חשבונות פרישה פרטיים מסורתיים (IRA) ידועים ביתרונות המס שלהם, אך כיצד פועל IRA של רוט - באופן ספציפי, כיצד הוא צומח עם הזמן? התרומות שלך עוזרות, אבל הכוח של ההרכבה הוא זה שמבצע את ההרמה הכבדה בכל הקשור לבניית עושר עם IRA של רוט.
לחשבון שלך שני מקורות מימון: תרומות ורווחים. הראשון הוא המקור הברור ביותר לצמיחה, אך פוטנציאל הדיבידנדים וכוח ההרכבה יכולים להיות חשובים עוד יותר.
Takeaways מפתח
- IRA של רוט מספק צמיחה פטורה ממס ומשיכות פטורות ממס בפרישה. IRAs ברוטו צומחים באמצעות הרכבה, גם במהלך שנים בהן אינך יכול לתרום. אין מזמני השקעה, כך שתוכל להשאיר את כספך לבד להמשיך לצמוח אם אתה לא צריך את זה.
מה זה IRA רוט?
IRAs, מסורתיים וגם רוט, הם כלי חיסכון פופולרי בקרב אלו שמבינים את חשיבות התכנון לפרישה. קל לפתוח חשבון באמצעות מתווך מקוון או בהנחיית מתכנן פיננסי.
המאפיין המגדיר של רוט IRA הוא הטיפול המס בתרומות. עבור IRA מסורתי, תרומות נעשות עם דולרים מוקדמים, כלומר אתה משלם מס הכנסה כשאתה משיך את הכספים מאוחר יותר. לעומת זאת, תרומות ל- IRA של רות 'נעשות בדולרים לאחר מס. לפיכך, כל התרומה שאתה תשלם היא שלך למשוך פטור ממס לפי שיקול דעתך. עם זאת, בדרך כלל לא ניתן למשוך את הרווחים עד שהחשבון היה פתוח במשך חמש שנים ותגיע לגיל 59½ מבלי שתקבל מסים וקנסות. משיכות מוסמכות הן של התרומות והרווחים בפרישה הינן גם פטורות ממס.
עם IRAs מסורתיים אתה מקבל עכשיו הפסקת מס ומשלם מסים אחר כך; עם רוט IRAs, אתה משלם מיסים עכשיו ומקבל הפסקת מס לאחר מכן.
עובדים רבים סומכים על חיסכון הפרישה שנצבר באמצעות דחיית שכר שנעשתה לתכנית חיסכון בחסות מעביד כמו 401 (K). עם זאת, ה- IRA מאפשרים לכל אחד - אפילו לעצמאים - לתרום במהלך שנות עבודתו כדי להבטיח יציבות פיננסית בהמשך החיים.
רוט IRA צמיחה
בכל פעם שההשקעות בחשבונך מרוויחות דיבידנד או ריבית, סכום זה מתווסף ליתרת חשבונך. כמה מרוויח החשבון תלוי בהשקעות שהם מכילים. זכרו, IRAs הם חשבונות שמחזיקים את ההשקעות שבחרתם (הם לא השקעות בכוחות עצמם). ההשקעות הללו מכניסות את הכסף שלך לעבודה, ומאפשרות לו לצמוח ולהתחזק.
חשבונך יכול לצמוח גם בשנים בהן אינך יכול לתרום. אתה מרוויח ריבית, שמתווסף לאיזון שלך ואז אתה מרוויח ריבית על הריבית וכן הלאה. כמות הצמיחה שחשבונך מייצר יכולה להגדיל כל שנה בגלל הקסם של ריבית מתח.
אין הפצות מינימליות נדרשות עבור IRAs ברוט
עם IRAs מסורתיים, אתה צריך להתחיל לקחת הפצות מינימליות נדרשות (RMD) כשאתה בן 72, גם אם אינך זקוק לכסף. זה לא המקרה עם IRA של רוט. אתה יכול להשאיר את חסכונותיך בחשבונך כל עוד אתה חי, ואתה יכול להמשיך לתרום לכך ללא הגבלת זמן, כל עוד יש לך הכנסה זכאית וההכנסה המותאמת המותאמת שלך לא משתנה לא יחרוג מהמגבלה השנתית לתרומות.
תכונות אלו הופכות את רוט ה- IRA לרכבים מצוינים להעברת עושר. כאשר הנהנה שלך יורש את ה- IRA של רוט שלך, בדרך כלל הוא או היא יצטרכו לבצע חלוקות, אך הם יכולים להימתח לאורך חייו של המוטב. זה יכול לספק שנים של צמיחה והכנסה ללא מס עבור יקיריכם.
דוגמא לצמיחת רוט IRA
הנה דוגמא. נניח שאתה תורם 3, 000 דולר ל- IRA Roth שלך בכל שנה במשך 20 שנה, עבור תרומה כוללת של 60, 000 $. זכור כי החל משנת 2020 אתה יכול לתרום עד 6, 000 $ (7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה), בתנאי שתעמוד במגבלות ההכנסה. בנוסף לתרומות שלך, חשבונך מרוויח ריבית צנועה מאוד של $ 5, 000, ומעניק לך יתרה כוללת של 65, 000 $. כדי להגדיל את החיסכון שלך, אתה מחליט להשקיע בקרן נאמנות שמניבה ריבית של 8% בשנה.
גם אם תפסיק לתרום לחשבונך לאחר 20 שנה, אתה מרוויח 8% על סך 65, 000 הדולר הבאים. בשנה הבאה אתה מרוויח 4, 800 דולר בריבית פשוטה ($ 60, 000 בתרומות כפול 8%) ו -400 $ בריבית מורכבת (5, 000 $ מהרווחים כפול 8%). זה מגדיל את יתרת חשבונך ל- $ 70, 200
בשנה שלאחר מכן אתה ממשיך להרוויח 8% מסכום התרומות והרווחים הקודמים שלך, ומניב עוד 5, 616 דולר לריבית כוללת. היתרה שלך היא כעת 75, 816 דולר. הרווחת כמעט 11, 000 $ תוך שנתיים בלבד מבלי שתתרום תרומות נוספות. בשנה השלישית אתה מרוויח 6, 065 דולר, מה שמגדיל את היתרה ל 81, 881 $.
תובנה של יועץ
סקוט סניידר, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, ג'קסונוויל, פלורידה.
חשוב על ה- IRA של רוט כעטוף סביב הכסף שלך שמספק צמיחה נדחית במס, כך שכשאתה פורש אתה יכול למשוך את כל התרומות והרווחים ללא מס. IRA של רוט פונה במיוחד למשקיעים צעירים מכיוון שהצמיחה יכולה להיות גבוהה פי ארבעה עד שמונה ממה שהם השקיעו במקור עד שהם פורשים.
קצב הצמיחה בפועל יהיה תלוי במידה רבה באופן בו תשקיעו את ההון הבסיסי. אתה יכול לבחור מכל מספר רכבי השקעה, כגון מזומנים, אג"ח, מניות, תעודות סל, קרנות נאמנות, נדל"ן, או אפילו עסק קטן. מבחינה היסטורית, עם פורטפוליו מגוון כראוי, משקיע יכול לצפות בכל מקום בין 7% עד 10% תשואה שנתית ממוצעת. אופק זמן, סובלנות לסיכונים והתערובת הכוללת הם כל גורמים חשובים שכדאי לקחת בחשבון כשמנסים להקרין צמיחה.
מקסימום החוצה שלך 401 (k) התאמה ראשונה
כמובן ש- IRA של רוט לא אמור להיות הדרך היחידה בה אתה עובד על בניית ביצת קן. אם יש לך גישה לתוכנית 401 (k) או דומה בעבודה, זה מקום נהדר לחסוך בו לפנסיה. הנה למה.
- אם אתה מקבל התאמה של מעסיק, אתה מקבל תשואה אוטומטית של 100% על חלק מהכסף שאתה משקיע ב -401 (k).401 (k) שנדחים שלך מסים, כך שהכסף שלך גדל מהר יותר. אתה מקבל מס ניכוי לשנה בה אתה תורם, שמוריד את המסים שלך (ונותן לך יותר להשקיע). יש גבולות תרומה גבוהים: לשנת 2020 אתה יכול להשקיע עד 19, 500 דולר, או 26, 000 דולר אם אתה בן 50 ומעלה.
אסטרטגיה טובה היא לממן תחילה את 401 (K) שלך כדי להבטיח שתשיג את ההתאמה המלאה, ואז לעבוד על מקסימום רוט שלך. אם נותר לך כסף, אתה יכול להתמקד בעיגול ה- 401 (k) שלך.
בשורה התחתונה
IRAs מרוט מנצלים את כוח ההרכבה. אפילו תרומות שנתיות קטנות יחסית יכולות להסתפק משמעותית לאורך זמן. כמובן שככל שתתחיל לעבוד מהר יותר, תוכל לנצל את ההרכבה - וכדאי שהסיכוי שלך לפנסיה ממומנת היטב יהיה טוב יותר.
