תוכן העניינים
- רגל חדשה לצואה
- מדינת הביטוח הלאומי
- חסכון אישי לגמלאות נשאר נמוך
- בשורה התחתונה
"הצואה השלוש רגליים" הוא ביטוי ישן ששימשו בעבר מתכננים פיננסיים כדי לתאר את שלושת המקורות הנפוצים ביותר להכנסות פרישה: ביטוח לאומי, קצבאות עובדים וחיסכון אישי. הצפי היה ששלישייה זו תביא יחד בסיס פיננסי איתן לשנים הבכירות. אף אחד מהשלושה לא היה צפוי לתמוך ברוב הפורשים בכוחות עצמו.
הזמנים השתנו, עם זאת, וכך גם השרפרף עם שלוש רגליים.
טעימות מפתח
- "הצואה השלוש רגליים" הוא מונח ישן לשלישיית המקורות הנפוצים להכנסות פרישה: ביטוח לאומי, פנסיה וחיסכון אישי. רגל אחת של הצואה, הפנסיות, הוחלפה על ידי תוכניות לתרומה מוגדרת המעמידות את ההשקעה. נטל על הפרט. רגל נוספת של הצואה, ביטוח לאומי, נראית רעועה, עם תחזיות כי המערכת עשויה להיות פושט רגל עד 2035.
רגל חדשה לצואה
עבור עובדים צעירים יותר במגזר הפרטי, הרגל הפנסיונית הוחלפה ברובה. במקום פנסיות, המכונות גם "תכניות לגמלה מוגדרת", הממומנות על ידי שילוב של תרומות לחברה ועובדים, יש לעובדים כיום 401 (k) ותוכניות אחרות בהגדרה מוגדרת, המכונות גם חשבונות חיסכון לפרישה.
במקור, 401 (K) ותוכניות חסכון פרישה אחרות מעולם לא נועדו לשמש כפנסיה; הם היו אמורים להיות חשבונות חיסכון משלימים, לבנות את הרגל השלישית של הצואה. אף על פי כן, מאז שנות התשעים, מעסיקים חוסכים לעצמם באופן מערכתי כסף ואחריות כלכלית על ידי החלפת הפנסיה התאגידית המובטחת בתוכניות המועילות במס. חברות מסוימות יתאימו את תרומת העובד לאחוז מסוים, אך רבות אפילו לא מציעות מידה זו של סיוע.
פנסיות מסורתיות, המכונות באופן רשמי תכניות עם הטבה מוגדרת, מבטיחות סכום נתון של הכנסה חודשית בפנסיה ומעמידות את ספק ההשקעה ואורך החיים על ספק התוכנית. תכניות לתרומה מוגדרת, כגון 401 (k), מציבות את העובדים הפרטיים את סיכון ההשקעה ואורך החיים, ומבקשים מהם לבחור את ההשקעות הפרישיות שלהם ללא הטבות מינימום או מקסימום מובטחות.
מדינת הביטוח הלאומי
באשר לביטוח סוציאלי, הדו"ח השנתי של מועצת הנאמנים של ביטוח הזקנה והניצולים הפדרליים לשנת 2019 והזהיר כי קופת הנאמנות לביטוח לאומי יכולה להתייבש תוך שני עשורים בקצב התפוקה הנוכחי: "על פי הנחות הביניים של הנאמנים, עלויות OASDI צפויות לעלות על סך ההכנסות החל משנת 2020, ורמת הדולר של יתרות קרנות הנאמנות המשולבות היפותטיות יורדת עד להתרוקן עתודות בשנת 2035."
כמובן שהדגש הוא על ההיפותטי; התחזית אינה מביאה בחשבון שינויים במערכת, כמו גיל פרישה מאוחר יותר, שכבר מיושמים, ולא סביר שממשלת ארה"ב תניח להתמוססות מבלי להיכנס. התחזיות גם אינן מהוות עליית ריבית שיעורים, הכנסות מוגדלות או מספר גורמים אחרים. עם זאת, זהו תאריך שעדיין מעורר דאגה. עובדים בארצות הברית יכולים להיכנס לאינטרנט ולעיין בחשבונות הביטוח הלאומי שלהם בכדי לראות כמה הם מקבלים תגמולים בגמלאות מוקדמות, פרישה מלאה וגיל 70.
20%
אחוז תשלומי המשכורת שלך כי יועצים פיננסיים ממליצים להשקיע באופן קבוע בחשבון חיסכון לפרישה.
חסכון אישי לגמלאות נשאר נמוך
זה משאיר את הרגל השלישית שלנו, חיסכון אישי. שיעורי החיסכון היו נמוכים ביותר עבור עובדים בארה"ב בעשור האחרון - מיתון ושכר עומדים הקשו על לשים כסף בצד. אף על פי כן, כששאר הצואה נראית במבט רוח, אנשים יצטרכו להתחיל לחסוך חלק גדול יותר מהכנסתם ולהמשיך להשתמש בתוכניות פרישה המועילות במיסים כמו IRAs וקצבאות לבניית ביצי קן הפרישה שלהם.
יועצים פיננסיים ממליצים לייעד לפחות חמישית מהרווחים השנתיים שלך לפרישה. ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך תקבע טוב יותר לנצל את ההחזרות של ההשקעה. לכל הפחות, יועצים ממליצים לתרום מספיק ל -401 (ק ') שלך בכדי למקסם את ההתאמה של המעסיק, אם המעסיק שלך מציע זאת.
בשורה התחתונה
כאשר הפנסיות מוחלפות על ידי חשבונות חיסכון לפרישה, אנחנו כמעט עד שרפרף דו-רגליים - לא משהו שאפשר ממש לנוח עליו בבטחה. הממשלה התלבטה עם פתרונות אפשריים לסוגיות החיסכון הפרישיסטי של האמריקנים, כולל תכניות פנסיה היברידיות, יצירת תוכניות חיסכון פרישה לאומיות או ברמת מדינה לאנשים שאינם מציעים דרך עבודתם ואף פותחים את תוכנית החיסכון הפדרלית החסכונית (א תוכנית תרומה מוגדרת, הזמינה כיום לעובדי ממשלה וכאלה בשירות אחיד) לכל האמריקאים. זה גם שוקל אפשרויות להציע ביטוח לאומי ולהבטיח שלא ייגמר לו הכספים.
בינתיים זה עשוי לעזור לחשוב על תוכניות פרישה המועילות במיסוי כאל הרגל השנייה של הצואה ולעבוד על בניית הרגל השלישית עם חסכונות אחרים, כולל השקעות כמו נדל"ן. או שאולי אנחנו פשוט צריכים מטאפורה חדשה.
