אם אי פעם משיכת יתר על חשבונך את חשבונך, אתה יודע כמה כואב יכול להיות דמי משיכה אלה. איך אתה יכול להימנע מתשלום בגדול כשאתה מבזבז יתר על המידה? בנקים מציעים כמה סוגים של הגנה על משיכת יתר שיכולים לשמור עליך ללא תשלום, אך אל תחשוב שכולם נוצרו שווים. להלן מה שאתה צריך לדעת כדי לוודא שתכנית משיכת החיוב שלך אינה מופרעת יתר על המידה.
הגן על עצמך
משיכות יתר מתרחשות. אתה לא צריך להיות דופק כדי לכתוב צ'ק או לקנות משהו עם כרטיס חיוב רק כדי לגלות שאתה משתמש בחשבון הלא נכון, ההפקדה שלך על המשכורת טרם עברה או שפשוט הערכת לא נכון את סכום הכסף שאתה יש בחשבון הבדיקה שלך. ונחשו מה, כל אחד מהמקרים האלה יכול להיות נקודת ההפצה שמטילה את חשבונכם באדום.
פשוט ופשוט, הדרך הטובה ביותר להימנע מדמי משיכה היא למנוע משיכת יתר של חשבונך. בימינו בנקאות אלקטרונית הקלה על הימנעות משיכות יתר מתמיד. אתה יכול לקבל התראות בדוא"ל או בטלפון בכל פעם שתחצה את סף האיזון הנמוך. אתה יכול להעביר כספים לפני שעסקה תלויה ועומדת תחתיך מתחת לסימן $ 0 ואפילו פנקס הצ'קים הישן והאמינים עדיין קיים כאמצעי לשמירה על ההוצאות שלך.
עם זאת, אם אתה משיכת יתר, ישנם כמה דברים שאתה יכול לעשות כדי למנוע את העניינים מחוץ לשליטה.
מהי הגנת משיכה?
הגנת משיכת יתר היא שירות הניתן על ידי הבנק שלך שמשלם עבור דברים שאתה קונה לאחר שמגזמת את חשבונך. המשמעות היא שתמנע מצ'קים שהוקפצו, ועסקאות החיוב שלך עדיין יעברו, גם אם אין לך כסף בחשבון הבדיקה שלך.
הגנת משיכת יתר החלה כאשר לבנקים היה שיקול דעת להרחיב לקוחות מועדפים באדיבות לשלם עבור פריטיהם כאשר משיכו יתרונותיהם. עם זאת, בסופו של דבר, הגנת משיכת יתר עברה את המעבר מאדיבות נדיבה מצד הבנקים לשירות פיננסי משתלם. ישנם כמה סוגים עיקריים של הגנת משיכת יתר כיום.
דבר שהופך את ההגנה על משיכת יתר כל כך לשנויה במחלוקת, הוא שלבנקים לעתים קרובות הם מסוגלים לעקוף חוקים בנושאים עם דמי משיכה יתר, למרות שאנשים רבים חשים כי הגנת משיכת יתר היא הלוואה מסוגים שונים. הלוואות מנוהלות על ידי חוק האמת בהלוואות משנת 1968. אך מכיוון שההגנה על משיכת יתר נתפסת כשירות מבוסס עמלה ולא הלוואה, במקרים רבים יכול להיות שאתה משלם פרמיה חסרת זכות למשיכת יתר של חשבונך. תראה כי סוגים שונים של שירותי הגנה על משיכת יתר יכולים להיות דומים להלוואות ליום המשכורת.
סוגי הגנת משיכה
הסוג הפשוט ביותר של הגנת משיכת יתר הוא חשבונות מקושרים. במקרה זה חשבון הבדיקה שלך מחובר לחשבון אחר, למשל חשבון החיסכון שלך. כאשר אתה מבזבז יתר על המידה בחשבון הבדיקה שלך, הכסף הנוסף יוצא מחשבון החיסכון שלך כדי למנוע ממך להיות באדום. לעיתים קרובות זהו הסוג הטוב ביותר של הגנה על משיכת יתר, מכיוון שאתה נמנע מלשלם לבנק כדי להשתמש בכספיו. עם זאת, קיימת הערת אזהרה אחת: אתה למעשה צריך שיהיה לך כסף בחשבון אחר כדי להשתמש בזה. בנקים גובים לפעמים עמלה קטנה בכל פעם שהחשבון המקושר שלך נכנס. וודא שהמחשב שלך לא או שאתה יכול לחיות איתו אם זה יקרה.
סוג הגנה דומה הוא קו האשראי המוני. עם זה החשבון המקושר שלך אינו חשבון חיסכון; זה קו אשראי או כרטיס אשראי. החיסרון הברור בשימוש בקו אשראי משיכה יתר הוא העובדה שאתה משתמש באשראי כדי לתדלק את הרכישה שלך. אם האשראי המקושר הוא כרטיס אשראי, אתה יכול גם לסמוך על תשלום שיעור המקדמה במזומן עבור הכסף שאתה משתמש בו.
Ad-Hoc, או הגנה על הקפצה, הוא שירות מבוסס עמלות בו הבנקים משתמשים בשיקול דעתם ויכולים לבחור לאפשר לך למשוך יתר על המידה או לאפשר לצ'ק להקפיץ בהתאם למצבך כלקוח. אם מעולם לא משיכת יתר על המידה, סביר להניח שהם מכסים את הרכישות שלך מאשר אם חשבונך עבריין. עם הגנה אד-הוק אתה מחויב בתשלום (לעתים קרובות גדל בכל פעם שאתה משיכת יתר) ועליך להחזיר את הכסף כדי להחזיר את חשבונך למצב טוב. הצד הגרוע באד-הוק הוא שהעמלות לפעמים יכולות להיות רבות בהשוואה לסכום שבאמצעותו משיכת יתר. (לפרטים נוספים, ראה את התוספות והתעריפים של דמי בנק וכיצד עמלות המשיכה עובדות וכיצד להימנע מהן. )
זכור כי בהגנת הקפצה אתה מחויב בתשלום בגין כל עסקה המשיכה יתר על המידה על החשבון - ובנקים בדרך כלל מזמינים עסקאות יומיות באופן שכמה שיותר משיכות יתר על המידה. כך שאם יש לך 20 $ בחשבון ההמחאה שלך ומשתמש בכרטיס החיוב שלך עבור חמש רכישות של $ 2 ורכישה של $ 50, כאשר העסקאות הללו עוברות 50 דולר יוחלו לפני עסקאות 2 $, ותקבל שישה עמלות משיכה.
השלכות ציון אשראי
חשוב לזכור שהגנה על משיכת יתר יכולה להשפיע גם על ציון האשראי שלך. אם יש לך הגנה מקפיצה ואינך מחזיר את חשבונך למצב תקין די מהר, אתה יכול להמר שציון האשראי שלך יצליח. כמו כן, אם אתה משתמש בשורת משיכת יתר של אשראי או בכרטיס אשראי צמוד, זכור את ההשלכות השליליות הפוטנציאליות של הכסף הנוסף בכרטיס שלך.
בשורה התחתונה
כמובן שהבחירה הטובה ביותר היא לא למשוך את חשבונך כלל, אך ברור שזו לא התשובה הקלה ביותר עבור אנשים רבים. הגנת משיכת יתר היא יצרנית כסף ענקית לבנקים בימינו, והם יודעים זאת. אם אתה מתכוון למשוך יתר על חשבונך, כדאי להחליט מראש איזה סוג של הגנת משיכה הוא המועיל ביותר עבורך. לקבלת מידע נוסף, ראה היתרונות והחסרונות של הגנת יתר על משיכה .
