עניין פשוט לעומת עניין מתחם: סקירה כללית
בעת ניתוח תנאי ההלוואה, חשוב לקחת בחשבון יותר מהריבית. לשתי הלוואות יכולות להיות סכומי קרן, שיעורי ריבית ואורכי פירעון אך הפרשים משמעותיים בסכום הריבית שתשלמו, במיוחד אם הלוואה אחת משתמשת בריבית פשוטה והשנייה משתמשת בריבית מורכבת.
Takeaways מפתח
- ריבית פשוטה מחושבת באמצעות יתרת הקרן בלבד של ההלוואה. עם ריבית מורכבת, הריבית לתקופה מבוססת על היתרה העיקרית בתוספת כל ריבית מצטיינת שכבר צברה. תרכובות ריבית לאורך זמן. חוק האמת בהלוואות (TILA) מחייב את המלווים לחשוף תנאי הלוואה ללווים פוטנציאליים, כולל סכום הריבית הכולל של הדולר שיש להחזיר לאורך חיי ההלוואה והאם הריבית צוברת בפשטות או מורכבת.
אינטרס פשוט
ריבית פשוטה מחושבת תוך שימוש רק ביתרת הקרן של ההלוואה.
חוק האמת בהלוואות (TILA) מחייב את המלווים לחשוף תנאי הלוואה ללווים פוטנציאליים, כולל סכום הריבית הכולל של הדולר שיש להחזיר לאורך חיי ההלוואה והאם הריבית צוברת בפשטות או מורכבת.
רבית דרבית
עם ריבית מורכבת, הריבית לתקופה מבוססת על היתרה העיקרית בתוספת כל ריבית מצטברת שכבר צברה. תרכובות מעניינות לאורך זמן.
מלבד בחינת הצהרת האמת בהלוואות , חישוב מתמטי מהיר אומר לך אם אתה מסתכל על ריבית פשוטה או מורכבת.
הבדלים עיקריים
נניח שאתה לווה 10, 000 דולר בריבית שנתית של 10% עם הקרן והריבית המתחייבת כסכום חד פעמי בשלוש שנים. בעזרת חישוב ריבית פשוט, 10% מהיתרה העיקרית מתווספים לסכום ההחזר שלך בכל אחת משלוש השנים. זה מסתכם ב -1, 000 דולר לשנה, שהם סך של 3, 000 דולר בריבית לאורך חיי ההלוואה. לאחר ההחזר, הסכום המגיע הוא 13, 000 $.
עכשיו נניח שאתה לוקח את אותה הלוואה, עם אותם תנאים, אך הריבית מתווסכת מדי שנה. בשנה הראשונה, הריבית של 10% מחושבת רק מהקרן של 10, 000 דולר. ברגע שזה נעשה, יתרת החוב הכוללת, קרן בתוספת ריבית, היא 11, 000 $. ההבדל נכנס פנימה בשנה השנייה. הריבית לאותה שנה מבוססת על סך 11, 000 הדולרים שאתה חייב כרגע, ולא רק מהיתרה העיקרית של 10, 000 $. בסוף השנה השנייה אתה חייב 12, 100 דולר, שהופך לבסיס לחישוב הריבית של השנה השלישית. כאשר פירעון ההלוואה, במקום לשלם 13, 000 $, בסופו של דבר אתה חייב 13, 310 $. אמנם אינך מחשיב 310 $ בהפרש עצום, אך דוגמא זו היא רק הלוואה לשלוש שנים; ריבית מתח מורכבת והופכת למעיקה עם תנאי הלוואה ארוכים יותר.
גורם נוסף שיש לשים לב אליו הוא באיזו תדירות מתווספת ריבית. בדוגמה לעיל, זה פעם בשנה. עם זאת, אם הוא מורכב בתדירות גבוהה יותר, כמו חצי שנתי, רבעוני או חודשי, ההפרש בין ריבית מורכבת לפשוטה עולה. הרכבה תכופה יותר פירושה שהבסיס ממנו מחושבים חיובי ריבית חדשים עולה במהירות רבה יותר.
שיטה אחת פשוטה יותר לקבוע אם ההלוואה שלך משתמשת בריבית פשוטה או מורכבת היא להשוות את הריבית שלה לשיעור האחוז השנתי שלה, שתלילה דורשת גם ממלווים לחשוף אותה. שיעור האחוזים השנתי (אפריל) ממיר את חיובי הכספים של ההלוואה שלך, הכוללת את כל הריבית והעמלות, לשיעור ריבית פשוט. הפרש מהותי בין הריבית לחודש אפריל פירושו אחד משני הדברים או שניהם: ההלוואה שלך משתמשת בריבית מורכבת או שהיא כוללת דמי הלוואה כבדים בנוסף לריבית.
