ביטוח מונח הוא סוג של פוליסת ביטוח חיים המספקת כיסוי לתקופת זמן מסוימת או ל"טווח "מסוים של שנים. אם המבוטח נפטר במהלך התקופה שצוינה בפוליסה והפוליסה פעילה, או בתוקף, תשולם גמלת מוות.
תחילה ביטוח מונח הוא יקר בהרבה בהשוואה לביטוח חיים קבוע. בשונה מרוב סוגי הביטוחים הקבועים, לביטוח לטווח אין שווי מזומן. במילים אחרות, הערך היחיד הוא הטבת המוות המובטחת מהפוליסה.
הבנת ביטוח טווח
ישנם סוגים שונים של פוליסות ביטוח לטווח הזמינות. פוליסות רבות מציעות פרמיות בגובה למשך הפוליסה, כגון עשר, 20 או 30 שנה. לרוב מכונים אלה מדיניות "מונח ברמה". פרמיה היא עלות ספציפית, שהיא בדרך כלל חודשית, שחברות ביטוח גובות ממבוטחים כדי לספק את ההטבות שמגיעות עם פוליסת הביטוח.
חברת הביטוח מחשבת את הפרמיות על בסיס בריאותו של האדם, גילו ותוחלת חייו. יתכן שתידרש בדיקה רפואית הסוקרת את ההיסטוריה של האדם והבריאות הרפואית שלו בהתאם למדיניות שנבחרה.
הפרמיות קבועות ומשולמות עבור אורך התקופה. אם המבוטח נפטר לפני תום הפוליסה, חברת הביטוח תשלם את ערך הנקוב של הפוליסה. אם המונח יפוג והאדם נפטר אחר כך, לא יהיה כיסוי או תשלום. עם זאת, מבוטחים יכולים להאריך או לחדש את הביטוח, אך הפרמיה החודשית החדשה תתבסס על גיל האדם ובריאותו בעת החידוש. כתוצאה מכך, הפרמיות יכולות להיות גבוהות יותר עבור הפוליסה המחודשת לעומת המדיניות המקורית לטווח המקורי שהוחל כאשר הצעיר היה צעיר יותר.
הפרמיות יכולות לנוע בהתאם לגיל וסכום התשלום. לדוגמה, מדיניות של 30 שנה עם תשלום של 250, 000 דולר יכולה לנוע בין 15 $ לחודש עבור אדם בשנות העשרים לחייהם לבין פחות מ- 60 $ לחודש עבור מישהו בשנות החמישים לחייו. כמובן, לכל חברת ביטוח יהיו שיעורים שונים בהתאם לבריאות המבוטח, היסטוריית העישון וגורמים אחרים.
Takeaways מפתח
- ביטוח מונח הוא סוג של פוליסת ביטוח חיים המספקת כיסוי לפרק זמן מסוים או "טווח" של שנים מוגדר. אם המבוטח נפטר במהלך התקופה שצוינה בפוליסה לתקופה והפוליסה פעילה, תגמלת מוות תעשה יש לשלם. פוליסות לטווח ארוך מציעות פרמיות בגובה למשך הפוליסה. פוליסות אחרות לטווח מציעות הפחתות או הגדלות הטבות לאורך זמן, כמו גם אפשרות להמיר מביטוח לטווח קבוע.
סוגי ביטוח תקופתי
ישנם סוגים שונים של ביטוחים לטווח מלבד הפוליסות לטווח הרחוק שתיארנו עד כה. לכל פוליסה היתרונות והחסרונות שלה, בהתאם לצרכים של המבוטח.
מונח להמרה
ביטוח חיים לטווח להמרה מאפשר פוליסת ביטוח מונח, שיש לה מספר מוגבל של שנים לפני שפג תוקפם, להמיר לביטוח חיים שלם או קבוע. היתרון העיקרי בביטוח להמרה הוא שבעל הפוליסה אינו צריך להיפגש לבדיקה רפואית, ואף לא נשקלים כל תנאי בריאות כאשר המונח מונח הופך לביטוח קבוע.
הגדלת תקופת
כמה מדיניות מאפשרת לך להגדיל את הטבת המוות ככל שעובר הזמן. הפרמיה עולה גם כן, אך היא מאפשרת למבוטחים לשלם פרמיות נמוכות יותר בתחילת החיים כאשר יש להם הרבה שטרות והוצאות. המונח ההולך וגובר מונע את הצורך להעפיל לפוליסה אחרת בגיל מבוגר כדי לקבל את התועלת הנוספת, כפי שקורה בביטוח מונחי מסורתית.
תקופת משכנתא או תקופת ירידה
תקופת משכנתא או מדיניות מונחת ירידה היא ההיפך מהמונח ההולך וגובר מכיוון שסכום גמלת המוות פוחת עם הזמן. המטרה היא להתאים את ירידת הטווח המונח להפחתת המשכנתא המצטיינת של המבוטח. הרעיון שמאחורי אסטרטגיה זו הוא שאתה לא צריך ביטוח חיים רב אם יש לך פחות חוב למשכנתא. עם זאת, אף על פי שהפרמיות קטנות מביטוח לטווח, תשלומי הפרמיה נשארים קבועים אפילו ככל שההטבה יורדת.
מתחדשת שנתית
ככל שחולפת כל שנה, הביטוח מונח מחודש אך בפרמיה גבוהה יותר מכיוון שהמבוטח מבוגר בשנה. היתרון לביטוח שנתי המתחדש הוא כי הכיסוי מובטח להיות מאושר מדי שנה. עם זאת, יתכן וזה לא הכי חסכוני עבור כולם בגלל העלויות המוגדלות לאורך זמן.
תובנה של יועץ
סטיב קוברין, LUTCF
משרד סטיבן ה. קוברין, LUTCF, Fair Lawn, NJ
לביטוח לטווח יש שתי תכונות שהופכות אותו לאטרקטיבי:
- ערבות לפרמיה וגמלת שאירים למשך סכום מוגדר של שנים, תלוי בחברה, בגיל המבוטח ובגורמים אחרים. אין יכולת לצבור מזומנים בפוליסה. אינך יכול לשלם פרמיה נוספת כדי לקבל תועלת נוספת. אינך יכול להעביר כסף מחשבונות אחרים לפוליסה. המוביל לא ישלם דיבידנדים או יחיל ריבית על חשבונך.
מוצר זה אידיאלי לכיסוי עצמך לצורך יחיד, למשך זמן מסוים. דוגמא לכך היא שיפוי משכנתא או הלוואה עסקית.
הבורר הוא שאם אתה שורד זמן רב עדיין ואתה זקוק לכיסוי, מחיר הביטוח לטווח הזמן בדרך כלל עולה אסטרונומית לאחר תקופת הערבות.
