מה זה VantageScore
VantageScore הוא מוצר לדירוג אשראי צרכני שפותח על ידי שלוש סוכנויות לדירוג אשראי, Equifax, TransUnion ו- Experian, כחלופה לציון FICO, שנוצר על ידי חברת Fair Isaac.
שוברים למטה VantageScore
VantageScore הושק בשנת 2006 ומשתמש בסולם דירוג אחר מזה של FICO. VantageScore מחושב באמצעות ממוצע משוקלל של האשראי הזמין של הצרכן, אשראי אחרון, היסטוריית תשלומים, ניצול אשראי, עומק אשראי ויתרות אשראי.
VantageScore שם את המשקל הגדול ביותר על היסטוריית התשלומים וניצול האשראי, בדיוק כמו שניקוד ה- FICO עושה. FICO מפתחת ציונים עם נתונים של כל סוכנות לדיווחי אשראי בנפרד, ואילו VantageScore מנהלת את הניתוח הסטטיסטי שלה עם שילוב של שלוש. כמקבילה לציון המספרי שלה, ל- VantageScore יש גם ציון אלפביתי שנע בין A ל- F, תוך קביעה של A כלומר הצרכן הוא האשראי ביותר הראוי. מרבית מוסדות ההלוואות ממשיכים להשתמש בציון ה- FICO מכיוון שהוא קיים הרבה יותר מאז 1956.
איך VantageScore עובד
שניהם VantageScore וגם דגמי הניקוד של FICO פועלים על נתונים המאוחסנים בקבצי האשראי הצרכני ומתוחזקים על ידי שלוש לשכות האשראי הלאומיות. לאחר מכן המודלים מבצעים נתונים סטטיסטיים על הנתונים כדי לחזות את הסיכוי שצרכן יחדל בהלוואות. שני דגמי ה- VantageScore וגם ה- FICO מייצגים את הסיכון לברירת מחדל בהלוואות בצורה של ציונים תלת ספרתיים, כאשר ציונים גבוהים יותר מצביעים על סיכון נמוך יותר. VantageScore מייצר ציון בין 501 ל- 990, ואילו FICO מייצר ציון בין 300 ל 850.
כל מי שיש לו VantageScore מתחת לגיל 630 נחשב לאשראי גרוע. דירוג אשראי ממוצע או הוגן הוא בכל מקום בין 630 ל 690. בין 690 ל 720 נחשב ציון אשראי טוב, וכל מה שמעל 720 נחשב למצויין.
מרכיבי VantageScore מייצגים היסטוריית תשלומים, עומק אשראי, ניצול אשראי זמין, יתרות ואשראי עדכני. היסטוריית תשלומים מתייחסת לשאלה אם צרכן מבצע תשלומי חיוב בזמן או לא, ועומק האשראי מתייחס לגיל היסטוריית האשראי של הצרכן ולסוג החשבונות שפתחו. יתרות הן סך הלוואות החוב, והאשראי האחרון כולל את מספר הפניות הקשות שנעשו לחשבון של צרכן.
ניצול אשראי זמין כולל כמה סכום האשראי המסתובב בו משתמש משתמש. לדוגמה, אם למישהו יש קו אשראי בסך 10, 000 דולר בחודש אחד והאדם הזה משך 5, 000 $ מאותו קו, ניצול האשראי שלו יהיה 50 אחוזים.
