תוכן העניינים
- קצבות משתנות: פריימר
- תכונת התועלת המחיה
- הטבות מחיה לעומת תיקים
- קבע את מידת ההתאמה לפני הקנייה
- חנות מחקר והשוואה
- בשורה התחתונה
יש ויכוח מתמשך בענף השירותים הפיננסיים על התועלת של קצבה משתנה ועל המטרה שהם משרתים בתיק הפיננסי של האדם. רבים חשים כי קצבה משתנה אינה מתאימה לרוב המשקיעים, במיוחד מכיוון שהיתרונות הכספיים נשחקים לרוב על ידי עמלות וקנסות.
עם זאת, כמה מאפיינים שנוספו עשויים לגרום לקצבה משתנה המתאימה למשקיעים מסוימים, תלוי בפרופיל הכספי של המשקיע ובאופק הפרישה. בואו נסתכל על תכונת התועלת המחיה וכיצד היא עשויה להועיל לך או לא.
Takeaways מפתח
- השקעה בקצבה משתנה פחות גמישה מאשר שמירה על תיק מסורתי שמשקיע במניות, אגרות חוב וקרנות נאמנות. קצבה משתנה עם תכונה של תועלת מחיה מתאימה במיוחד לאנשים עם סובלנות בסיכון נמוך וקרנות מוגבלות. תועלת מחיה תכונה בקצבה משתנה תגיע בהכרח במחיר: עמלות נוספות.
קצבאות משתנות: פריימר ברמה גבוהה
קצבה משתנה היא מוצר פיננסי נדחה במס המשלם לך הטבות למספר שנים מוגדר והטבת מוות למוטבים שלך. ההטבה שאתה מקבל מבוססת בדרך כלל על תשלומי הרכישה ועל ביצועי ההשקעות הבסיסיות. ניתן לגוון ולהתאזן מחדש בין ההשקעות הבסיסיות, מה שמאפשר לך גמישות לפקח ולנהל את תיק העבודות שלך.
עם זאת, על מוצר קצבה משתנה עשוי להיות כפוף למגוון עמלות:
- בסיס הוצאות קרן דמי ניהול חיובים בגין תכונות מיוחדות שמתווספות לקצבה
תכונת התועלת המחיה
תכונת התועלת המחיה היא לרוב אופציונלית וזמינה במחיר של תשלום אגרות נוספות. עם זאת, למרות העלות הנוספת, חלק מהיועצים והצרכנים הפיננסיים מרגישים שכדאי לקבל את ההטבות המובטחות הניתנות. ההטבה המחיה - כפי שהשם מרמז - נועדה להבטיח את ההטבה הניתנת, ולקראת מטרה זו היא בדרך כלל מציעה הגנה מובטחת על ההשקעה העיקרית ותשלומי הקצבה או מבטיחה הכנסה מינימלית לאורך תקופה מוגדרת לך ולמוטב שלך.
ישנם מספר סוגים של תכונות לתועלת מחיה, כולל אלה:
הטבת צבירה מינימלית מובטחת
הטבת הצבירה המינימלית המובטחת (GMAB) מבטיחה כי שווי הקצבה לא ייפול מתחת לסכום ההשקעה העיקרי, המכונה הצטברות, ללא קשר לביצועי השוק של ההשקעות הבסיסיות.
כמובן שמשיכות אינן מובטחות בערבות זו, מכיוון שהן יפחיתו את סכום הקרן. בכדי להיות זכאי לכך, החוזה כולל בדרך כלל תנאי המחייב את ההשקעה העיקרית לתקופה מינימלית, ללא משיכות המתרחשות באותה תקופה.
הטבת משיכה מינימלית מובטחת
הטבת המשיכה המינימלית המובטחת (GMWB) קובעת בדרך כלל שתקבל סכום ייעודי באמצעות משיכה מהקצבה. לכל הפחות, סך המשיכות המצטברות לא יפחת מהסכום העיקרי שהושקע, אך זה יכול להיות יותר מסכום זה.
באופן כללי, הערבות מכסה תשלום מינימום של קרן על פני תקופה קבועה או לאורך חייכם ושל המוטב שלכם, כאשר התשלומים נמשכים למוטב לאחר מותכם.
הטבת הכנסה מינימלית מובטחת (GMIB)
במסגרת התכונה מובטחת הכנסה מינימלית (GMIB) מובטח לך כי שיעור ההחזר המינימלי על הקרן יהיה ללא קשר לביצועי השוק של ההשקעות הבסיסיות. בהתבסס על ההחזר, מובטחת לך סכומי תשלום קצבה מינימליים, שיכולים להיות יותר ממה שצפוי אם ביצועי השוק של ההשקעות מניבים שיעור תשואה הגבוה משיעור התשואה המינימלי המובטח.
בדרך כלל, הסכום העיקרי נדרש להישאר ללא מגע במשך מספר שנים מינימלי על מנת שתוכל להיות זכאי להטבה זו.
אין פיתרון בגודל אחד מתאים לכולם
השם בפועל המשמש לתווית הטבות אלה עשוי להיות שונה בין מוסדות פיננסיים, וההוראות הספציפיות של המוצרים עשויות להשתנות גם כן. ככאלה, עליך לבדוק את התכונות של המוצרים שבהם אתה מעוניין לקבוע אם הם כוללים את היתרונות שאתה רוצה. למרות שהיתרונות המובטחים הם לרוב התכונות האטרקטיביות ביותר של קצבה קבועה זו, היא עדיין אינה מספקת פיתרון מתאים לכל גודל, והתאמתה תהיה תלויה בצרכים שלך ובפרופיל הכספי שלך.
הטבות מחיה לעומת תיקים מסורתיים
השקעה בתיק מסורתי המאפשר השקעה ישירה במניות, אגרות חוב וקרנות נאמנות מעניקה גמישות רבה יותר מאשר השקעה בקצבה. עם זאת, ניתן להתמזג או אפילו לבטל את סיכוני ההשקעה בעזרת קצבה משתנה הכוללת תכונה של GMIB.
בנוסף, תכונת תועלת המחיה יכולה לעזור לספק שקט נפשי באמצעות הכנסה מובטחת לאנשים ללא סובלנות לסיכון בגלל גורמים כמו נכסים מוגבלים בביצת הקן הפרישה שלהם, אופק פרישה קצר או סתם זהירות מופרזת באובדן שוק. שווי השקעות.
לעומת זאת, השקעה בקצבה משתנה מאפשרת שליטה מוגבלת בזמן קבלת הכנסה וגובהם. לאחר קביעת סכום ההכנסה ותקופת הקצבה ולוח הזמנים, בדרך כלל אתה נעול בהם, למעט כאשר הסכום פוחת או עולה בגלל ביצועי השוק. תיק השקעות מסורתי מאפשר גמישות רבה יותר, מכיוון שאתה יכול למשוך כל סכום או אחוז על סמך הצורך הכספי או הרצון בעת הנסיגה.
קבע את מידת ההתאמה לפני הקנייה
בשנת 2019 שוק המניות המהם, אך היו זמנים - והם יבואו שוב - כאשר משקיעים רבים החלו לראות את תיקי הפנסיה שלהם מאבדים שווי שוק משמעותי. בזמנים כאלה קצבה משתנה עם תכונה של יתרון למחיה יכולה להיות פיתרון טוב להגנה על ביצת הקן שלך.
עם זאת, במצבים אחרים, ייתכן שלא. למשל, יש לקחת בחשבון את תוחלת החיים שלך. האם סביר שתוכל לנצל את היתרונות המחיה? אם יש לך מחלה מתישה או תוחלת חיים קצרה, קצבה משתנה - כולל אחת עם גמלת מחיה - עשויה לא להיות תוספת טובה לתיק הפרישה שלך.
אם היועץ הפיננסי שלך מקבל עמלה על מכירת קצבה משתנה, וודא שאתה יודע מה אתה מקבל בתמורה לעמלה זו.
חנות מחקר והשוואה
אחת הדעות השליליות לגבי קצבאות היא שלעתים קרובות נדחפים אל משקיעים לא מתאימים בגלל העמלה הגבוהה שמקבל בדרך כלל יועץ ההשקעות למכירת המוצר. עם זאת, לא תמיד זה המצב, שכן יועצים פיננסיים רבים עובדים עם לקוחות כדי להבטיח שהם יקבלו מוצרים המתאימים לפרופילי הכספים והפרישה שלהם.
יתר על כן, אתה יכול לבחור לקנות מוצרים אלה ישירות ממנפיקים שאינם מקבלים עמלה מהמכירה. במקרים רבים ניתנים שירותים נוספים ותמיכת לקוחות בתמורה לעמלה. עם זאת, אם תשלום העמלה לא מביא הטבות נוספות, ייתכן שיהיה הגיוני לרכוש את המוצר מספק שירות עצמי. ככאלה, עליכם לשאול את עצמכם או את יועץ ההשקעות שלכם מה מתקבל בתמורה לעמלה.
בשורה התחתונה
גורם מכריע המשפיע על בחירתך בין קצבה לתיק מסורתי הוא הצורך שלך בהכנסה מובטחת. אם יש לך סובלנות קטנה או ללא סיכון או משאבים כספיים מוגבלים, קצבה עשויה לספק את זרם ההכנסה המובטח הדרוש. לא ניתן להדגיש את קביעת ההתאמה, והיא בדרך כלל אינה מבוססת רק על גודל ביצת הקן שלך ואורך אופק הפרישה שלך.
זיווג מוצרים לא מתאימים עם משקיעים זו אחת הטעויות הקשות ביותר שניתן לעשות בתכנון פיננסי. עבור אנשים רבים החלטת השקעה זו היא הצעד האחרון שנעשה בדרך לפנסיה, ולעתים קרובות לא ניתן לתקן את הטעויות מבלי להעלות להם סכומי עמלות גדולים. בלי קשר למוצר טוב ככל הנראה, הוא לא יהיה אידיאלי לכולם, ויש להקפיד על כך שתבין לא רק את היתרונות והתכונות שלו אלא גם מודעים לאופן בו הוא משתווה למוצרים פיננסיים אחרים.
