סוכנות לדיווח על אשראי היא עסק השומר על מידע אשראי היסטורי על אנשים ועסקים. הם מקבלים דוחות ממלווים וממקורות אחרים אשר מורכבים בדוח אשראי הכולל ציון אשראי בעת ההנפקה. ניתן לכנות זאת גם לשכת דיווח אשראי.
פירוק סוכנות לדיווח על אשראי
סוכנויות לדיווחי אשראי משמשות מטרות שונות בענף האשראי. הם שומרים על פרטי אשראי, מחשבים ציוני אשראי, מספקים דוחות אשראי ומשתפים פעולה עם מנפיקי אשראי לשיווק.
סוכנויות לדיווחי אשראי מקבלות סוגים שונים של מידע שיכולים להיכלל בהיצעיהם ללקוחות. סוכנויות לדיווחי אשראי הן בדרך כלל אחד משני סוגים: דיווח על אנשים או על עסקים. סוכנויות הדיווח האשראי הצרכניות הגדולות ביותר הן Experian, Equifax ו- TransUnion. Experian עושה גם דיווחים מסחריים, יחד עם דן אנד ברדסטריט.
נתוני סוכנות אשראי
סוכנויות אשראי יכולות לקבל מגוון רחב של מידע ונתונים שניתן לכלול בדוח אשראי. Experian, Equifax ו- TransUnion הם שלושת ספקי דיווח האשראי הגדולים בארצות הברית. הם ידועים בקבלת מידע אשראי סטנדרטי ומספק דוחות אשראי מקיפים על היסטוריית האשראי הבסיסית של לווה. הם קובעים סטנדרטים בתעשייה עבור מתודולוגיות דיווח וציון.
סוכנויות דיווח אשראי אחרות קיימות גם מעבר לשלוש הגדולות. באופן מקיף, המלווים עובדים עם סוכנויות לדיווחי אשראי כדי לקבל דוחות בהתאמה אישית, כולל מידע ספציפי המשפיע על החלטת אשראי. סוכנויות לדיווחי אשראי יכולות לשתף פעולה עם מגוון רחב של חברות לקבלת כל סוגי נתוני האשראי עבור לקוחותיהם. מעבר למידע בסיסי על חשבון אשראי, סוכנויות דיווח אשראי רבות מקבלות גם רשומות ציבוריות ונתוני תשלום נוספים על חשבונות טלפון סלולרי, חשבונות שירות ותשלומי שכר דירה. מספר סוכנויות חדשות לדיווחי אשראי פועלות על מנת לספק גישה רבה יותר לאוכלוסייה בחסדי הבנקים על ידי פיתוח דוחות אשראי עבור לווים בעלי תיקים דקיקים, המבוססים על נתונים חלופיים ולא על חשבונות אשראי בלבד.
דוחות אשראי וציוני אשראי
דוחות אשראי עוקבים אחר פורמט סטנדרטי הכולל קו סחר לכל חשבון אשראי שהוקם על ידי לווה. קווי סחר מציגים את סכום האשראי שהונפק, את התשלומים החודשיים של לווה ואת כל התשלומים העבריינים. תשלומים עבריינים מדווחים לסוכנות אשראי לאחר שני תשלומים שלא נענו ברציפות. לכן היסטוריית אשראי עבריינית בקו סחר תחל בדרך כלל עם דוח של 60 יום שחלף, ואחריו 90 יום, 120 יום וכן הלאה. קווי סחר מראים גם חיובים אם לווה מחליף ברירות.
ניתן לדווח על קווי סחר עבור מגוון רחב של חשבונות. בדרך כלל הם כוללים חשבונות אשראי, אך הם עשויים לכלול גם התרחשויות מפורטות כמו תשלומי טלפון סלולרי, תשלומי שירות, חוב מס או פשיטת רגל. סוכנויות רבות לדיווחי אשראי מקבצות גם פריטים אד הוק הנפרדים מקווי סחר כדי לספק פרטים שונים ומגוונים.
מרבית הפריטים השליליים המדווחים בדוח אשראי יישארו שם במשך שבע שנים. פריטים אחרים, כמו פשיטות רגל כלולים במשך עשר שנים. הפיקוח על כל פעילויות סוכנות דיווח האשראי מנוהל על ידי חוק דיווח האשראי ההוגן (FCRA) ומוסדר על ידי נציבות הסחר הפדרלית והלשכה להגנת הכספים של הצרכן.
שותפויות בתעשייה
סוכנויות לדיווחי אשראי משתפות פעולה עם מגוון רחב של מוסדות פיננסיים בענף, לרבות חברות כרטיסי אשראי, בנקים ואיגודי אשראי. מוסדות פיננסיים משיגים דוחות אשראי על יחידים ועסקים באמצעות פניות קשות הכוללות ציון אשראי ומידע מפורט על חשבונות קו סחר בודדים. מוסדות פיננסיים משתפים פעולה גם עם סוכנויות לדיווחי אשראי על מנת לספק רשימות שיווק יעדיות וחקירות רכות לאישורים מוקדמים.
