מהו ביטוח בעלי בתים?
ביטוח בעלי בתים הוא סוג של ביטוח רכוש המכסה הפסדים ונזקים למגורים של יחיד, יחד עם ריהוט ונכסים אחרים בבית. ביטוח בעלי בתים מעניק גם כיסוי חבות מפני תאונות בבית או בנכס.
Takeaways מפתח
- ביטוח בעלי בתים הוא סוג של ביטוח רכוש המכסה הפסדים ונזקים לביתו של הנכס ונכסיו בביתו. הפוליסה מכסה בדרך כלל נזקי פנים, נזקים חיצוניים, אובדן או נזק לרכוש אישי ופגיעה הנובעת בעת הנכס. לכל פוליסת ביטוח בעלי בתים יש מגבלת אחריות, הקובעת את כמות הכיסוי שיש למבוטח במקרה של אירוע מצער. אין להתבלבל בין ביטוח בעלי בתים לבין אחריות לבית או עם ביטוח משכנתא.
הבנת ביטוח בעלי בתים
פוליסת ביטוח של בעלי בתים מכסה בדרך כלל ארבעה סוגים של אירועים ברכוש המבוטח - נזק פנים, נזק חיצוני, אובדן או נזק לרכוש / חפצים אישיים, ופגיעה המתרחשת בעת הנכס -. כאשר תוגש תביעה בגין אירועים אלו, בעל הבית יידרש לשלם השתתפות עצמית, שהיא למעשה עלויות הכיס מחוץ למבוטח.
לדוגמה, נניח כי מבקשת תביעה למבטח בגין נזקי מים פנים שאירעו בבית. עלות החזרת הנכס לתנאים הניתנים למחיה מוערכת על ידי שמאי התביעות בסכום של 10, 000 דולר. אם התביעה תאושר, יודיע לבעל הבית על סכום ההשתתפות העצמית שלו, נניח 4, 000 $, על פי הסכם הפוליסה שנחתם. חברת הביטוח תנפיק תשלום בעלות העודפת, במקרה זה 6, 000 דולר. ככל שההשתתפות העצמית בהסכם ביטוח גבוהה יותר, כך הפרמיה החודשית או השנתית בפוליסת ביטוח בעלי בתים נמוכה יותר.
לכל פוליסת ביטוח של בעלי בתים יש מגבלת חבות, הקובעת את כמות הכיסוי שיש למבוטח במקרה של אירוע מצער. המגבלות הסטנדרטיות נקבעות בדרך כלל על 100, 000 $, אך מבוטח יכול לבחור במגבלה גבוהה יותר. במקרה בו תוגש תביעה, מגבלת האחריות קובעת את אחוז סכום הכיסוי שהיה הולך להחלפה או לתיקון נזק למבני הנכס, חפצים אישיים ועלויות מגורים במקום אחר בזמן שעובדים על הנכס.
מעשי מלחמה או מעשי אלוהים כגון רעידות אדמה או שיטפונות אינם נכללים בדרך כלל בפוליסות ביטוח רגילות של בעלי בתים. בעל בית המתגורר באזור המועיל לאסונות טבע אלה עשוי להזדקק לקבל כיסוי מיוחד כדי לבטח את רכושו משיטפונות או רעידות אדמה. עם זאת, רוב פוליסות הביטוח הבסיסיות של בעלי בתים מכסים אירועים כמו סופות הוריקן וטורנדו.
ביטוח הבית
בעלי ביטוח דירה ומשכנתא
בעת בקשת משכנתא, בדרך כלל בעל הבית נדרש לספק הוכחת ביטוח בנכס לפני שהמוסד הפיננסי ישאל כספים כלשהם. ניתן לרכוש את ביטוח הנכס בנפרד או על ידי הבנק המלווה. בעלי בתים שמעדיפים לקבל פוליסת ביטוח משלהם יכולים להשוות בין הצעות מרובות ולבחור את התוכנית המתאימה ביותר לצרכים שלהם. אם לבעלי הבית אין הכיסוי שלהם מכוסה מהפסד או נזק, הבנק עשוי להשיג אחד עבורם תמורת עלות נוספת.
תשלומים המשולמים לפוליסת ביטוח בעלי בתים כלולים בדרך כלל בתשלומים החודשיים של המשכנתא של בעל הבית. הבנק המלווה המקבל את התשלום מקצה את החלק לכיסוי ביטוחי לחשבון נאמנות. ברגע שחשבון הביטוח מגיע לתוקף, הסכום החייב יושב מחשבון נאמנות זה.
ביטוח בעלי בתים לעומת אחריות בית
בעוד שהתנאים נשמעים דומים, ביטוח בעלי בתים שונה מאחריות לבית. אחריות לבית הינה חוזה שנלקח המספק תיקונים או החלפות של מערכות ומכשירים ביתיים כמו תנורים, מחממי מים, מנקי כביסה / מייבשי מים ובריכות. חוזים אלה פוקעים בדרך כלל לאחר פרק זמן מסוים, בדרך כלל 12 חודשים, ואינם חובה על בעל בית לקנות כדי להיות זכאי למשכנתא. אחריות לבית מכסה סוגיות ובעיות הנובעות מתחזוקה לקויה או בלאי בלתי נמנע של פריטים - מצבים בהם ביטוח בעלי בתים אינו חל.
ביטוח בעלי בתים לעומת ביטוח משכנתא
פוליסת ביטוח בעלי בתים שונה גם מביטוח משכנתא. בדרך כלל נדרש ביטוח משכנתא על ידי הבנק או חברת המשכנתאות עבור רוכשי בתים המשלמים מקדמה של פחות מ- 20% מעלות הנכס; מינהל הבית הפדרלי דורש זאת גם מאלה שלוקחים הלוואה ל- FHA. מדובר בתשלום נוסף שניתן לחשב בתשלומי המשכנתא הרגילים, או להיות סכום חד-פעמי שגובה בעת הנפקת המשכנתא.
ביטוח משכנתא מכסה את המלווה בגין נטילת הסיכון הנוסף של קונה בית שאינו עומד בדרישות המשכנתא הרגילות. אם הקונה צריך להחליף תשלומים, ביטוח המשכנתא יפצה. בעיקרון, בעוד ששניהם עוסקים בבתי מגורים, ביטוח בעלי בתים מגן על בעל הבית וביטוח המשכנתא מגן על המלווה.
