מהי הלוואת מחסן?
הלוואת מחסן הינה קו אשראי הניתן ליוצר ההלוואה. הכספים משמשים לשלם עבור משכנתא בה לווה משתמש לרכישת נכסים. אורך חיי ההלוואה בדרך כלל משתרע ממקורה ועד למכירתו בשוק המשני, באופן ישיר או באמצעות איגוח.
ההחזר של קווי אשראי מחסנים מובטח על ידי המלווים באמצעות חיובים בכל עסקה, בנוסף לחיובים כשמבקשי ההלוואות מפרסמים בטחונות.
הלוואת מחסן הוסברה
קו אשראי במחסן ניתן למלווים למשכנתא על ידי מוסדות פיננסיים. המלווים תלויים במכירה בסופו של דבר של הלוואות משכנתא להחזר המוסד הפיננסי וכדי להרוויח. מסיבה זו, המוסד הפיננסי שמספק את קו האשראי במחסן עוקב בקפידה אחר התקדמות כל הלוואה עם המלווה למשכנתא עד למכירתו.
הלוואות מחסן אינן הלוואות משכנתא. קו אשראי במחסן מאפשר לבנק לממן הלוואה מבלי להשתמש בהון משלו.
איך עובד הלוואת מחסן
ניתן להבין את הלוואות המחסנים בצורה הפשוטה ביותר כאמצעי לבנק או למוסד דומה לספק כספים ללווה מבלי להשתמש בהון שלו. בנק קטן או בינוני עשוי להעדיף להשתמש בהלוואות מחסן ולעשות כסף מדמי מקור וממכירת ההלוואה במקום להרוויח ריביות ועמלות על הלוואת משכנתא למשך 30 שנה.
בהלוואות מחסן בנק מטפל בבקשה ובאישור של הלוואה אך משיג את הכספים להלוואה ממלווה מחסן. כאשר הבנק אז מוכר את המשכנתא לנושה אחר בשוק המשני, הוא מקבל את הכספים שהוא משתמש אז כדי להחזיר למלווה המחסן. הבנק מרוויח בתהליך זה על ידי הרווחת נקודות ודמי מקור.
הלוואות מחסן הן הלוואות מבוססות נכסים מסחריים. לדברי בארי אפשטיין, יועץ להלוואות למשכנתא, רגולטורים בבנקים מתייחסים בדרך כלל להלוואות מחסנים כקווי אשראי המקנים להם סיווג משוקלל של 100%. אפשטיין מציע כי קווי אשראי מחסנים מסווגים באופן זה בין היתר משום שחשיפת הזמן / סיכון היא ימים ואילו חשיפת הזמן / סיכון לשטרות משכנתא בשנים.
Takeaways מפתח
- הלוואת מחסנים היא דרך עבור בנק לספק הלוואות מבלי להשתמש בהון משלו. מוסדות פיננסיים מספקים קווי אשראי למלווים למשכנתאות; המלווים צריכים להחזיר את המוסד הפיננסי. בנק מטפל בבקשה ובאישור של הלוואה ומעביר את הכספים ממלווה המחסן לנושה בשוק המשני. הבנק מקבל כספים מהנושה בכדי להחזיר למלווה המחסן את הרווחים על ידי הרווחת נקודות ועמלות מקוריות.
יסודות
הלוואות מחסן דומות למימון חייבים לסקטורים בענף, אם כי בדרך כלל הבטוחות משמעותיות הרבה יותר במקרה של הלוואת מחסנים. הדמיון טמון באופי לטווח הקצר של ההלוואה. למלווים למשכנתא ניתן אשראי לטווח קצר ומתהפך לסגירת הלוואות למשכנתא שנמכרות אז לשוק המשכנתאות המשני.
עובדה מהירה: התרסקות שוק הדיור בין השנים 2007-2008 ל- הלוואת מחסנים הושפעה באופן דרסטי. שוק המשכנתא התייבש מכיוון שאנשים כבר לא יכלו להרשות לעצמם להחזיק בית. עם התאוששות המשק, גדלה רכישת הלוואות המשכנתא כמו גם הלוואות המחסנים.
