כשהגיע הזמן להפסיק לחסוך לפרישה

הגיע הזמן להיפטר

עשית את כל הדברים הנכונים - לפחות מבחינה כלכלית - בחיסכון לפרישה. התחלת לחסוך מוקדם כדי לנצל את הכוח של ההרכבה, הוצאת את סכומי ההוצאות של 401 (K) וחשבון הפרישה האישית שלך (IRA) בכל שנה, ביצעת השקעות חכמות, סיבבת כסף לחיסכון נוסף, שילמת חוב, והבנת כיצד כדי למקסם את ההטבות לביטוח לאומי.

עכשיו מה? מתי אתה מפסיק לחסוך ומתחיל ליהנות מפירות עמלך?

Takeaways מפתח

• עליך להתחיל לבזבז את ביצת הקן שלך ברגע שאתה נטול חובות וההכנסה שלך לפנסיה מכסה את ההוצאות שלך בתוספת כל אינפלציה. צביטה של ​​שליטה והכחשת עצמך מהנאות פרישה עלולה להוביל לבעיות בריאותיות, כולל הידרדרות קוגניטיבית. הפצות מינימליות מחשבונות הפרישה עשויים לגרום צריך לקחת אותם, אבל לא צריך לבזבז אותם ואפילו ניתן להשקיע אותם מחדש.

יהפוך לבעל פרישה

אנשים רבים שחסכו בעקביות לפנסיה מתקשים לבצע את המעבר מחוסך לבזבז בבוא העת. חסכון זהיר - אחרי עשרות שנים, בסופו של דבר יכול להיות הרגל קשה לשבור. "רוב החוסכים הטובים הם בילויים נוראים", אומר ג'ו אנדרסון, CFP, נשיא Pure Financial Advisors Inc. בסן דייגו, קליף.

זהו אתגר שרוב האמריקנים לא יתמודדו איתו לעולם: יותר ממחצית (55%) נמצאים בסיכון שלא יוכלו לכסות הוצאות מחיה חיוניות - דיור, שירותי בריאות, אוכל וכדומה - במהלך הפרישה, כך עולה ממחקר שפורסם לאחרונה מ- Fidelity Investments.

עובדה מהירה

חמישים וחמישה אחוזים מהאמריקנים נמצאים בסיכון שלא יוכלו לכסות את הוצאות המחיה בפנסיה.

אף על פי שמדובר במצוקה מעוררת קנאה, היותו חסכן מדי במהלך הפרישה יכול להיות סוג משלו. "אני רואה שלאנשים רבים בפנסיה יש יותר חרדה מפני הכסף שנגמר להם מכפי שהם עבדו בעבודות מאוד מלחיצות", אומר אנדרסון. "הם מתחילים לחיות את זה 'למקרה שמשהו יקרה' פרישה."

בסופו של דבר, סוג כזה של פחד יכול להיות ההבדל בין פרישת חלום לחלל עגום. בתור התחלה, קמצוץ פרוטות יכול להיות קשה לבריאותך, במיוחד אם זה אומר לקפוץ על אוכל בריא, לא להישאר פעיל פיזית ונפשית, ולדחות את הבריאות.

תקוע במצב חיסכון יכול גם לגרום לך לפספס חוויות יקרות ערך, מביקור אצל חברים ובני משפחה ועד למידת מיומנות חדשה לטיול. כל הפעילויות הללו נקשרו להזדקנות בריאה, ומספקות תועלות גופניות, קוגניטיביות וחברתיות.

חסכון בפרישה: כמה מספיק?

הפחד הוא גורם

אחת הסיבות לכך שאנשים מתקשים במעבר היא פחד: בפרט, החשש שהם יגדלו את חסכונותיהם או שיש להם הוצאות רפואיות שמשאירות אותם חסרי כל. עם זאת, ההוצאות באופן טבעי יורדות במהלך הפרישה בכמה אופנים. לא תשלם יותר מיסים לביטוח לאומי ומרפאה, למשל, או תתרמו לתכנית פרישה. כמו כן, רבות מההוצאות הקשורות לעבודה שלך - יוממות, לבוש, וארוחות צהריים תכופות בחוץ, לציון שלוש - יעלו פחות או ייעלמו.

כדי להרגיע את העצבים של האנשים, אנדרסון עושה עבורם הדגמה, "מפעיל תחזית תזרים מזומנים המבוססת על שיעור משיכה בטוח מאוד של 1% עד 2% מהנכסים הניתנים להשקעה שלהם", הוא אומר. "באמצעות התחזית הם יכולים לקבוע כמה כסף יהיה להם, לשקול את ההוצאות שלהם, אינפלציה, מיסים וכו '. זה יראה להם שזה בסדר לבזבז את הכסף."

בפנסיה, חיוני לשים את צרכיך לפני אלו של ילדיך.

יורשים הם דאגה נוספת

סיבה נוספת שחלק מהגמלאים מתנגדים לבזבוז היא שיש להם נתון דולרי מסוים שהם רוצים להשאיר את ילדיהם או איזה נהנה אחר. זה ראוי להערכה - לנקודה מסוימת. לא הגיוני לחיות מחמאת בוטנים וג'לי בזמן הפרישה רק כדי להקל על היורשים שלך.

מארק העבנר, מייסד ונשיא יועצי קרנות אינדקס באירווין, קליפורניה, מנסח זאת כך:

גמלאים צריכים תמיד לתעדף את צרכיהם על פני ילדיהם. למרות שזה תמיד הרצון שההורים ידאגו לילדיהם, זה לעולם לא צריך לבוא על חשבון צרכיהם בעצמם בזמן הפרישה. הורים רבים אינם רוצים להכביד על ילדיהם בפנסיה, והבטחת ההצלחה הכספית שלהם תוודא שהם ישמרו על עצמאותם.

מתי להתחיל לבזבז

מכיוון שאין עידן קסמים שמכתיב מתי הגיע הזמן לעבור מחוסך לבילוי (יש אנשים שיכולים לפרוש בגיל 40, בעוד שרובם צריכים לחכות עד שנות ה -60 או אפילו 70+), עליכם לקחת בחשבון את המצב הכלכלי ואת אורח החיים שלכם. כלל אצבע כללי אומר שבטוח להפסיק לחסוך ולהתחיל להוציא ברגע שאתה נטול חובות והכנסות הפרישה שלך מביטוח לאומי, מפנסיה, מחשבונות פרישה וכו 'יכולות לכסות את ההוצאות שלך ואת האינפלציה.

כמובן שגישה זו עובדת רק אם לא מתבוססים על ההוצאות שלך. יצירת תקציב יכולה לעזור לך להישאר על המסלול.

RMDS: קו בחול

גם אם אתה מתקשה לבזבז את ביצת הקן שלך, תצטרך להתחיל לפדות חלק מחיסכון הפרישה שלך בכל שנה לאחר גיל 72. זה כאשר מס הכנסה מחייב אותך לקחת הפצות מינימליות נדרשות, או RMDs, מ- IRA, IRA Simple, SEP IRA ומרבית חשבונות תוכנית הפרישה האחרים (IRAs Roth אינם חלים) - או להסתכן בתשלום קנסות מס. ה- RMD היה בעבר 70-1 / 2, אך לאחר מעבר לחוק ההגדרה של כל קהילה לשיפור פרישה (SECURE) בדצמבר 2019, הוא הועלה ל 72.

אלה אינם עונשים טריוויאליים: אם אתה לא לוקח את ה- RMD שלך, אתה חייב למס הכנסה קנס שווה ל 50% ממה שהיית צריך למשוך. כך, למשל, אם היית צריך להוציא 5, 000 $ ולא עשית, אתה חייב 2500 $ בקנסות.

אם אתה לא מבלה גדול, השקעות RMD אינן סיבה להתחרפן. שרלוט א. Derterty, CFP, מייסדת ושותפה המנהלת של Dougherty & Associates בסינסינטי, מציינת כי "אף על פי שחייבים לחלק השקעות בהשקעות השקעה, הם לא נדרשים לבזבז אותם." "במילים אחרות, עליהם לצאת מחשבון הפרישה ולעבור דרך 'גדר המס', כמו שאנו אומרים, ואז ניתן להפנות אותם לחשבון לאחר מס, שאפשר לאחר מכן להשקיע בו או להשקיע כפי שמכתיבים יעדים."

כפי שמציין תומאס ג'יי סיימר, DFP, CRPC, מקבוצת Opulen פיננסי בארלינגטון, וושינגטון: אם אנשים "בר מזל מספיק כדי לא להזדקק לכספים, הם יכולים להשקיע אותם מחדש באמצעות חשבון תיווך רגיל. או שהם עשויים לרצות להתחיל השימוש בנסיגה מאולצת זו כהזדמנות להעניק מתנות שנתיות לנכדים, לילדים, או אפילו לעמותות מועדפות (שיכולות לעזור בהפחתת ההכנסה החייבת). למי שיחויב במיסוי עזבונות, מתנות שנתיות אלה יכולות לעזור להפחית את האחוזות החייבות במס מתחת לסף מס העיזבון."

שים לב שיש רכב מס מועיל לשימוש בהשקעות RMD כדי לתת לצדקה: הפצת הצדקה המוסמכת (QCD). מתן הכסף שלך בשיטה זו יכול במקביל לטפל בהשקעות ההשקעה שלך ולתת לך הפרת מס.

מכיוון שחוקי ה- RMD מסובכים, במיוחד אם יש לך יותר מחשבון אחד, כדאי לבדוק עם איש המס שלך כדי לוודא כי חישובי ה- RMD וההפצות שלהם עומדים בדרישות הנוכחיות.

בשורה התחתונה

יתכן שאתה שמח מאושר לחלוטין לחיות פחות במהלך הפרישה ולהשאיר יותר לילדים שלך. ובכל זאת, לאפשר לעצמכם ליהנות מכמה מתענוגות החיים - בין אם מדובר בנסיעות, מימון תחביב חדש או הרגל לאכול בחוץ - יכול לגרום לפנסיה מספקת יותר. ואל תחכו יותר מדי זמן כדי להתחיל: פרישה מוקדמת היא כאשר אתם צפויים להיות הפעילים ביותר.