מהי חברת משכנתא?

חברת משכנתאות הינה חברה העוסקת בעסק של מקור ו / או מימון משכנתא לרכוש מגורים או מסחרי. חברת משכנתא היא לרוב רק מי שיצר הלוואה; היא משווקת את עצמה ללווים פוטנציאליים ומחפשת מימון מאחד ממספר מוסדות פיננסיים של לקוחות המספקים את ההון למשכנתא עצמה.

זו, בחלקה, הסיבה לכך שחברות משכנתאות רבות פשטו את הרגל במהלך משבר המשכנתא בתת-פריים של 2007-2008. מכיוון שהם לא מימנו את מרבית ההלוואות, היו להם מעט נכסים משלהם, וכששוקי הדיור התייבשו, תזרימי המזומנים שלהם התאיידו במהירות.

מלווים למשכנתאות מציעים בדרך כלל תיק משכנתאות לרוכשי בתים פוטנציאליים הכוללים קווי אשראי בריבית קבועה, בריבית מתכווננת, FHA, VA, צבא, ג'ומבוס, מימון מחדש והון עצמי (HELOC).

חוק שוויון הזדמנויות אשראי אוסר על קיפוח אשראי על פי גיל, גזע, צבע, דת, מוצא לאומי, מין, מצב משפחתי או בגלל שאתה מקבל עזרה ציבורית. המלווים אינם חוקיים להרתיע אתכם מלהגיש בקשה או לכפות תנאים ותנאים שונים בגלל גורמים אלה.

לבסוף, זה אוסר על המלווים המלווים לשלול משכנתא לפורשים אם מתקיימים כל הקריטריונים הסטנדרטיים - דברים כמו ציון האשראי שלך, גודל המקדמה שלך, הנכסים הנזילים שלך ויחס החוב שלך להכנסה. למרות שלא ברור כמה זמן המגמה תימשך, נתונים כלכליים חיוביים מצביעים על כך שלעתיד יוכלו רוכשי הדירות להמשיך ליהנות מריבית נמוכה למשכנתא.

שלושת הגדולים למשכנתא

להלן שלוש השחקניות הלאומיות הגדולות בזירת המשכנתא.

וולס פארגו וחברה

וולס פארגו, שבסיסה בסן פרנסיסקו (NYSE: WFC), הוא שם מוכר בינלאומי בענף המשכנתאות, למרות שבשנת 2018 היה עליו לשלם קנסות של יותר משני מיליארד דולר כדי להסדיר עם משרד המשפטים האמריקני. בוול סטריט ג'ורנל דווח כי קנס זה היה "על מכירת ניירות ערך מגובים במשכנתא רעילים לקראת המשבר הפיננסי."

אף על פי שוולס פארגו ושות 'נאבקו תחת כובד החקירה שראשיתה לפני למעלה מעשור, היא נותרה שחקנית איתנה בענף המשכנתאות.

Takeaways מפתח

• חברות משכנתא מסוימות מציעות שירותי משכנתא סוהרים, לרבות מקור, מימון ושירות משכנתא. המלווים מסוימים מציעים הצעות הלוואות יצירתיות וחסרות תיבה, כגון דמי מקור או הצעה להלוואות לבעלי מועמדים פחות מהממים. אשראי. הגורמים המבדילים חברת משכנתא אחת מחברה אחרת כוללים מערכות יחסים עם בנקים מימון, מוצרים המוצעים ותקני חיתום פנימיים. ניתן להשלים בקשה משכנתא לחלוטין באופן מקוון, כמו עם משכנתא רוקט של קוויקן, אם כי לקוחות מסוימים מעדיפים פגישות פנים אל פנים עם הצעת הלוואה בבנק.

וולס פארגו מציעה את התפריט הרגיל של מוצרי משכנתא - שיעורי אשראי בריבית קבועה, בריבית מתכווננת, FHA, VA, צבא, ג'ומבוס, מימון מחדש והון עצמי (HELOC) - וכן הלוואות שאינן עומדות בקנה אחד עם תכונות מיוחדות לרוכשי בעלי הון גבוה -מאפייני ערך.

לדוגמה, הלוואות הג'מבו של WFC כוללות אפשרויות גמישות של buydown המאפשרות ללקוחות לבצע תשלומים נמוכים יותר במהלך השנים הראשונות של המשכנתא. מוצרים אחרים מאפשרים ללקוחות לשלב את המשכנתא שלהם עם הלוואות להון עצמי. הפלטפורמה המקוונת שלה שודרגה לאחרונה כדי לשפר את יכולות העיבוד שלה, וכעת תוכלו להחיל ולעקוב אחר בקשת ההלוואות שלכם באופן מקוון מהמחשב, הסמארטפון או הטאבלט.

באתר החברה יש כמות ניכרת של חומרים חינוכיים שיעזרו לכם ללמוד על אפשרויות המשכנתא שלכם, בנוסף תוכלו להשוות בין שיעורים ואפשרויות הלוואה ולחשב את התשלומים שלכם. למרות שחלק גדול מהיישום מתבצע באופן מקוון, הם אכן מציעים יועץ משכנתא ביתי שיעזור לכם לעבור את התהליך.

בנק אוף אמריקה

בנק אוף אמריקה (NYSE: BAC) ידוע בדרכים היצירתיות שלו לשיווק מוצרי משכנתא חדשים. לדוגמא, בחודש מאי 2019 הודיעה החברה על תוכנית חדשה אך מוגבלת של הצעת משכנתא ללא דמי מקור. בנוסף, בנק אוף אמריקן מציע גם את "המשכנתא לפיתרון הלוואות משתלמות", שהיא הלוואה בריבית קבועה עבור לווים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית, לטענת החברה. עם המשכנתא הזו בנק אוף אמריקה מסתכל על שיטות ניקוד אשראי מסורתיות כדי להעריך מועמדים המפגינים אחריות על סמך קריטריונים אחרים כמו שכר דירה והיסטוריית תשלומי כושר.

לעומת הלוואות FHA בשיעור של 3%, גרסת המוצר של בנק אוף אמריקה אינה מחייבת את הלווים לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטי. בנק אוף אמריקה עשה הלוואות ביתיות בהרבה 46.6 מיליארד דולר לפני למעלה משנה, והכניס אותו לרשימת 10 המובילות של המלווים הגדולים ביותר.

מר קופר גרופ בע"מ

מר קופר (לשעבר חברת נשיסטאר אחזקות משכנתא, בע"מ) הוא מקים ומשרת הלוואות משכנתא, שבסיסו בקופל, טקסס. לטענת החברה היא מעסיקה כ 8, 500 עובדים והיא אחת המלוות הגדולות שאינן בנקאיות בארצות הברית. נכון לשנת 2019, לפי אתר החברה יש לה 3.8 מיליון לקוחות ומקורם הלוואות של 21.8 מיליארד דולר.

המלווה מציעה ללווים מגוון מגוון של אפשרויות למוצרי משכנתא, כולל FHA, VA ופני מיי, USDA, והלוואות ג'מבו. היא מציעה גם לבעלי המשכנתא כרטיס אשראי מתגמל המאפשר להם להחיל נקודות על הקרן שלהם.

בנק TD

בין מוסדות לבנים וטיט, אחד המוזכר לעיתים קרובות הוא בנק בנק TD, המציע מספר מוצרי משכנתא הכוללים הלוואות בריבית קבועה, ריבית מתכווננת, ג'מבו וממשלה, וכן משכנתא TD Right Step משלה עבור קונים העומדים בפני דרישות הכנסה נמוכות עד בינוניות (או אם הנכס שאתה רוכש נמצא באזור הכנסה נמוך עד בינוני). כדי לקבל תוקף מראש, תוכלו להתקשר ליועץ משכנתא של בנק TD או לבקר בבנק TD בקרבתכם (לרבים יש שעות מורחבות ופתוחות בשבתות וראשון).

תצטרך הסכם רכישה ומכירה חתום כדי להתחיל בבקשתך, וברגע שתוגש, בנק TD אומר שהוא יחזור אליך עם השלבים הבאים תוך 24 שעות, ויהיה לו הערכת הלוואה של עלויות הסגירה שלך תוך שלושה ימי עסקים מיום אתה מגיש בקשה.

המלווים מקוונים למשכנתאות

כפי שצוין עם וולס פארגו, בנקים רבים מציעים הליך בקשה מקוון. עם זאת, אם אתה מרגיש בנוח עם הדיגיטלי לחלוטין, ישנם מספר מלווים משכנתא מבוססי אינטרנט. מכיוון שחסר להם תקורה, הם בדרך כלל יכולים לספק שיעורי ריבית טובים יותר, טוענים טוענים.

הלוואות משוררות

Quicken Loans הוא מלווה מבוסס דטרויט שהפך לשם משק בית בזכות מאמץ מיתוג מרשים. החברה ידועה בבעלות שערים תחרותיים ומספר מוצרי משכנתא ייחודיים שלא מוצעים על ידי מתחרותיה. היא מציעה משכנתאות בכל מדינה ברחבי הארץ, והיא אחת המלוות הגדולות במשכנתאות המקוונות, לפי נתוני National Mortgage News, פרסום המאגד את הדירוג הרבעוני לענף המשכנתאות.

הצעות מוצרי המשכנתא שלה כוללות ריבית קבועה, ריבית מתכווננת, FHA, ג'מבו, וירג'יניה, משכנתא הפוכה ומשכנתא - שמציעה תנאי החזר שתוכל להתאים אישית מעבר למשכנתא הרגילה של 15 ו -30 שנה שמספקות מרבית החברות. אתה יכול לבחור כל טווח הלוואה בין 8 ל 30 שנה (בתוספות של שנה) ולקבל תעריף קבוע.

זה יכול להועיל במיוחד לאלה שמממנים מחדש את המשכנתא: אם נותרו לך, נניח, 23 שנים על ההלוואה הנוכחית שלך ואתה רוצה לממן מחדש, אך אינך מעוניין לאפס את כהונך ל -30 שנה, או לקחת הלוואה ל -15 שנים (אשר תביא תשלומים חודשיים גבוהים יותר), אתה יכול לקבל הלוואה ל -23 שנים, וכך לשמור על תקופתך הקיימת אך בשיעורים טובים יותר.

קוויקן מציעה גם משכנתא רקטה. כל מהאפליקציה הראשונית ובדיקת אשראי וכלה בתזמון הערכת הבית נעשית באופן מקוון. (אם נתקעתם בדרך, עדיין יש לכם אפשרות להתקשר למספר חינם לחיוג ולשוחח עם קצין הלוואות בשידור חי.) מדובר בתהליך מקוון לחלוטין המאפשר אישור לרכישת הבית שלכם תוך דקות. החברה שואפת לסגור רוב הלוואותיה תוך 30 יום, והיא בעלת דירוג A + אצל הלשכה לעסקים טובים יותר (BBB).

שיעור מובטח

תעריף מובטח מציע תהליך בקשה משכנתא מקוון הדומה למשכנתא הרקטות של Quicken Loans. אתה יכול אפילו להשלים את היישום הראשוני שלך ולראות את ציוני האשראי שלך עם שלושת הלשכות הגדולות בחינם, והכל בסמארטפון שלך. על סמך מה האשראי שלך מתאים לך, האפליקציה לנייד מאפשרת לך לבחור מבנה ריבית ותעריפים, ולנעול אותה מוקדם למקרה שהריבית תעלה.

ברוב המקרים, יש לך אפשרות לשלם דמי מקור גבוהים יותר מלפנים כדי לקבל ריבית נמוכה יותר, או שאתה יכול לשלם אגרה נמוכה יותר, לפעמים אפילו ללא עמלה, ולקחת שיעור גבוה יותר. (כלל האצבע הכללי הוא שככל שאתה מתכנן לשמור על המשכנתא, כך שתצטרך לשלם מראש על תעריף נמוך יותר, מכיוון שאתה משלם פחות הטבות ריבית לאורך זמן. שיעור מובטח, נכון לשנת 2019, דורג כ- עודף על ידי הלשכה לעסקים טובים יותר וקיבלו ביקורות ברוב חמישה כוכבים באתרי כספים ונדל"ן כמו Bankrate.com ו- Zillow.com.

loanDepot

LoanDepot הוא מלווה ישיר למשכנתא, כלומר החברה עצמה מספקת את הכספים בסגירה במקום פשוט משמשת כמתווכת, ומעבירה את ההלוואה לצד ג '. יש פחות אדם אחד שיש לשלם, מה שמתרגם לעתים קרובות לעסקה טובה יותר. יחד עם שיעוריה התחרותיים, מציעה loanDepot את היכולת להשיג הצעת מחיר תערוכה באתר שלה תוך שניות. החברה נוקטת במדיניות ללא היגוי, האוסרת על הצעות ההלוואות שלה לנסות להכניס לווים לסוג הלוואה מסוג אחר בכדי להרוויח בדיקת עמלות גדולה יותר. החברה מדורגת A-plus על ידי הלשכה לעסקים טובים יותר, החל מיולי 2019.

בעידן בו הקלטות ביורו ובירוקרטיה מתחו את תהליך המשכנתא זמן רב יותר מכפי שרוב הצרכנים חושבים שהוא נחוץ, סגירות מהירות הן נקודת מכירה גדולה עבור loanDepot. יתר על כן, מדיניות "אין ההיגוי" של החברה מבטיחה שאף פקיד הלוואות מעולם לא ינסה לכוון אותך להלוואה שונה מזו שאתה רוצה כדי להרוויח עמלה גבוהה יותר. אפילו אם חוויתם את החשבונות בשנים האחרונות קשה או משקל, יתכן כי משכנתא מהלוואות דפוט איננה בהישג יד: החברה מציעה אישורים ללקוחות עם ציוני אשראי עד 580.

בשורה התחתונה

זיהוי חברות המשכנתאות הגדולות ביותר קל, אך מי הן חברות המשכנתאות הטובות ביותר? זה תלוי, במידת מה, באיך בעל הבית הפוטנציאלי אוהב לפעול.

אנשים רבים מעדיפים לעבור את תהליך המשכנתא באופן אישי, ולא באמצעות הטלפון או דרך האינטרנט. עבור חלקם יתכן שיהיה קל יותר לשאול שאלות כשהם פנים אל פנים עם מלווה - ובנוסף לכך זה עשוי להיות שירות יותר אישי.

אם זה נשמע כמוך, מקום טוב להתחיל בו הוא הבנק המקומי שבו כבר יש לך חשבונות. האנשים שם כבר מכירים אותך ומעריכים את העסק שלך - שניהם יכולים לעזור להאיץ את התהליך ולהבטיח שלא תישאר ימים גבוהים ויבשים לפני הסגירה.