הכיסוי חל רק על החלק הפגוע במבנה.
סוגי סעיפי הערכה אחרים
סכום הערך המוצהר נמצא בדרך כלל בכיסוי רכב ומתייחס לערך המקסימלי של פריט שמונח על ידי המבוטח על הנכס בעת כתיבת החוזה. זה הסכום שתבקש מהקונה לשלם עבור הנכס אם תמכור אותו. עם זאת, רוב פוליסות הערך המוצהרות מכילות נוסח אשר במקרה של הפסד יאפשר למבטח לשלם את הפחות מהערך הנקוב או את ערך המזומן בפועל.
פוליסת שווי מוסכם תשתמש בהפרשת סכום מוסכמת כדי לקבוע את שווי הנכס המבוטח. על הסעיף שנמצא בחלק הנזקים של הפוליסה להגדיר מה יקרה בנכס במקרה של הפסד מוחלט. השווי המוסכם עשוי להיות שווי שוק הוגן או סכום אחר שהוחלט על ידי המבטח וגם המבוטח.
וסעיף שווי שוק מתייחס לחלק ממדיניות המגדירה את שווי הנכס המכוסה בשיעור שוק, ולא עלות בפועל או החלפה. סעיף כזה, למשל, היה קובע את הערך שיכול מבוטח לקבל עבור אובדן נכס בסכום שיוכלו לקבל על ידי מכירתו בשוק החופשי.
