מהו מצב פרימיום?
כשאתה רוכש ביטוח חיים אתה מסכים לשלם סכום כסף מסוים או פרמיה לספק הביטוח בפרקי זמן קבועים. התדירות או תקופת התשלומים שלך תלויה במצב הפרמיה שלך.
מרבית ספקי הביטוח מציעים כמה מצבי פרמיה, כאשר הנפוצים שבהם מגיעים מדי שנה, חצי שנתית, רבעונית או חודשית.
מצב תשלום הפרמיה אינו זהה לאופן התשלום שלך. מצב התשלום שלך קובע את התדירות בה מתבצעים תשלומים. זה גם קובע את אופן ביצוע התשלומים, למשל במזומן, צ'קים, כרטיס אשראי או אפשרות אחרת.
הבנת מצב פרימיום
מבוטחים בוחרים את מצב הפרמיה שלהם כאשר הם חותמים על הפוליסה שלהם. מקובל לבצע את התשלום הראשון שלך להפעלת הכיסוי בפוליסה שלך. על סוכן הביטוח להדגיש את התדירות האפשרית בתשלומי הפרמיה לפני שתחתום על הפוליסה.
Takeaways מפתח
- מרבית חברות ביטוח החיים מציעות כמה מצבי פרמיה, שנתי, חצי שנתי, רבעוני או חודשי לרוב. מלבד התדירות בה אתה משלם תשלומי ביטוח חיים, מצב הפרמיה קובע גם את אופן ביצוע התשלומים, למשל באמצעות המחאה או אשראי. כרטיס. יותר מצבי תשלומים פרטיים בדרך כלל עולים פחות לתשלום. העלויות לטווח הארוך של מצבי תשלום פחות תכופים, כמו תשלומים שנתיים, לרוב נמוכות במידה ניכרת בהשוואה למצבים תכופים יותר, כמו תשלומים חודשיים.
מבטחים רבים מאפשרים למבוטחים לשנות את אופן הפרמיה לתדר גבוה או נמוך יותר במהלך חיי הפוליסה. תאריכי שינוי בדרך כלל חופפים למועדי התשלום הקיימים מראש, כלומר אם ברצונך לעבור מפרמיה חצי שנתית לפרמיה חודשית, סביר להניח שתשלם את התשלום החודשי הראשון שלך בתשלום התשלום החצי-שנתי הבא שלך. לוח התשלומים יעבור לחודשי מאותה נקודה קדימה.
השלכות מצב פרימיום
ככלל, מצבים תכופים יותר של תשלום פרמיה נוטים לעלות פחות לכל תשלום. עם זאת, תשלומים תכופים יותר נוטים גם לעלות יותר בסך הכל. לדוגמה, מבטח עשוי לגבות 150 דולר לחודש, 400 דולר לרבעון, 700 דולר לתשלום חצי שנתי או 1, 250 דולר לשנה עבור הפוליסה שלך.
העלויות הקדמיות של התשלום השנתי גבוהות בהרבה מהאחרות, אך זהו למעשה המצב הזול ביותר לכיסוי של שנה שלמה. המצבים החודשיים, הרבעוניים והחצי-שנתיים יעלו 1, 800 דולר, 1, 600 דולר או 1, 400 דולר לשנה בהתאמה, לעומת התשלום השנתי של 1, 250 דולר.
הסיבה שאופני תשלום תכופים יותר נוטים לעלות יותר היא שחברות הביטוח צריכות לקזז את אי הוודאות ועלויות גבייה גבוהות יותר. תאר לעצמך שאתה ספק הביטוח - יש סיכוי גבוה שתשים ערך מוסף על קבלת תשלומים לשנה שלמה מלפנים, מכיוון שזה אומר שאתה צריך לדאוג לפחות תשלומים מאוחרים או חסרים בעתיד. תשלומים גבוהים יותר משפרים את תזרים המזומנים מייד ומקלים על ניבוי מצבך הכלכלי העתידי. אתה יכול גם להשתמש בכסף הנוסף כדי לבצע השקעות גדולות יותר ויותר.
חשוב על אמצעי תשלומים כמו התשלומים בהלוואה. בתרחיש הלוואה, הלווים שלוקח זמן רב להחזיר את הקרן שלהם בדרך כלל בסופו של דבר משלמים יותר ריבית. באופן דומה, ככל שלוקח למבוטחים לשלם את מלוא העלות של הכיסוי השנתי לביטוח החיים שלהם, כך עולה.
ביטוח חיים אינו חוב ומבוטחים אינם לווים, אך היחסים בין זמן לעלות התשלום דומים. ספקי ביטוח מסוימים אף מציעים מחשבון אחוז שנתי (APR) באתר שלהם כדי לראות כיצד מצב תשלום הפרמיה משפיע על העלות הסופית.
בחירת מצב הפרמיום שלך
כדי להבטיח את העלות הכוללת הנמוכה ביותר לביטוח החיים שלך, בחר במצב תדירות פחות של תשלום. תוך התעלמות משיקולים אחרים, העלויות השנתיות של מצבי תשלום פחות תכופים מוזלות לרוב באופן משמעותי בהשוואה למצבים תכופים יותר.
אל תשכח לקחת בחשבון שני גורמים: עלויות הזדמנות ונזילות. הנזילות שלך היא כמות המזומנים שאתה מוכן לבצע בתשלומי פרמיה. אם יש לך רק 50 $ בבנק, סביר להניח שזה לא חכם לבחור באפשרות תשלום פרמי לשנה של 1, 250 $.
גם אם יש לך כסף לתשלום שנתי, עלות ההזדמנות לבחור בתשלום שנתי של 1, 250 דולר על פני תשלום חודשי של 150 דולר היא כל מה שאתה יכול לעשות עם 1, 100 דולר בטווח הקצר. יתכן שניתן להשקיע כסף זה ולהרוויח יותר מהעלות הנוספת של אפשרות התשלום החודשית.
שיקול נוסף הוא שאם תסיים את הפוליסה מוקדם, ספקי ביטוח רבים אינם מחזירים חלקים מהפרמיות ששולמו כבר. נניח שאתה רוכש ביטוח חיים ומשלם פרמיה שנתית ב -10 בינואר. למרבה הצער, האינטרסים הביטוחים שלך משתנים באמצע השנה, ואתה מחליט לסיים את החוזה שלך ב -10 ביולי. למרות שהשתמשת רק ב -50% מהכיסוי השנתי שלך, ספק הביטוח שלך עושה זאת לא צריך להחזיר לך את 50% הנותרים.
