תוכן העניינים
- כמה כסף תצטרך?
- כמה הכנסות תהיה לך?
- עושה את המתמטיקה לפנסיה
- האם אתה בדרך - או כבוי?
חמש השנים האחרונות לפני שתפרוש עשויות להיות חלק הקריטיות ביותר מבחינת תכנון הפרישה מכיוון שעליך לקבוע בתוך אותה תקופה אם אתה באמת יכול להרשות לעצמך להפסיק לעבוד. הקביעה תלויה מאוד בכמות ההכנה שעשיתם עד כה ותוצאות הכנה זו. אם אתה מוכן כלכלית, ייתכן שתצטרך לשמור על התוכנית שלך ולהמשיך אל יעד הפרישה שלך. אם אינך מוכן, יתכן שאתה מסתכל על יותר מחמש שנים - או שינוי אורח החיים הפנסיוני המתוכנן שלך.
בואו נסתכל על תוכנית פעולה בה תוכלו להשתמש בכדי לקבוע את רמת המוכנות שלכם כאשר אתם מתחילים את המתיחה של חמש שנים.
אפשרויות מפתח
- אם אתה מקווה לפרוש בעוד חמש שנים, זה זמן טוב לעשות ניתוח צרכי פרישה מציאותי. ראשית, העריך כמה אתה מתכנן להוציא בכל שנה. ואז השווה את זה לכמה הכנסות אתה יכול לצפות באופן סביר. אם ההוצאות שלך גבוהות מדי או שההכנסה שלך נמוכה מדי, יתכן שתצטרך לבצע כמה התאמות, כולל לוח הזמנים לפנסיה שלך.
כמה כסף תצטרך?
אי ביצוע ניתוח צרכי פרישה נכון הוא אחת הסיבות שרבים מוצאים עצמם נאבקים כלכלית במהלך חייהם לאחר העבודה. ברמה הבסיסית ביותר, ניתוח צרכי פרישה עשוי להיות מורכב מכפלת ההכנסה הנוכחית שלך באחוזים מומלצים, כגון 75% או 80%. זה מבוסס על ההנחה שסביר להניח שההוצאות שלך יירדו לאחר פרישתך, מה שלצערנו לעיתים קרובות אינו המקרה.
כדי לקבל תמונה יותר מציאותית של כמה כסף תצטרך לפרישה, הניתוח שלך צריך לנקוט בגישה הוליסטית יותר. משמעות הדבר היא בחינה של כל ההיבטים של הכספים שלך, כולל פריטים שיכולים להשפיע על תזרים המזומנים ו / או ההוצאות שלך. להלן כמה שאלות לשאול את עצמך:
כמה זמן אתה מצפה לגמלאות?
נותר חצי עשור עד לתאריך הפרישה המתוכנן שלך, מטרת המפתח היא לקבוע אם אתה יכול להרשות לעצמך לפרוש עד אז. כדי לקבוע החלטה זו, עליכם תחילה לשקול כמה זמן אתם מצפים לחיות, ובכן. אלא אם כן אתה ברור-ברור, אין דרך להיות בטוחים, כמובן. עם זאת, אתה יכול לעשות הערכה סבירה על סמך רמת הבריאות הכללית וההיסטוריה המשפחתית שלך. לדוגמה, אם בני המשפחה בדרך כלל חיים בשנות ה -80 לחייהם ואתם במצב בריאותי טוב, אולי תרצו להניח שתמשיכו להיות בסביבה בגיל זה.
האם אתה צריך לבטח את נכסיך מפני מחלות ממושכות?
כשאתה בוחן בתוחלת חיים, חשוב גם אם המשפחה שלך נוטה למחלות יקרות וארוכות טווח. אם כן, ביטוח נכסי הפרישה שלך צריך להיות גבוה ברשימת הפריטים שיש לכלול בניתוח שלך. לדוגמה, ייתכן שתרצה לשקול ביטוח סיעודי כדי לשלם עבור טיפול בבית אבות או שירותים דומים, אם בסופו של דבר תזדקק להם.
הצורך להשתמש בחסכונות הפרישה שלך בכדי לשלם הוצאות עלול למחוק את ביצת הקן שלך תוך זמן קצר. זה נכון במיוחד אם הנכסים שלך מספיק משמעותיים שלא סביר שתעפיל לטיפול בבית אבות הנתמך על ידי Medicaid - אבל אתה לא כל כך עשיר שהנכסים שלך יכסים בקלות את כל מה שקורה לך. אם אתה נשוי, שקול מה היה קורה אם בן זוג אחד היה חולה ומנקז את החיסכון שנועד לפרנס את בן הזוג השני לאחר מות בן / בת הזוג.
מה יהיו ההוצאות שלך במהלך הפרישה?
הקרנת ההוצאות שלך במהלך הפרישה יכולה להיות אחד החלקים הקלים (והמהנים יותר) בניתוח הצרכים שלך. זה פשוט כמו להכין רשימה של הפריטים או החוויות שאתה מצפה להוציא עליהם כסף ולקבוע כמה הם עשויים לעלות. דרך אחת היא להשתמש בתקציב הנוכחי שלך כנקודת המוצא. ואז חסל / הקטן את ההוצאות שלא יחולו יותר (כמו הבנזין שבו אתה משתמש כדי לנסוע לעבודה וממנה) והוסף / הגדל את הפריטים שייצגו הוצאות חדשות במהלך הפרישה (כגון שטרות שירות ביתיים גבוהים יותר או נסיעות פנאי נוספות).
בתוספת המשאבים הכספיים שלך, אל תשכח נכס כלשהו, כגון נדל"ן, שעשוי לייצר הכנסה או שתוכל למכור ולהמיר למזומן.
כמה הכנסות תהיה לך?
בשלב הבא, הוסף את ההכנסה שאתה מובטח לך בפרישה. זה כולל:
- ההטבות החודשיות שלך לביטוח לאומי. אתה יכול לקבל אומדן של ההטבות לביטוח לאומי על ידי שימוש במחשבים באתר המינהל לביטוח לאומי. הכנסה כלשהי מפנסיה של מעסיקים נוכחים או לשעבר (אם יתמזל מזלך שתהיה לך פנסיה). כל הכספים מגיעים כתשלומים רגילים קצבה שבבעלותך. כל רכוש, אמיתי או אינטלקטואלי, שאתה מתכוון למכור או לאסוף תשלומים שוטפים ממנו בכדי לסייע במימון הפרישה שלך. זה עשוי לכלול נדל"ן, תמלוגים או נכסים להשכרה. ברגע שתגיע לגיל הכפוף לחלוקה מינימלית נדרשת (70½ כרגע), קבל הערכה לסכום שתידרש להוציא ולהוסיף את זה למובטח שלך הכנסה לאותה תקופה.
כמו כן, מלאי את כל החיסכון והנכסים האחרים שיש לך שאתה יכול למשוך בפרישה:
- כספים שחסכת בחשבונות חיסכון לפרישה, כגון IRAs ו- 401 (k) s. כספים בחשבונות חסכון או השקעה אחרים. חשבון החיסכון הבריאותי שלך (HSA), אם יש לך אחד כזה. הערך של הבית או הנדל"ן האחר שלך, אם יש. כל נכס חשוב אחר, כגון אמנות.
עושה את המתמטיקה לפנסיה
לאחר שקבעתם את ההוצאות החזויות שלכם ואת סכום ההכנסה שתקבלו באופן קבוע, השלב הבא הוא לקבוע כמה כסף נוסף תצטרכו למשוך מחיסכון הפרישה ונכסים אחרים שרק המציאו כדי לפרנס בעצמכם.
להלן דוגמה לחישוב זה, המבוסס על ההנחות הבאות:
- אדם זה מתכנן לפרוש בעוד חמש שנים. הוצאות הפרישה השנתיות שלהם יהיו 75% מההכנסה לפני הפרישה. הם מצפים להקדיש 20 שנה לפנסיה. ההכנסה השנתית השוטפת שלהם היא 250, 000 $ והם יקבלו עליית שכר מוערכת של 5% לשנה. הכנסותיהם המוערכות מביטוח לאומי עומדות על 24, 528 דולר לשנה. יתרת החיסכון הפרישה הנוכחית שלהן היא 1.5 מיליון דולר, שאותן הן צופות בשיעור של 8% בשנה.
במקרה זה, התוצאות נראות כך:
מחשבון בכתובת
למרות שלפני הפנסיה ההיפותטית שלנו יש הכנסה וחיסכון גבוה יותר מהממוצע, החישוב מראה שהם בדרך להחליף רק כ 64% מההכנסה שלהם לפני הפרישה, הרבה פחות משיעור ההחלפה של 75% הם כיוונו. זה אומר שהם יצטרכו לבצע התאמות אם הם רוצים לפרוש בעוד חמש שנים.
העובדות והנסיבות הספציפיות שלך יניבו תוצאות שונות. למשל, האם חסכת פחות או יותר? האם תקבלו פחות או יותר מביטוח לאומי? האם הכנסותיך ממקורות אחרים יהיו גבוהות או נמוכות יותר? האם הזמן החזוי שלך בפנסיה ארוך או קצר יותר? כל הגורמים הללו עשויים לשנות את השורה התחתונה.
האם אתה בדרך - או כבוי?
אם התוצאה של ניתוח צרכי הפרישה שלך מראה שאתה בדרך, מזל טוב! עדיין תרצה להמשיך להוסיף את הסכומים המומלצים - יותר אם ניתן - לחיסכון שלך ולאיזון מחדש של התיק שלך לפי הצורך כך שהוא יתאים לאופק הפרישה שלך.
אם תוצאות ניתוח הצרכים שלך מראות שאתה לא מוכן כלכלית לפרוש בעוד חמש שנים, הנה כמה דברים שצריך לקחת בחשבון:
- האם תוכל לבצע כמה שינויים באורח החיים שלך המתוכנן לפרישה שיורידו משמעותית את ההוצאות השנתיות שלך? האם תוכל להגדיל את התרומות בחשבון הפרישה שלך מספיק בחמש השנים הבאות כדי שייפיקו מספיק הכנסות לאחר שתפרוש? האם תוכל לעבוד חלק- זמן בפרישה ומביא הכנסה נוספת?
אם לא ניתן לעשות הרבה כדי להפחית את ההוצאות שלך או להגדיל את הכנסותיך, האפשרות הטובה ביותר שלך יכולה להיות לדחות את הפרישה למספר שנים נוספות. ככל שתעבדו זמן רב יותר, תצטרכו יותר זמן להפריש כסף, ופחות שנים תצטרכו לסמוך על חסכונות הפרישה שלכם כדי לפרנס את עצמכם.
