במונחים פיננסיים, "צובר" פירושו אותו דבר כמו "מצטבר". הריבית נחשבת לצבירה כאשר היא מתווספת ליתרה בחשבון, המצטברת על הלוואות כמו משכנתא, על חשבונות חיסכון, הלוואות סטודנטים והשקעות אחרות.
ריבית יכולה להצטבר בכל לוח זמנים; תקופות שכיחות כוללות יומי, חודשי ושנתי. צבירה יומית, למשל, פירושה כי סכומי ריבית מתווספים ליתרת החשבון בכל יום. לחישובים מודרניים יש אינטרס שנצבר ברציפות על סמך נוסחאות מתמטיות אשר פורסים זמן יותר ויותר ככל שהזמן מתקרב לאפס.
Takeaways מפתח
- חברות יצברו ריבית מדי יום אם הן חוששות שההון העיקרי של ההלוואה יופחת באופן משמעותי לפני תפוגה. זה נראה לרוב בכרטיסי אשראי והלוואות שוליים מתיווכי השקעות. כצרכן, מועיל הרבה יותר לרכוש הלוואות שצוברות מדי חודש או שנתי. הם צפויים יותר ויש להם גם תועלת פסיכולוגית. ככלל, חייבים לחייבים להיות טובים יותר עם תקופות צבירה ותרכובת פחות תכופות, בעוד שחוסכים טובים יותר עם תקופות תכופות יותר.
דוגמא לצבירה יומית
קחו למשל הלוואת משכנתא בסך 100, 000 $ עם אפריל שנצבר 15% מדי יום. בהנחה שיש לחוזה שנה של 365 יום (חלקם 360), ניתן למצוא את הריבית היומית על ידי חלוקת 15 על ידי 365. חישוב זה מניב ריבית יומית של 0.0410958%.
הריבית שנצברה ביום הראשון של המשכנתא שווה ל 100, 000 $ - x 0, 0410958% או 41, 0958 $. יתרת החשבון ביום השני שווה ל- 100, 041.10 $ לאחר העיגול. מעבר ליום השני, צבירת ריבית תלויה בתקופת ההרכבה.
חברות מרוויחות הכי הרבה כסף כשהן צוברות ריבית מדי יום.
ישנם סוגים מסוימים של מלווים המשתמשים בצבירה יומית כמעט בכל רחבי הלוח. הדוגמה הברורה ביותר לכך היא חברות כרטיסי האשראי, שלמדו למנף את שיעורי האחוז השנתיים המופקעים שלהם לעיתים קרובות בכדי להרוויח הכי הרבה כסף עבור החברה שלהם.
דוגמא נוספת היא כאשר משקיע לוקח הלוואת שוליים מהתיווך שלהם. מכיוון שהלוואות שוליים משמשות בדרך כלל להשקעות לאורך פרק זמן קצר, התיווך צריך לצבור ריבית מדי יום כדי להרוויח מההלוואה שלהם.
אינטרס מרתק
תקופות צבירה והתרכבות שונות לרוב. הרכבה משנה את יתרת החשבון שממנה מתקיימים חישובי הצבירה. אם ריבית מתרכבת מדי חודש, אז לכל חודש יש "תאריך מורכב" בו מסוכמים ריביות שנצברו בעבר והופכים למאזן הבסיס החדש.
קח את הדוגמא הקודמת למשכנתא בסך 100, 000 $. תחת ההרכבה החודשית, סכום הצבירה היומי, 41.0958 דולר, זהה לכל יום בחודש הראשון. בתאריך המורכב, כל הסכום שנצבר לנקודה זו מתווסף לסכום בסיס חדש. כל יום בחודש השני משתמש ביתרת הלוואות מורכבות חדשה.
אינשטיין אמר במפורסם, ביחס לריבית מורכבת, כי "מי שמבין את זה, מרוויח את זה; מי שלא, משלם את זה." חשוב שהמשקיעים יבינו כי חובות הם ההפך מההשקעות, ולעתים קרובות עדיף לפרוע חוב - בעיקר מהסוג שמתחבר מדי יום - מאשר לרדוף אחר הזדמנויות השקעה חדשות. זה לא נוצץ, אבל זה בדרך כלל המהלך הטוב ביותר לחופש הכלכלי שלך.
