תוכן העניינים
- מהי טכנולוגיה פיננסית?
- הבנת פינטק
- פינטק בפועל
- האופקים המתרחבים של פינטק
- פינטק וניו טק
- נוף פינטק
- משתמשי Fintech
- רגולציה ופינטק
מהי טכנולוגיה פיננסית - פינטק?
טכנולוגיה פיננסית (Fintech) משמשת לתיאור טק חדש שמבקש לשפר ולבצע אוטומציה של אספקה ושירותים של שירותים פיננסיים. בבסיסה משמשת פינטק כדי לסייע לחברות, לבעלי עסקים ולצרכנים לנהל טוב יותר את הפעולות הפיננסיות, התהליכים והחיים שלהם על ידי שימוש בתוכנות ואלגוריתמים מיוחדים המשמשים במחשבים, ויותר ויותר, לסמארטפונים. Fintech, המילה, היא שילוב של "טכנולוגיה פיננסית".
כאשר הופיע פינטק במאה העשרים ואחת, המונח הוחל בתחילה על הטכנולוגיה הנהוגה במערכות האחורי של מוסדות פיננסיים מבוססים. אולם מאז, חל שינוי לשירותים מכוונים יותר לצרכן ולכן הגדרה מכוונת יותר לצרכן. חברת Fintech כוללת כיום מגזרים ותעשיות שונות כמו חינוך, בנקאות קמעונאית, גיוס כספים ועמותות וניהול השקעות, כדי להזכיר כמה.
Fintech כוללת גם פיתוח ושימוש במטבעות קריפטו כמו ביטקוין. קטע זה של פינטק עשוי לראות את הכי הרבה כותרות, הכסף הגדול עדיין טמון בתעשיית הבנקאות העולמית המסורתית ובהיוון השוק של טריליון דולר.
פינטק
הבנת פינטק
באופן כללי, המונח "טכנולוגיה פיננסית" יכול לחול על כל חידוש באופן שבו אנשים מבצעים עסק, החל מהמצאת כסף דיגיטלי וכלה בהנהלת חשבונות כפולה. אולם מאז מהפכת האינטרנט ומהפכת האינטרנט / הטלפון החכם הסלולרי, הטכנולוגיה הפיננסית צמחה בהתפוצצות, ופינטק, שהתייחס במקור לטכנולוגיית מחשבים המיושמת במשרד האחורי של בנקים או חברות סחר, מתארת כעת מגוון רחב של התערבויות טכנולוגיות לאישיות ומימון מסחרי.
כעת פינטק מתארת מגוון פעילויות פיננסיות, כגון העברות כספים, הפקדת צ'ק בסמארטפון שלך, עקיפת סניף בנק כדי להגיש בקשה לאשראי, גיוס כסף להקמת עסק או ניהול השקעות, בדרך כלל ללא עזרתו של אדם. על פי מדד אימוץ Fintech אימוץ לשנת 2017, שליש מהצרכנים משתמשים לפחות בשני שירותי פינטק או יותר ואותם צרכנים מודעים יותר ויותר לפינטק כחלק מחיי היומיום שלהם.
Takeaways מפתח
- Fintech מתייחסת לשילוב טכנולוגיה בהיצע של חברות שירותים פיננסיים במטרה לשפר את השימוש והמסירה שלהם לצרכנים. היא בעיקר פועלת על ידי פירוק הצעות של חברות כאלה ויצירת שווקים חדשים עבורן. חברות סטארט-אפ משבשות את התפקידים בענף הפיננסים על ידי הרחבת ההכללה הפיננסית והשימוש בטכנולוגיה כדי לקצץ בעלויות התפעול. מימון הפינטק נמצא במגמת עלייה אך בעיות רגולטוריות גדלות.
פינטק בפועל
חברות הסטארט-אפ הפונטק המדוברות ביותר (והממומנות ביותר) חולקות את אותה מאפיין: הן נועדו להוות איום על, אתגר ובסופו של דבר לסלול את ספקי השירותים הפיננסיים המסורתיים מבושרים על ידי היותם זריזים יותר, משרתים מגזר תחתון או מספקים מהר יותר ו / או שירות טוב יותר.
לדוגמה, Affirm מבקשת לחתוך את חברות כרטיסי האשראי מתהליך הקנייה המקוון בכך שהיא מציעה דרך לצרכנים להבטיח הלוואות מיידיות לטווח קצר לרכישות. אמנם שיעורים יכולים להיות גבוהים, אך Affirm מתיימר להציע דרך עבור צרכנים עם אשראי לקוי או ללא דרך הן לאשראי אשראי והן לבנות את היסטוריית האשראי שלהם. באופן דומה, Better Mortgage מבקשת לייעל את תהליך המשכנתא לבית (ולמנוע מתווכי משכנתא מסורתיים) באמצעות הצעה דיגיטלית בלבד שיכולה לתגמל משתמשים עם מכתב מאושר מראש לפני 24 שעות או להגיש בקשה. GreenSky מבקשת לקשר בין לווים לשיפור בתים לבנקים בכך שהיא עוזרת לצרכנים להימנע ממלווים מבוצעים ולחסוך בריבית על ידי הצעת תקופות קידום עם ריבית אפסית.
עבור צרכנים עם אשראי חסר או גרוע, טלה מציעה לצרכנים בעולם המיקרו-הלוואות על ידי ביצוע חפירת נתונים מעמיקה בסמארטפונים שלהם עבור היסטוריית העסקאות שלהם ודברים שאינם קשורים לכאורה, כמו אילו משחקי נייד הם משחקים. טלה מבקש להעניק לצרכנים כאלה אפשרויות טובות יותר מאשר בנקים מקומיים, מלווים לא מוסדרים ומוסדות מיקרו-פיננסים אחרים.
בקיצור, אם אי פעם תהיתם מדוע היבט כלשהו בחייכם הכספיים לא היה כל כך לא נעים (כמו למשל לבקש משכנתא אצל מלווה מסורתי) או שהרגשתם כאילו זה לא ממש המתאים, כנראה שיש לפינטק (או מבקש לקבל) פיתרון עבורך. לדוגמה, פינטק מבקש לענות על שאלות כמו, "מדוע מה שמרכיב את ציון ה- FICO שלי כה מסתורי ואיך הוא משמש כדי לשפוט את ערך האשראי שלי?"
ככזה, גורם ההלוואות Upstart רוצה להפוך את FICO (כמו גם המלווים המסורתיים והפנטקיים) למיושנים על ידי שימוש במערכות נתונים שונות כדי לקבוע את אמינות האשראי. הם כוללים היסטוריה תעסוקתית, השכלה והאם לווה שיהיה יודע את ציון האשראי שלו כדי להחליט אם להחתים ואיך לתמחר הלוואות. טיפול דומה ניתן לשירותים פיננסיים שנעים בין הלוואות גשר לסנפירי בתים (LendingHome), ועד פלטפורמת השקעה דיגיטלית המתייחסת לעובדה שנשים חיות זמן רב יותר ובעלות דרישות חיסכון ייחודיות, נוטות להרוויח פחות מגברים ויש להן עקומות שכר שונות אשר יכול להשאיר פחות זמן לחיסכון בצמיחה (Ellevest).
האופקים המתרחבים של פינטק
עד כה הציעו מוסדות שירותים פיננסיים מגוון שירותים תחת מטריה אחת. היקף השירותים הללו הקיף מגוון רחב של פעילויות בנקאיות מסורתיות ועד שירותי משכנתאות ומסחר. במתכונתה הבסיסית ביותר, פינטק מפרקת שירותים אלה בהנפקות אינדיבידואליות. השילוב בין הצעות יעילות לטכנולוגיה מאפשר לחברות פינטק להיות יעילות יותר ולקצץ בעלויות הנלוות לכל עסקה.
אם מילה אחת יכולה לתאר כמה חידושים בתחום הפינטק השפיעו על מסחר, בנקאות, ייעוץ פיננסי ומוצרים מסורתיים, זה 'שיבוש', כמו מוצרים ושירותים פיננסיים שהיו בעבר תחום הסניפים, אנשי מכירות ושולחנות עבודה לעבר מכשירים ניידים או פשוט דמוקרטיזציה. הרחק ממוסדות גדולים ומבודחים.
לדוגמה, אפליקציית המסחר במניות לנייד בלבד, רובינינהוט, אינה גובה עמלות עבור עסקאות, ואתרי הלוואות עמיתים לעמית כמו Prosper Marketplace, Lending Club ו- OnDeck מבטיחים להפחית את הריבית על ידי פתיחת התחרות להלוואות לכוחות שוק רחבים. ספקי הלוואות עסקיות כמו Kabbage, Lendio, Accion and Funding Circle (בין היתר) מציעים חברות הזנק ועסקים שהוקמו פלטפורמות קלות ומהירות להבטחת הון חוזר. אוסקר, סטארט-אפ לביטוח מקוון, קיבל מימון של 165 מיליון דולר במארס 2018. סבבי מימון משמעותיים כאלה אינם חריגים ומופיעים ברחבי העולם עבור סטארט-אפים של פינטק.
עם זאת, בנקים מסורתיים שקועים שמו לב, והשקיעו רבות כדי להיות יותר דומים לחברות שמבקשות לשבש אותם. לדוגמה, בנק ההשקעות גולדמן זקס השיק את פלטפורמת ההלוואות לצרכנים מרקוס בשנת 2016, והרחיב לאחרונה את פעילותו לבריטניה.
עם זאת, רבים מהצופים בתעשייה מנוסים בטכנולוגיה מזהירים כי שמירה על מרחק מחידושים בהשראת פינטק מצריכה יותר מסתם הוצאות טק. במקום זאת, התחרות עם סטארט-אפים קלים יותר על הרגליים מחייבת שינוי משמעותי בחשיבה, תהליכים, קבלת החלטות ואפילו מבנה ארגוני כולל.
פינטק וניו טק
טכנולוגיות חדשות, כמו למידת מכונה / בינה מלאכותית, ניתוחים התנהגותיים חזויים ושיווק מונע נתונים, יוציאו את הניחושים וההרגל מההחלטות הכספיות. אפליקציות "למידה" לא ילמדו רק את הרגלי המשתמשים, מוסתרים לעצמם לעיתים קרובות, אלא יעסיקו משתמשים במשחקי למידה כדי להפוך את ההוצאות האוטומטיות, הלא מודעות שלהם וחיסכון ההחלטות. Fintech היא גם מתאם נלהב של טכנולוגיית שירות לקוחות אוטומטית, המשתמשת בבוטוטי צ'אט לממשקי AI כדי לסייע ללקוחות במשימה בסיסית וגם להקטין את עלויות הצוות. Fintech מנופת גם למאבק בהונאה על ידי מינוף מידע על היסטוריית התשלומים כדי לסמן עסקאות שאינן נורמות.
נוף פינטק
סטארט-אפים של פינטק קיבלו מימון של 17.4 מיליארד דולר בשנת 2016 והיו בקצב לעלות על הסכום הזה בסוף 2017, על פי CB Insights, שמנה 26 חד קרנים של פינטק בשווי כולל של 83.8 מיליארד דולר. אותה חברה דיווחה כי היו בסוף סוף 2018 39 חד קרני פינטק מגובים VC בשווי 147.37 מיליארד דולר.
צפון אמריקה מייצרת את מרבית הסטארט-אפים של פינטק, כאשר אסיה שנייה קרובה יחסית. מימון הפינטק העולמי הגיע לשיא חדש ברבעון הראשון של 2018, על ידי עליון משמעותי של עסקאות בצפון אמריקה. אסיה, שעלולה לעלות על ארצות הברית בעסקאות פינטק, ראתה גם היא עלייה בפעילות. פעילות המימון באירופה הייתה בשפל של חמישה רבעונים ברבעון הראשון של 2018, אך זינקה חזרה ברבעון השני.
כמה מהאזורים הפעילים ביותר בחדשנות פינטק כוללים או סובבים סביב התחומים הבאים:
- Cryptocurrency ומזומנים דיגיטליים. טכנולוגיית בלוקצ'יין, כולל Ethereum, טכנולוגיית ספר חשבונות מבוזר (DLT) המקיימת רשומות ברשת מחשבים, אך אין לה חשבונות מרכזיים. SMART חוזים, המשתמשים בתוכנות מחשב (לרוב באמצעות הבלוקצ'יין) לביצוע חוזים אוטומטית בין קונים למוכרים. פתיחת בנקאות, מושג הנטען על הבלוקצ'יין ומציע שלצדדים שלישיים תהיה גישה לנתוני בנק לצורך בניית יישומים שיוצרים רשת מחוברת של מוסדות פיננסיים וספקי צד שלישי. דוגמה לכך היא כלי ניהול הכסף הכל-אחד, Mint.Insurtech, המבקש להשתמש בטכנולוגיה כדי לפשט ולייעל את ענף הביטוח. ריגיטק, המבקש לסייע לחברות שירות פיננסי לעמוד בכללי הציות בתעשייה, ובמיוחד לאלה המכסים את הלבנת הון. ויודעים את פרוטוקולי הלקוחות שלך הנלחמים בהונאה. יועצי רובו, כמו השבחה, משתמשים באלגוריתמים כדי להפוך את ייעוץ ההשקעות לאוטומציה כדי להוזיל את עלותם ולהגדיל את הנגישות. שירותי בנקאות / בנקאיות, שירותים שמבקשים לשרת אנשים מוחלשים או בעלי הכנסה נמוכה שמתעלמים מהם או הבנקים המסורתיים או חברות השירות הפיננסי המיינסטרימיות זכו להערכה נמוכה. ביטחון סייבר, לאור ריבוי פשעי האינטרנט והאחסון המבוזר של נתונים, אבטחת סייבר ופינטק שזורים זה בזה.
משתמשי Fintech
ישנן ארבע קטגוריות רחבות של משתמשים עבור פינטק: 1) B2B לבנקים ו 2) לקוחות עסקיים שלהם, ו- 3) B2C לעסקים קטנים ו -4) צרכנים. מגמות לבנקאות סלולרית, מידע מוגבר, נתונים וניתוח מדויק יותר וביזור הגישה ייצרו הזדמנויות לכל ארבע הקבוצות ליצור אינטראקציות בדרכים שלא היו תקפות עד כה.
באשר לצרכנים, כמו ברוב הטכנולוגיות, ככל שאתה צעיר יותר, סביר להניח שאתה מודע אליו ויכול לתאר במדויק מה זה פינטק. העובדה היא שפינטק מונחה צרכנים מכוון לרוב לאלפי המילניום בהתחשב בגודל העצום ובפוטנציאל ההשתכרות (והירושה) של אותו פלח מדובר רבות. כמה צופי פינטק מאמינים כי ההתמקדות הזו במילניאלים קשורה יותר לגודל השוק ההוא מאשר ליכולתם והעניין של Gen Xers ו- Baby Boomers בשימוש בפינטק. במקום זאת, פינטק נוטה להציע מעט לצרכנים מבוגרים מכיוון שהוא לא מצליח לטפל בבעיות שלהם.
כשמדובר בעסקים, לפני כניסתו של פיטק לאימוץ ואימוץ, בעל עסק או הזנק היה הולך לבנק כדי להבטיח הון מימון או הזנק. אם הם התכוונו לקבל תשלומי כרטיסי אשראי, הם יצטרכו ליצור קשר עם נותן אשראי ואף להתקין תשתיות, כמו קורא כרטיסים המחובר קוויים. כעת, עם טכנולוגיה ניידת, מכשולים אלה הם נחלת העבר.
רגולציה ופינטק
שירותים פיננסיים הם בין המגזרים המוסדרים ביותר בעולם. באופן לא מפתיע, הרגולציה התגלתה כקונצרן מספר אחת בקרב ממשלות כאשר חברות הפינטק ממריאות.
כאשר הטכנולוגיה משולבת בתהליכי שירותים פיננסיים, בעיות ההסדרה עבור חברות כאלה התרבו. במקרים מסוימים הבעיות הן פונקציה של הטכנולוגיה. אצל אחרים הם משקפים את חוסר הסבלנות של תעשיית הטכנולוגיה לשיבוש המימון.
לדוגמה, אוטומציה של תהליכים ודיגיטציה של נתונים הופכת את מערכות הפינטק לפגיעות להתקפות מצד האקרים. המקרים האחרונים של פריצות בחברות כרטיסי אשראי ובנקים הם איורים לקלות שבה שחקנים רעים יכולים לקבל גישה למערכות ולגרום נזק בלתי הפיך. השאלות החשובות ביותר עבור צרכנים במקרים כאלה קשורות לאחריות להתקפות מסוג זה וכן שימוש לרעה במידע אישי ונתונים פיננסיים חשובים.
היו גם מקרים שבהם ההתנגשות של תרבות טכנולוגית המאמינה בפילוסופיה של "זוז מהר ושבר דברים" עם עולם הכספים השמרני ומרתיע הסיכון הניבה תוצאות לא רצויות. חברת הזנק Zenefits, המבוססת על סן פרנסיסקו, שהוערכה בשווי פרטיים של יותר ממיליארד דולר, הפרה את חוקי הביטוח בקליפורניה בכך שאפשרה למתווכים ללא רישיון למכור את מוצריה ולהחתים פוליסות ביטוח. ה- SEC קנס את המשרד בסך 980, 000 דולר והם נאלצו לשלם 7 מיליון דולר למחלקת הביטוח בקליפורניה.
הרגולציה היא גם בעיה בעולם המתפתח של cryptocur Currency. הצעות מטבע ראשוניות (ICOs) הן סוג חדש של גיוס כספים המאפשר לחברות סטארט-אפ לגייס הון ישירות ממשקיעים משכבים. ברוב המדינות הם אינם מפוקחים והפכו לקרקע פורייה להונאות והונאות. אי הוודאות הרגולטורית עבור ICOs איפשרה גם ליזמים להחליק אסימוני אבטחה שהתחפשו לאסימוני שירות על פני ה- SEC כדי להימנע מאגרות ועלויות ציות.
בגלל המגוון של ההיצע בפינטק והתעשיות השונות בהן הוא נוגע, קשה לנסח גישה יחידה ומקיפה לבעיות אלה. לרוב, ממשלות השתמשו בתקנות קיימות, ובמקרים מסוימים התאימו אותן כדי להסדיר את הפינטק.
הם הקימו ארגזי חול של פינטק כדי להעריך את השלכות הטכנולוגיה בענף. העברת התקנה הכללית להגנת נתונים, מסגרת לאיסוף נתונים אישיים ושימוש בהם, באיחוד האירופי היא ניסיון נוסף להגביל את כמות הנתונים האישיים העומדים לרשות הבנקים. מספר מדינות בהן חברות ICO פופולריות, כמו יפן ודרום קוריאה, קיבלו את ההובלה בפיתוח תקנות להצעות כאלה להגנה על המשקיעים.
