מה נעלם מדיניות הפרימיום
פוליסת פרמיה שנעלמת היא סוג של ביטוח חיים קבוע בו יכול הצרכן להשתמש בדיבידנדים מפוליסה כזו כדי לשלם את הפרמיה. עם הזמן, שווי המזומן של הפוליסה עולה עד לנקודה בה הדיבידנדים שהרוויח המבוטח שווה לתשלום הפרמיה. בשלב זה אומרים שהפרמיה נעלמת, או נעלמת.
שובר מטה נעלם מדיניות הפרימיום
הפעלת פוליסות פרמיה עשויה להתאים לצרכנים המודאגים מתנודות בהכנסה לטווח הארוך, כגון עצמאים, אנשים המעוניינים לפתוח עסק או אנשים המבקשים לפרוש מוקדם.
חלקם מגיעים עם פרמיה שנתית גבוהה בשנים הראשונות, כאשר הפוליסה מציעה יתרונות צנועים; לאחר מכן הפרמיה עשויה לצנוח ואז היתרונות יגדלו. לפוליסות אחרות עשויה להיות פרמיה קבועה למדי ורמת יתרונות קבועה עד לנקודת היעלמות. בכל מקרה, ערך המזומן בדרך כלל עולה לאורך זמן.
פוליסת פרמיה שנעלמת עשויה להתאים לצרכנים מסוימים שמתכננים להשתמש בהטבות הפוליסה כהכנסה משלימה עם הפרישה. בינתיים, הפוליסה מציעה למבוטחים אלה יתרונות נדחים במס תוך שווי צבירת מזומנים. במקרים מסוימים, אדם משתמש בפוליסת פרמיה שנעלמת בשילוב עם תכנון עזבון.
ביקורת אחת על פוליסות הפרימיום נעלמת היא שכמה נציגי ביטוח שמכרו מוצרים אלה בעבר התייחסו להאשמות כי הטעו את הצרכנים בנוגע למספר השנים בהן ייאלצו לשלם פרמיות לפני שהפוליסה תוכל לפרנס את עצמה.
יתכן כי צרכנים ירצו להיזהר שלא להסתמך בעיקר על התועלת המרבית ביחס לפרמיות המינימליות, מכיוון שהסכום שהרוויח עשוי לרדת מתחת לתרחיש זה.
לבסוף, חשוב שקונים פוטנציאליים יבינו כי הסכום שזוכה בערך המזומן נמוך יותר כאשר הריבית נמוכה מהצפי המתואר בפוליסה; אם זה יקרה, מבוטחים עשויים בסופו של דבר לשלם פרמיות במשך יותר שנים ממה שחשבו לראשונה. זו גם הסיבה שקניית מדיניות פרמיה שנעלמת במהלך תקופה של ריביות גבוהות מבחינה היסטורית עשויה להיות רעיון רע.
היסטוריה קצרה של מדיניות הפרמיה שנעלמת
פוליסות פרמיה נעלמות החלו בסוף שנות השבעים ותחילת שנות השמונים, תקופה של ריביות נומינליות גבוהות מאוד בארצות הברית. רבים נמכרו כסוג של ביטוח חיים שלם. כששיעור הדיבידנד ירד בסופו של דבר, זה הגדיל את מספר השנים שרק המבוטחים לכל החיים חייבים לשלם את הפרמיות שלהם עד שהעמלות לבסוף נעלמו.
