קיום רוט IRA אינו חופשי. העלויות - כולל דמי תחזוקה, עמלות ויחס הוצאות - יכולות להופיע במהירות. להלן מבט מהיר על עמלות רוט IRA שאולי אתה משלם, ומה שאתה יכול לעשות כדי למזער אותם.
Takeaways מפתח
- לרשות IRA יש מספר עלויות, כולל עמלות תחזוקת חשבונות, עמלות ויחס הוצאות. אפילו הפרש קטן באגרות - שבריר אחוז - יכול להפחית באופן דרמטי את גודל ביצת הקן שלך. מחקר מצא כי אגרות גבוהות מגדילות את הסיכוי שאתה נגמר לך הכסף בפרישה, אז משתלם לשמור על שכר הטרחה למינימום.
סוגים של דמי IRA ברוט
עבור משקיעים רבים, IRA של רוט הוא דרך נהדרת לחסוך לפרישה. הם מציעים יתרונות רבים:
- אתה יכול לתרום ל- IRA של רוט בכל גיל - צעיר או מבוגר - בתנאי שאתה עומד בדרישות ההכנסה. אמנם אין שום הפסקת מס מראש, אתה מקבל משיכות פטורות ממס בפרישה - אפילו על הרווחים. אין חלוקות מינימליות חובה. אם אינך זקוק לכסף, אתה יכול להשאיר את רוט לבד ולהעביר אותו למוטבים שלך.
למרות כל היתרונות, יש משהו שיכול למנוע ממך לנצל את מלוא היתרון של רוט: העמלות. אפילו הפרש קטן באגרות יכול להשפיע מאוד על יתרתך לאורך זמן. לכן, חשוב לשים לב לדמי אלה ולמזער אותם ככל האפשר.
באופן כללי, תיתקל בשלושה סוגים עיקריים של עמלות רוט IRA:
- דמי התחזוקה בחשבונות דמי / עמלות יחסי הוצאות קרן קנס ועומסי מכירות
עמלת תחזוקת חשבון
חלק מספקי IRA של רוט גובים דמי תחזוקה חודשית או שנתית של חשבון (המכונה לעיתים דמי משמורת). יש לגלות את העמלה - ואת סכום הדולר שתשלם - בניירת חשבונך.
אם הספק שלך גובה דמי תחזוקה בחשבון, ייתכן שתשלם בין $ 25 ל- $ 50 לשנה. עם זאת, רבים מהבנקים, התיווכים, חברות ההשקעות ואפילו קרנות נאמנות של ימינו כבר לא גובים עמלה.
גם אם הספק שלך אכן גובה את העמלה, ייתכן שתוכל להימנע ממנה אם יש לך יתרת מינימום מסוימת ב- IRA שלך, או אם יש לך סכום מינימלי של נכסים בפיקדון במשרד (למשל, אם יש לך מספר חשבונות).
וודא שאתה שם לב לדמי ה- IRA שלך - אפילו הבדלים קטנים יכולים להסתדר לאורך זמן.
עמלות / עמלות עסקה
רבים מספקי IRA של רוט נותנים לך אפשרות לסחור במניות וקרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל). עם זאת, בכל פעם שאתה קונה או מוכר השקעה, אתה עשוי לחייב עמלת עסקה או עמלה.
דמי העסקה משתנים מאוד - והם תלויים במה שאתה סוחר - אך בדרך כלל הם נעים בין 5 ל -20 דולר לסחר. אם אתה מתכנן לבצע סחר רב בחשבונך - ולא לנקוט בגישה לקנייה והחזקה - עמלות אלה הופכות חשובות במיוחד.
ובכל זאת, ישנן דרכים למזער את ההוצאות שלך לעסקה. חלק מספקי IRA, כולל Vanguard, Fidelity ו- Charles Schwab, מציעים מגוון תעודות סל וקרנות נאמנות ללא עמלה.
קחו בחשבון שרק תעודות סל וקרנות נאמנות מסוימות כלולות ברשימות המסחר "ללא עמלות". אם חשוב לך סחר ללא עמלה, הקפד לעיין ברשימת הספק שלך לפני שאתה מבצע עסקאות כלשהן.
יחסי הוצאות קרנות נאמנות והמוני מכירות
קרנות נאמנות הן הנכס הנפוץ ביותר המוחזק ב- IRA של רוט. הם יכולים לעלות לך בשתי דרכים:
- יחסי הוצאה המון מכירות
יחסי הוצאה לקרן נאמנות
לקרנות נאמנות הוצאות המייצגות את עלות הפעלת הקופה. עלויות תפעול אלה מתבטאות תמיד כאחוז שנתי מהנכסים שהושקעו בקרן הנאמנות. הם מכונים יחס ההוצאות של הקרן (או יחס הוצאות ניהול).
אם הקרן מטפלת בנכסים של 100 מיליון דולר והיא גובה מיליון דולר בהוצאות והוצאות אחרות, אז יחס ההוצאות שלה הוא 1%. זה אומר שתשלמו 10 דולר לשנה עבור כל 1, 000 דולר שהשקעתם בקרן. הכסף יוצא היישר מההשקעה שלך בקרן.
1.0%
יחס ההוצאה הממוצע לקרנות נאמנות.
בסך הכל, יחס הוצאות קרנות נאמנות נע בין 0.25% (לרוב לקרנות מדד פאסיביות) לגובה של 2% ומעלה. יחס ההוצאה הממוצע בכל קרנות הנאמנות הוא כ- 1.0%.
כמובן, נמוך יותר עדיף. המשמעות היא שיותר מדולרי ההשקעה שלך הם למעשה נכנסים להשקעות ומרוויחים עבורך. אם אתה משלם יותר מדי, גלה אם הספק שלך מציע קרן דומה בפחות, או אם יש קרן אחרת (זולה יותר) שתואמת את יעדי ההשקעה שלך.
עומסי מכר קרנות נאמנות
יחס ההוצאות של קרן מייצג את עלות הבעלות על הקרן. לעומת זאת, עומס על קרן נאמנות הוא דמי מכירה או עמלה שאתה משלם כשאתה קונה ומוכר מניות. מדובר בחיובים חד פעמיים - לא הוצאות שוטפות.
החדשות הטובות הן שכמה מקרנות נאמנות אינן גובות עמלות מכירה כלשהן. אלה נקראים קרנות נאמנות ללא עומס. רבות מאותן חברות המציעות תעודות סל ללא עמלה ומסחר בקרנות נאמנות מציעות גם מגוון קרנות נאמנות ללא עומס.
לעתים קרובות, מניות בקרנות ללא עומס ניתנות למכירה או למימוש רק לאחר שהיית בבעלות על הקרן במשך פרק זמן מסוים. אם אתה משקיע לטווח קצר, שימו לב לאותיות הקטנות.
עלות עומס קרן נאמנות
אז כמה יעלה לכם באמת עומס? להלן דוגמה היפותטית.
נניח שאתה בן 22 ורוצה להשקיע 5, 000 דולר ב- IRA Roth שלך מדי שנה בקרן נאמנות שגובה עומס חזיתי של 3%. בכל שנה יש לך 4, 850 דולר מההשקעה שלך שעובדים עבורך במקום 5, 000 $ המלאים, מכיוון שאתה מפסיד 150 דולר בכל שנה מדמי הטעינה.
בהנחה ששיעור ההחזר על ההשקעות שלך 4, 850 דולר 8% בכל שנה, ביצת הקן שלך תהיה שווה כ- 1.86 מיליון דולר כשתהיה בן 65. היית משלם דמי עומס בסך של 6, 450 $.
זה לא נשמע רע מדי, נכון? אבל הנה הקטע. אם היית משקיע בקרן נאמנות נטולת עומסים וכל 5, 000 הדולרים לשנה היו עובדים עבורך, ביצת הקן שלך הייתה שווה 1.92 מיליון דולר - הפרש של כמעט 60, 000 $.
בשורה התחתונה
על פי נתונים מאפליקציית Big Picture, הסיכוי שייגמר לך הכסף במהלך הפרישה הוא:
- 9% אם אתה משלם 0.05% באגרות 17% אם אתה משלם 1% 29% אם אתה משלם 2% 50% אם אתה משלם 2.5%
עמלות יכולות באמת לשחוק את ביצת הקן הפרישה שלך אם אתה לא נזהר. משתלם לעשות קניות בסביבה. חפש ספקים שגובים עמלות סבירות - כולל עמלות. וקחו בחשבון שתיווכים רבים מציעים סחר ללא עמלה בקרנות מסוימות. אם אתה מתכנן לקנות ולמכור לעתים קרובות ב- IRA של רוט שלך, זה יכול להיות הטבה ענקית.
כמו כן, בחר בחוכמה שלך את ההשקעות. לדוגמה, ייתכן שיהיה הגיוני לבחור קרן אינדקס בעלות נמוכה במקום קרן נאמנות יקרה.
לא משנה איזה ספק IRA והשקעות תבחרו, עיקבו אחר העמלות. אם הם אוכלים בשבתך, כנראה שהגיע הזמן לבצע שינויים ב- IRA של רוט שלך. אם אינך בטוח מה לעשות, יועץ פיננסי יכול לעזור.
