איך ייראה ביטוח לאומי כשתפרוש? אמריקאים רבים איבדו תקווה שיהיה מה לראות. על פי סקר Gallup משנת 2019 41% מהנבדקים אמרו כי הם דואגים מאוד למערכת הביטוח הלאומי. אותו סקר גילה גם כי 33% מהאנשים אמרו שהם מאמינים כי ביטוח לאומי הולך להיות מקור חשוב להכנסותיהם בפנסיה.
אז איך נראה ביטוח לאומי ריאליסטי בעתיד? האם צריך לדאוג לעובדים?
Takeaways מפתח
- ביטוח לאומי אינו מספק כעת הכנסה מספקת לפנסיה נוחה אם תוכנית הקונגרס תעבוד מחדש על מנת להאריך את חייה, וכעת סביר להניח כי עובדים צעירים ואנשים בעלי הכנסות גבוהות יהיו אלה אשר ישלמו. עליכם להתחיל לחסוך לפרישתכם מוקדם ככל האפשר על ידי תרומה לחשבונות פרישה כמו IRA או 401 (K).
עתיד הביטוח הלאומי
הביטוח הלאומי עשוי להיראות שונה באופן דרסטי בעשרות השנים הבאות, במיוחד מכיוון שדוח הנאמנים של המינהל לביטוח לאומי משנת 2019 מעריך כי הכספים יבוזלו בשנת 2035 על סמך האופן בו היא פועלת. המשמעות היא שלא יהיו לה יתרות מזומנים והיא תוכל לשלם רק את מה שהיא דורשת על בסיס שנתי. התאריך של 2035 אומנם שנה מאוחר יותר מההערכות של השנה שעברה, אך חלק מהאנליסטים הפיננסיים צופים כי יתכן ויתר על המילואים עוד יותר מוקדם.
ביטוח לאומי הוא תוכנית לשלם לך. דורות קודמים הסתמכו על עשרות שנים של תרומות של דור הענק לתינוקות הענק, שסיפק שנה אחר שנה עודפים לקופות הנאמנות לביטוח לאומי. כעת, עם פרישתם של הפורחים, הדורות הצעירים מהווים אחוז קטן יותר מכוח העבודה מבעבר, מה שיוצר מחסור במימון.
ביטוח לאומי שפיזור את יתרות המזומנים שלה עד שנת 2035 פירושו שאם אתה היום בשנות הארבעים או החמישים לחייך, יתכן שלא תוכל לקבל הטבות מלאות במהלך הפרישה - למרות שאתה משלם למערכת כעת.
יש לבצע שינויים. רבים העריכו מה יהיו השינויים הללו. דרך הפעולה הסבירה ככל הנראה היא כי הקצבאות יופחתו ו / או גיל הפרישה המלא (בו יגבה נישום הזכאי להטבות מלאות). זה האחרון כבר קורה: תלוי במתי שנולדת, 66 ו -67 כבר מחליפים 65 כגיל הפרישה האמתי.
מי יושפע הכי הרבה?
עובדים צעירים ואנשים פרטיים שמרוויחים יותר עשויים להיפגע הכי קשה. שתי קבוצות אלה תורמות הכי הרבה לקרן ויכולות בסופו של דבר לקצור את היתרונות המועטים ביותר. עם זאת, גם אם הכספים היו "אמורים", צוין בדו"ח המינהל לביטוח לאומי, "בעת דלדול העתודות המשולבות הללו, הכנסות המשך לקרנות הנאמנות המשולבות יספיקו לשלם 80% מההטבות שנקבעו." בהמשך היא מוסיפה כי "עד שנת 2093 ההכנסה המתמשכת שווה לכ 75% מעלות התוכנית."
עם זאת, אם אתם מתכננים לפרוש בעשור הקרוב, חשוב לנצל את הזמן שנותר לכם בתבונה. הגדל ככל האפשר את חיסכון הפרישה שלך תוך כדי פירעון החוב ושמירה על ההוצאות נמוכות. תשלומי ביטוח לאומי בלבד לא יכסה משכנתא ממוצעת או הוצאות מחיה כשאתה אוכף בחובות.
ביטוח לאומי אינו מספיק לפרישה
גם אם הביטוח הלאומי יקבל מהפך ענק מהקונגרס, עובדים לא צריכים להתייחס לתכנית כתוכנית פרישה מספקת. אפילו עכשיו ביטוח לאומי כמעט ולא מכסה את הוצאות המחיה של אנשים שפורשים.
על פי המינהל לביטוח לאומי, היא מעריכה כי היא תשלם 64 מיליון אמריקנים בסך טריליון דולר דולר בהטבות משולבות לשנת 2019. זה אולי נראה כמו המון, אך פירוק המספרים הללו ובשנת 2019 אנשים שפרשו בדימוס מרוויחים 1, 461 $ לחודש בממוצע, ואנשים עם מוגבלות מרוויחים $ 1, 234 לחודש. אנשים שקיימים קצבאות ביטוח לאומי בלבד אינם חיים הרבה מעבר לקו העוני, שהם בערך 1, 041 דולר לחודש עבור אדם בודד בשנת 2019.
עם התוכנית הטיפוסית 401 (k), התרומה שלך מנוכה אוטומטית "מעל לראש" הרווחיות הגולמיות שלך בכל תשלומי משכורת, ובכך מקטינה את ההכנסה החייבת שלך לשנה.
תוכנית הפרישה לביטוח לאומי
אז מה אדם יכול לעשות כאשר פרישה נמצאת במרחק של 20, 30 או אפילו 40 שנה? התוכנית הטובה ביותר היא להתחיל לחסוך עכשיו. נצלו את הזמן שיש לכם וחסכו כמה שיותר בחשבונות הפרישה 401 (k) ו / או הפרט (IRA), מסורתיים או רוט. הקפד לתרום מספיק כדי להשיג התאמה מלאה של המעסיק שלך, גם אם מדובר באחוז קטן. אחרת אתה זורק כסף בחינם. אם החברה שלך לא מציעה התאמה כרגע, עדיין עליך לחשוב קשה על השימוש בתוכנית 401 (k), בכל מקרה: תקבל הפחתת מס על התרומה, התרומות שלך יגדלו ללא מס, ותוכל להפקיד. הרבה יותר מדי שנה ממה שאתה יכול ב- IRA.
כבר בשנות ה -20 לחייך, עליך להתאמץ כדי לחסוך לפנסיה - גם אם אתה מרגיש שאתה לא יכול להרשות זאת לעצמך או שאתה לא נמצא בעבודה החלומית שלך. במידת האפשר, הוצא חיסכון בפרישה באופן אוטומטי לפני שתקבל את המשכורת שלך. בדרך זו, לא תחמיץ את הכסף. אפשרות נוספת היא ללמוד לחיות על 98% מתשלומי המשכורת שלך ולהשקיע את 2% האחרים; ואז הגדל בהדרגה את האחוז בכל חודש תוך צמצום ההוצאות.
סיכום
אנשים רבים חוששים אם ביטוח לאומי יהיה זמין כאשר יפרוש. למרות שלא סביר שהקונגרס יאפשר למערכת לפשוט את הרגל, סביר להניח שיחולו שינויים בהידוק חגורה: המתנה ארוכה יותר עד שתעפיל להטבות מלאות והטבות קטנות יותר כשאתה עושה זאת. עדיף כי אנשים יבטיחו חסכונות פרישה אחרים ולא יתכוונו להסתמך על הטבות לביטוח לאומי כמקור העיקרי לביצת הקן שלכם. זה לא רעיון טוב עכשיו ולא ישתפר בעתיד.
