קיבלת את הקפיצה והחלטת לקנות בית. אחרי שחתמת על הר של ניירת, אתה עכשיו הבעלים הגאה של מגוריך. שלושים יום לאחר מכן, כאשר תשלום המשכנתא הראשון מתגיע, אתה נפגע מהמציאות של מה שעשית. קיבלת על עצמך תשלומים מאסיביים של 30 שנה, בכלכלה שלא מבטיחה הבטחות ליציבות עבודה ארוכת טווח. אל תיבהל., נסקור את היתרונות של פרעון המשכנתא שלך בהקדם האפשרי וניתן לך עצות כיצד לעשות זאת.
לשלם את זה: יתרונות וחסרונות
הסיבה הראשונה והברורה ביותר לפרוע את המשכנתא שלך בהקדם האפשרי היא שהיא תחסוך לך עשרות אלפי דולרים. קרא את המסמכים עליהם חתמת כשקנית את המקום ועיין מקרוב בלוח הזמנים של ההפחתה שלך. חברות המשכנתאות מודיעות מלפנים שתשלמו יותר מפי שניים ממחיר הרכישה של הבית, לפני שבבעלותכם בפועל.
(למידע נוסף על לוח הזמנים להפחתה, ראה "הבנת מבנה תשלום המשכנתא.")
הסיבה השנייה היא השקט הנפשי שאתה מרוויח מהבעלות על הבית שלך. עם הדרישה להוצאות מזומנים חודשיות נמוכות יותר, הסיכוי לאבטלה או לשיעור תעסוקה כבר לא מפחיד. עכשיו אתה יכול להרשות לעצמך לקחת עבודה שמשלמת הרבה פחות מהתפקיד הקודם שלך, מבלי שתחשש לאבד את הבית שלך.
עם זאת, אנשים רבים טוענים כי פרעון המשכנתא הוא צעד פיננסי רע. הם טוענים שתקבל תשואה גבוהה יותר, בטווח הרחוק, אם תשקיע את הכסף שלך במקום לבצע תשלומי משכנתא נוספים. אמנם יש סיכוי מסוים שתשיג הישג כזה, אך יש סיכוי שלא תצליח. בהתחשב בבחירה בין חיסכון מובטח בריבית של 6% על המשכנתא שלהם (שהורכבה למשך 30 שנה), או האפשרות להשיג שיעור תשואה אחר, העשוי להיות גבוה או נמוך יותר, משקיעים שמרנים יבצעו את ההימור הבטוח.
כמובן שהוויכוח כולו הוא מדויק כשאתה באמת מסתכל על עובדות המצב. רוב האנשים קונים בית כך שיש להם מקום לחיות בו. גם אם זה יכפיל או ישלל בערכו, הם לא מתכוונים למכור אותו, ואם כן, ייקח כל סנט שהם מרוויחים כדי לקנות בית דומה באותה שכונה. חוץ מזה, מכיוון שאי אפשר לגור בקרן נאמנות, רוב קונים הבתים לא מבצעים את הרכישה שלהם במאמץ לנצח את תשואת S&P 500.
הטענה הבאה נגד פרעון המשכנתא מפוקפקת עוד יותר, אך אתה שומע אותה כל הזמן, אפילו ממשקיעים מתוחכמים: ריבית המשכנתא תספק לך הפחתת מס. אמנם מבחינה טכנית זה נכון ואתה מוציא ריבית של $ 1 כדי לקבל הפחתת מס או 25 או 35 סנט, זה עובד רק אם אתה א) ניכויים מפורטים, וב) אתה נמצא בסוגרי המסים הגבוהים ביותר. עבור האדם הממוצע, זו אינה תשואה טובה על ההשקעה שלך.
פירעון המשכנתא מספק החזר על ההשקעה שלך שהוא אמין בהרבה מכל מה ששוק המניות יכול להציע. זה גם חוסך לך עשרות, ולפעמים מאות, אלפי דולרים. למען הכל, זה מספק את הביטחון של מקום מגורים בר השגה, במקרה שההכנסה שלך תרד. עם כל היתרונות הללו בחשבון, הגיע הזמן לבדוק את האסטרטגיות שיעזרו לכם לשלם את המשכנתא הזו.
תכנן לפני שאתה קונה
הבט לפני שאתה מזנק ועשה את המתמטיקה מראש, כדי לקבוע כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך לקנות. ואז לקנות פחות בית ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. אסטרטגיה זו תבטיח שיהיה לכם תזרים מזומנים מתאים בכדי לבצע תשלומי משכנתא נוספים ותספק קצת כרית, במידה ותצטרכו לבצע עבודה ששילמה נמוך יותר בשלב מסוים בעתיד. כמו כן, וודאו כי המשכנתא שלכם אינה מטילה קנס בגין תשלום מראש. סעיף זה יכול להכביד על המאמצים שלך לצאת מהחובות.
(למידע נוסף ראה "משכנתא: כמה אתה יכול להרשות לעצמך?")
בשלב הבא עליכם לשים לב לתנאי המימון. אמנם משכנתא בריבית מתכווננת (ARMs0 מציעה תשלומים ראשוניים נמוכים יותר, אך הם משמשים לעתים קרובות מדי כדי לאפשר לקונים להיכנס לבתים שהם לא ממש יכולים להרשות לעצמם. כאשר הריבית עולה, חלק מבעלי הבית נתפסים לא מוכנים. בדומה, רוכשי בתים מתכננים לעתים קרובות את הכספים שלהם בהתבסס מתוך מחשבה שתשלומי המשכנתא שלהם לא ישתנו; הם מגלים שזה לא תמיד נכון, כאשר הממשלה המקומית שלהם מעלה מיסי נדל"ן. אם התוכנית שלך היא לצאת מהחובות במהירות האפשרית, משכנתא בריבית קבועה את החיזוי של ריבית קבועה, ותמיד ניתן יהיה לממן אותה מחדש אם השיעורים יורדים.
(למידע נוסף ראה "משכנתא: שער קבוע לעומת שער מתכוונן.")
כיצד לשלם משכנתא
ברגע שיש לך משכנתא, המפתח לפירעון זה פשוט: שלח כסף. חלק מתוכניות המשכנתא מציעות לוח תשלומים לשני חודשים, מה שמביא לתשלום נוסף נוסף לשנה. זו אסטרטגיה נהדרת, אלא אם כן כרוכה בתשלום. אם יש, פשוט הניחו קצת מזומנים ותשלמו תשלום נוסף בעצמכם.
אם הקריירה שלך מתקדמת עם השנים, הכניס את ההעלאות והבונוסים הללו לעבודה על ידי שליחתם לחברת המשכנתאות. אתה הסתדר בסדר גמור בלי הכסף הזה, ולא תתגעגע אליו אם לא תתרגל להכניס אותו לתקציב שלך.
עקוב אחר הריבית, ואם הם נופלים, שקול לממן מחדש. אם אתה יכול להפחית את הריבית שלך, לקצר את תקופת ההלוואה או את שתיהן, מימון מחדש יכול להיות אסטרטגיה מצוינת. פשוט אל תטעה לשמור על כהונך ולהוציא כסף.
(למידע נוסף ראה "משכנתא: ה- ABC של מימון מחדש.")
בשורה התחתונה
אין זמן כמו ההווה להתחיל במסע שלך לפרוע את המשכנתא הזו. התחל בקריאת לוח הזמנים להפחתה שלך; ברגע שתראה בדיוק כמה מהתשלום החודשי שלך הולך לריבית, ואיזה חלק זעיר הולך לפירעון הקרן, תבינו שכל דולר נוסף שתשלח מפחית את חלק התשלום שמשרת את הוצאות הריבית שלך. זה יכול להיות מניע רב עוצמה עבור אנשים מנוסים כלכלית.
(למידע נוסף ראה "קניות למשכנתא" ו"הבנת המשכנתא שלך ", " יסודות המשכנתא ")
