אם אתם מחפשים לקנות את הבית הראשון שלכם ומרוכזים בחובות הלוואות סטודנטים, יתכן ותהיה לכם החלטה לקבל. האם עליכם להשתמש במשאבים שלכם בכדי לשלם את הלוואות הסטודנטים שלכם במהירות רבה יותר, לחסוך למקדמה על הבית, או לנסות לעשות את שניהם במקביל?
Takeaways מפתח
- ככל שתשלם מוקדם יותר את הלוואות הסטודנטים, כך תשלם פחות ריבית בסך הכל. עם זאת, הלוואות סטודנטים נוטות להיות בעלות ריבית נמוכה יחסית ומחירי הבתים יכולים לעלות בכל שנה. באופן טוב ניתן לעבוד לקראת שתי המטרות, אם אתה יכול לעקוב כמה אסטרטגיות חיסכון פשוטות.
חיסכון קודם לתשלום מקדמה
טיעונים לחיסכון בתשלום מקדמה כוללים תחילה:
- בעלות על בית יכולה להיות יקרה יותר משכירות ויכולה לספק נוחות רגשית בכך שיש מקום משלך לתקן ולבנות מחדש כראות עיניך. מחירי הדירות, הריביות ועלות ההשכרה עשויים להמשיך לעלות אם תשקע לקנות בית לטובת פירעון חובות. קניית בית יכולה להיות השקעה כדאית. על פי נתונים של האיגוד הלאומי למתווכים, מחירי הדירות עלו בממוצע 6.5% בשנה מאז 2015. גביית חובות הלוואת סטודנטים אינה גרועה לדירוג האשראי שלך כמו סוגים אחרים של חובות. זה מכיוון שלהלוואות סטודנטים יש תנאי החזר ארוכים יותר ובדרך כלל כוללים שיעורי ריבית נמוכים יותר. מכיוון שתשלום המקדמה שלך יוזיל את העלות הכוללת של המשכנתא, יתכן וזה יתרון יותר לחסוך כסף לבית מאשר לשלם הלוואת סטודנטים בריבית נמוכה. אתה יכול להיות זכאי לסליחת הלוואת סטודנטים, או תוכנית להחזר הכנסה שתוריד את התשלומים החודשיים שלך. הריבית ששולמה על הלוואות סטודנטים (עד 2, 500 דולר לשנה) ניתנת לניכוי מס.
ראשית לשלם הלוואות
הסיבות לפרוע הלוואות הסטודנטים שלך כוללות תחילה:
- ככל שתמתין יותר לפירעון חוב, תשלם ריבית רבה יותר. ככל שהריבית גבוהה יותר כך תוכלו לחסוך יותר. אם ריבית הלוואת הסטודנטים שלכם משתנה, סביר להניח שהיא תעלה עם הזמן, ותעלה לכם עוד יותר. פירעון הלוואות הסטודנטים פירושו שהחוב נמחק כולו מדוח האשראי שלכם. בעוד שחובות הלוואת סטודנטים אינם גורם ענק בדירוג האשראי שלך, זהו גורם. חוב לחוב יכול להשפיע פסיכולוגית. יש אנשים שמעדיפים להיכנס לתהליך רכישת הבית ללא חובות.
עושה את שניהם
אתה יכול להחליט שאתה יכול להתמודד עם פירעון הלוואת הסטודנטים שלך תוך חיסכון למקדמה בבית חלומותיך. זה יכול לקחת קצת מאמץ, אבל זה אפשרי לחלוטין אם אתה מקפיד על כמה הנחיות פשוטות:
ערכו רשימה של כל החובות שלכם
זה כולל הלוואות רכב, כרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים וכל סוג אחר של חובות שיש לכם. כלול את יתרת הקרן (היתרה), הריבית והתשלום החודשי המינימלי עבור כל אחד מהם.
תשלם תחילה חוב בריבית גבוהה
שלם כמה שיותר על ההלוואה עם הריבית הגבוהה ביותר. שלם לפחות את המינימום המגיע לכל האחרים. ברגע שמשתלם חוב, העבר לזה עם הריבית הגבוהה הבאה. זה יחסוך לך הכי הרבה כסף בטווח הרחוק.
הכנס חיסכון בחשבון נפרד
שמור על חיסכון מקדמה בנפרד כדי להימנע מהוצאותיו. פתח חשבון חיסכון שמשלם את השיעור הגבוה ביותר (בנקים מקוונים נוטים להיות תחרותיים ביותר) או הקימו חשבון השקעה כדי להגדיל את התשואה הפוטנציאלית שלכם לאורך זמן. עם זאת, שימו לב שההשקעה היא מסוכנת, ואתם עלולים לאבד נתח טוב מכספכם בשוק מטה.
אל תזניחו חסכונות אחרים
אתה צריך להיות קופת חירום של שלושה עד שישה חודשים חסכון בהכנסה ופנסיה כדי לסיים את התמונה הכספית שלך. כל אחד מאלה הוא חשבון נפרד. אם העבודה שלך מציעה תוכנית פרישה של 401 (k) או תוכנית פרישה דומה, וודא ששמת בה מספיק כדי לנצל כל התאמה של מעסיק.
ניהול משא ומתן מחדש / איחוד
שקול לממן מחדש או לאחד את הלוואות הסטודנטים שלך לתשלומים נמוכים יותר או לריבית. גלה אם אתה כשיר להמיר לתוכנית תשלום מבוססת הכנסה. מלווים למשכנתאות ישתמשו בתכנית ההחזר הרגילה שלך בכדי לחשב את יחס החוב להכנסה (DTI), כך שהורדת התשלום עשויה לא לעזור לך להעפיל להלוואת בית.
המשיכו לשלם הלוואות סטודנטים
דחיית או סובלנות של הלוואות הסטודנטים שלך בדרך כלל זה רעיון רע אם אתה יכול להימנע מכך. יתכן וזה לא יפגע בדירוג האשראי שלך, אך הריבית תמשיך לצבור. ביצוע תשלומים קבועים ממשיך לעקוב אחר פירעון ההלוואות שלך במועד.
כמה אתה צריך לחסוך
כדי לקבל הלוואה קונבנציונלית ללא הוצאה נוספת של ביטוח משכנתא פרטי (PMI), תזדקק למקדמה השווה ל- 20% ממחיר המכירה. אם המקדמה שלך פחותה מ 20%, ביטוח המשכנתא יוסיף בין 0.3% ל 1.5% לעלות ההלוואה הכוללת.
הלוואות מינהל הדיור הפדרלי (FHA) דורשות מקדמה של 3.5% בלבד אך מגיעות בריבית גבוהה יותר ודורשות גם ביטוח משכנתא. ברגע שההון העצמי בביתכם יגיע ל 22%, ביטוח המשכנתא יכול להפסיק.
שמירה אוטומטית, למשל באמצעות הפקדה ישירה או העברות אוטומטיות מחשבון השיקול שלך, יכולה להקל.
אסטרטגיות חיסכון
אסטרטגיות חיסכון אלה עשויות לעזור לך להגיע ליעד החיסכון שלך מוקדם יותר:
שמור אוטומטית
השתמש בהפקדה ישירה או בהעברה אוטומטית מחשבון השיק כדי להעביר סכום קבוע לחיסכון. אם אתה מתייחס לחיסכון כהוצאה שוטפת, סביר יותר שתעשה זאת.
הכניס כסף נוסף לחיסכון
בונוסים בעבודה, המחאות מתנה לחג, הנחות והחזרי מס יכולים להיכנס לחיסכון. הימנע מהפיתוי לבזבז כסף זה, ותממש את יעד החיסכון שלך מוקדם יותר.
קיצוץ בהוצאות
חפש מקומות לקצץ בהוצאות והפניית הכסף הזה לחיסכון. מקומות לחתוך בהם בידור, ארוחה בחוץ, מנויים, חופשות יקרות ובגדים. אם אתם שוכרים, שקלו לעבור לגור עם הוריכם (ברשותם כמובן). הצע לשלם משהו עבור חדר ולוח.
קבל עבודה (אחרת)
הכנסה ממשרה חלקית שניתן להקדיש לחיסכון תעזור לך להגיע למטרה שלך מהר יותר. אתה יכול גם לנסות לבקש העלאה בעבודה הנוכחית שלך או להתנדב לעבוד שעות נוספות.
בשורה התחתונה
לעתים קרובות ניתן לחסוך עבור מקדמה על הבית הראשון שלך בזמן שאתה משלם את חוב הלוואת הסטודנטים. יתכן שלא תצטרכו לבחור בין השניים. קחו בחשבון שהנסיבות משתנות, ומה שאי אפשר עכשיו עשוי להיות אפשרי בעוד שנה או שנתיים. הערך מחדש את מצבך לפי הצורך והיה מוכן לשנות את התוכניות שלך בהתאם לצורך. אך המשיכו לחסוך - ואל תאבדו את שתי המטרות הראויות ביותר!
