הלוואות ליום המשכורת, המכונות גם מקדמות במזומן, הינן הלוואות קצרות טווח, בעלות איזון נמוך וריבית גבוהה, בדרך כלל בשיעורי ארה"ב הנקראים כך בגלל נטייה להלוואות הכספים בשיק שלאחר תאריך שזומן. ביום המשכורת הקרוב של הלווה. הלוואות אלה נועדו להיות מהירות וקלות ובאופן כללי, בעלות דרישות הלוואה מיומנות מוגבלות מאוד. הם נועדו לעזור לצרכנים להשיג קצת מזומנים מהירים כדי להחזיק אותם עד לתשלום המשכורת הבא שלהם, ומכאן השם "הלוואה ליום המשכורת". הלוואות ליום המשכורת נקראות גם הלוואות מקדמות במזומן, הלוואות להפקדה נדחית, הלוואות צ'ק שלאחר תאריך, או בדיקת הלוואות מקדמות..
הלשכה להגנת הכספים של הצרכן
על פי הלשכה להגנת הכספים של הצרכן או CFPB, מרבית המלווים ביום המשכורת דורשים רק לווים עומדים בתנאים הבאים כדי להיות זכאים להלוואה: הלווה חייב להיות בעל חשבון בדיקה פעיל; הלווה חייב לספק הוכחת הכנסה כלשהי; הלווה חייב להיות בעל זיהוי תקף; הלווה חייב להיות לפחות בן 18. תהליך ההסמכה והבקשת ההלוואות יכול להיות מהיר כמו 15 דקות אם אתה יכול להראות במהירות שאתה עומד בכל הדרישות. ברוב הנסיבות, הלווה כותב צ'ק לסכום ההלוואה בתוספת דמי הלוואה, והמלווה אוחזת בשיק עד למועד שנקבע מראש.
כאשר ההלוואה מתבצעת, הלווה משלם את ההלוואה, מאפשר למלווה למזומן את השיק שלאחר תאריך, או כותב צ'ק נוסף שלאחר תאריך כדי לכסות את סכום ההלוואה. לווים רבים נתקלים בבעיות כלכליות עם הלוואות מסוג זה כאשר הם אינם יכולים לשלם אותם כאשר הם מגיעים לראשונה. בכל פעם שהלווה מאריך את ההלוואה, ננקטים עמלות נוספות.
הלוואות ליום המשכורת נגישות לצרכנים עם אשראי לקוי ובדרך כלל אינן דורשות בדיקת אשראי. כ- 12 מיליון אמריקאים משתמשים בהלוואות ליום המשכורת מדי שנה, ולרובם אין גישה לכרטיס אשראי או לחיסכון, כך לפי נתוני Pew Charitable Trust.
הלוואות ליום המשכורת הן יקרות ובמדינות כמו ניו יורק אסורות.
סכומי הלוואה ליום המשכורת
סכומי ההלוואה המתאימים משתנים בהתאם להכנסות הלווה ומלווה יום המשכורת, אם כי ברוב המדינות יש חוקים שקובעים סכומי הלוואה מקסימליים ליום המשכורת. מדינות מסוימות אף מגבילות את היכולת של הלווים לקבל הלוואות מרובות ביום המשכורת המצטיינות בניסיון למנוע מהצרכנים ללוות סכומים גדולים בריביות גבוהות במיוחד. סכומי ההלוואות יכולים להשתנות בין 50 ל -1, 000 דולר, בהתאם לחוק המדינה.
ריבית הלוואת יום המשכורת
דרישות הלוואה לא צריכות להיות השיקול היחיד אם אתה חושב על הלוואה ליום המשכורת. מבחינת שיעורי האחוז השנתיים, או אפריל, אין זה נדיר שהלוואות ליום המשכורת יעלו על 500% או אפילו 1, 000%. למרות שמודלים ותקנות עסקיות מגבילים את גודל ומשך ההלוואות ליום המשכורת, הלוואות מסוג זה הן עדיין אלטרנטיבה יקרה ויש לקחת עליהן בזהירות.
בגלל הריביות הגבוהות, הלוואות ליום המשכורת הן הדרך היקרה ביותר להלוות כסף. במדינות מסוימות יש חוקים המסדירים כמה המלווים של יום המשכורת יכולים להלוות וכמה הם יכולים לגבות עבור הלוואות, בעוד שמדינות אחרות, כמו ניו יורק, אוסרות באופן מוחלט הלוואות ליום המשכורת. במדינות בהן נאסר הנוהג, המלווים לעיתים קרובות מסבירים את התקנות על ידי שיתוף פעולה עם בנקים במדינות אחרות.
