לרוע המזל, אחד הגורמים שימנעו מאנשים רבים להצליח כלכלית הוא אמונה שגויה לגבי כסף. למעשה, מיתוסים פיננסיים נרחבים יכולים להשפיע לרעה על שוויך הנקי לטווח הקצר והארוך. זרקו מעשרת מיתוסי הכסף המובילים הללו, ותמנעו מההשלכות של האמונה בהם.
1. אם אני מקבל העלאה שתתקלל במדרגת המס הגבוהה יותר, אני אביא פחות הביתה פחות כסף. למרבה המזל, זה לא נכון. מעבר לתעלת מס גבוהה יותר רק מגדיל את שיעור המס ששולם בדולרים האחרונים שאתה מרוויח. נניח שאתה מגיש יחיד, המשכורת הישנה שלך הייתה 30, 000 $ לשנה והמשכורת החדשה שלך היא 33, 000 $ בשנה. על פי לוחות הזמנים לשיעור המס הפדרליים של מס הכנסה לשנת 2007, כאשר המשכורת שלך הייתה 30, 000 $, שיעור המס השולי שלך היה 15%. עם שכר של 33, 000 $, שיעור המס השולי שלך עומד כעת על 25%.
המפתח לפתיחת מיתוס זה הוא המילה "שולי". בתרחיש זה, הכנסותיך הראשונות של 31, 850 דולר עדיין ממוסות באותו אופן שהיה לפני שקיבלת את העלאתך. עם הכנסה של 30, 000 $, הבית שלך יהיה 25, 891.25 $. אם אתה מרוויח 33, 000 $ תקח הביתה 28, 326.25 $. הסיבה לכך היא שרק 1, 150 $ הנוספים מעל 31, 850 $ מחויבים במס על 25% - לא 33, 000 $ כולו. (למידע נוסף קרא כיצד פועלת מערכת שיעורי המס השולית? )
2. השכרה זה כמו לזרוק כסף. האם אתה מחשיב את הכסף שאתה מוציא על אוכל לזרוק? מה עם הכסף שאתה מוציא על דלק? שתי ההוצאות הללו מיועדות לפריטים שאתה רוכש באופן קבוע שמשתמשים ונראה שאין להם ערך בר-קיימא, אך הם הכרחיים לביצוע פעילויות יומיומיות. דמי שכירות נופלים לאותה קטגוריה.
גם אם אתה הבעלים של בית, אתה עדיין צריך לזרוק כסף על הוצאות כמו ארנונה וריבית משכנתא (וכנראה שיותר ממה שזרקת לדמי שכירות). למעשה, במשך חמש השנים הראשונות אתה בעצם משלם את כל הריבית על המשכנתא שלך. לדוגמה, במשכנתא למשך 30 שנה, 250, 000 $ בריבית של 7%, 60 התשלומים הראשונים שלך יסתכמו בכ- 100, 000 $. מזה אתה "זורק" כ- 85, 000 $ על תשלומי ריבית. (למידע נוסף על לוחות זמנים לתשלומי משכנתא, קרא את הבנת מבנה תשלום המשכנתא .)
3. אתה מקבל את מה שאתה משלם עליו.
פריטים במחיר גבוה יותר הם לא תמיד באיכות גבוהה יותר. תרופות גנריות נחשבות מבחינה רפואית ליעילות באותה מידה כמו עמיתיהן של המותג. בית של מיליון דולר שנפל לעיקול ונרכש מחדש תמורת 900, 000 דולר בלבד עשוי עדיין להיות בעל ערך של מיליון דולר. כאשר מחיר המניה של גוגל יורד ביום שלישי אקראי מכיוון שמשקיעים נבהלים מהשוק בכלל, גוגל אינה פתאום חברה פחות חשובה..
אמנם יש לפעמים מתאם בין מחיר לאיכות, אך זה לא בהכרח מתאם מושלם. חפיסת שוקולד בסך 3 דולר עשויה להיות טעימה יותר מבר 1 ש"ח, אך בר של 10 ש"ח עשוי שלא יהיה טעם משמעותי מבר 3 ש"ח. כשאתם קובעים את ערך הפריט, הסתכלו מעבר לתג המחיר שלו ובחנו את מדדי הערך האמיתיים שלו. האם אספירין גנרי זה מפסיק את כאב הראש שלך? האם הבית הזה מטופח וממוקם בשכונה פופולרית? אז תדעי כשאתה משלם את המחיר הגבוה יותר שווה את זה כשזה לא (ותהיה בדרך להבנת העקרונות הנערכים של בנג'מין גרהם של השקעת ערך). (למידע נוסף, קרא את המדריך לאסטרטגיות לבחירת מניות: השקעות ערך .)
4. אין לי מספיק כסף להתחיל להשקיע.
נכון שחברות תיווך מסוימות דורשות מכם סכום מינימאלי של השקעה בכספים מסוימים או אפילו לפתיחת חשבון. עם זאת, אם תחכה עד שתעמוד באחד המינימום הללו, אתה עלול להתסכל ולהתקשה יותר להגיע למטרה שלך.
בימינו קל להתחיל להשקיע עם מעט מאוד כסף בזכות ריבוי חשבונות החיסכון המקוונים. בעוד שחשבונות חיסכון בנקאיים מסורתיים בדרך כלל מציעים שיעורי ריבית כל כך נמוכים, עד שבקושי תבחין בריבית שתצבור, חשבון חיסכון מקוון יציע ריבית תחרותית יותר על סמך אופן ביצוע השוק כרגע. בשנת 2007 היה מקובל למצוא בנקים מקוונים המציעים ריבית של 5%, המהווה תשואה די טובה על השקעת חשבון החיסכון שלך בסיכון נמוך כשאתה מחשיב שמניות באופן היסטורי מחזירות 9-10% בממוצע בשנה. כמו כן, ניתן לפתוח כמה חשבונות חיסכון מקוונים עם סכום של עד $ 1. ברגע שתוכלו להתחיל להשקיע במניות ובקרנות נאמנות, תוכלו להעביר נתח של שינוי מחשבון החיסכון המקוון שלכם ולחשבון התיווך החדש שלכם.
לחילופין, תוכל לפתוח חשבון תיווך בכספים מינימליים באמצעות אחת מחברות המסחר המקוון שצברו. עם זאת, ייתכן שזו לא הדרך הטובה ביותר להתחיל להשקיע בגלל העמלות שתשלם בכל פעם שתרכוש או תממש מניות (בדרך כלל 5 - $ 15 לסחר). בעוד שעמלות אלה הופחתו בצורה דרסטית מהמועד בו היית צריך לסחור באמצעות סוכן מניות אנושי, הם עדיין יכולים לאכול את ההחזר שלך. (למידע נוסף על תחילת העבודה, קרא התחל להשקיע עם 1, 000 דולר בלבד .)
5. יתרת כרטיס האשראי שלי תשפר את דירוג האשראי שלי.
זה לא נושא איזון ומשלם אותו לאט, מה שמוכיח את ראיית האשראי שלך. כל האסטרטגיה הזו שתעשה היא להוציא כסף מכיסכם ולתת אותם לחברות כרטיסי האשראי בצורה של תשלומי ריבית. אם אתה רוצה להשתמש בכרטיס אשראי ככלי לשיפור ציון האשראי שלך, כל מה שאתה באמת צריך לעשות זה לשלם את היתרה במלואה ובמועד בכל חודש. אם אתה רוצה לקחת את זה צעד אחד קדימה, אל תחייב יותר מאחוז קטן ממגבלת הכרטיס שלך מכיוון שסכום האשראי הזמין בו השתמשת הוא מרכיב נוסף בציון האשראי שלך.
6. בעלות על הבית הינה אסטרטגיית השקעה בטוחה. בדיוק כמו כל ההשקעות האחרות, בעלות על הבית כרוכה בסיכון שההשקעה שלך עשויה לרדת בערך. בעוד שהסטטיסטיקה המצוטטת נוהגת לומר כי הדיור מתעריך איפשהו בשיעור האינפלציה ל- 5% בשנה, אם לא יותר, לא כל הדיור יעריך בשיעור זה. למעשה, בהחלט ייתכן שביתך יאבד ערך לאורך שנים, כלומר אם אתה רוצה למכור, תצטרך להיט. הדרך היחידה שתמנע ממימוש אובדן במצב כזה היא אם תמשיך להיות הבעלים של הבית עד שתמות ותעביר אותו ליורשיך.
אפילו במצב פחות דרסטי, העברת עבודה, גירושין, מחלה או מוות במשפחה עשויים להכריח אותך למכור את הבית בכל פעם שהשוק לא נמצא. ואם הבית שלך מעריך בפראות, זה נהדר, אבל אם אתה לא רוצה לעבור לשוק נדל"ן אחר לגמרי (עיר אחרת), הרווח לא יועיל לך הרבה אלא אם כן אתה מצמצם כי תצטרך לבזבז הכל כדי להיכנס לבית אחר. בעלות על בית היא אחריות עיקרית ויש דרכים קלות יותר להשקיע את הכסף שלך, אז אל תקנו בית אלא אם כן אתה נמשך ליתרונות האחרים שלו. (לקבלת תובנה נוספת, בדוק את מדידת היתרונות של בעלות על הבית .)
7. אחד היתרונות העיקריים של בעלות על הבית הוא היכולת לנכות את ריבית המשכנתא שלך. זה לא ממש הגיוני לקרוא לזה יתרון של בעלות על הבית כי אין שום דבר יתרון בתשלום אלפי דולרים בריבית מדי שנה. יש לראות רק בניכוי מס ריבית למשכנתא כדרך מינורית להקל על העוקץ בתשלום כל הריבית הזו. אינך חוסך כמה כסף שאתה חושב, ואפילו הכסף שאתה עושה חוסך הוא רק הפחתה בעלויות שאתה משלם. תמיד יש לקחת בחשבון ניכויי מס בריבית בעת הגשת המסים וחישוב האם אתה יכול להרשות לעצמך את תשלומי המשכנתא, אך אין לראות בהם סיבה לרכישת בית. (למידע נוסף על ניכוי מס פופולרי זה, ראה ניכוי מס בריבית למשכנתא .)
8. שוק המניות מתמלא, ולכן עלי למכור את השקעותיי ולצאת לפני שהמצב יחמיר.
כאשר שוק המניות יורד, כדאי לכם באמת להחזיק את הכסף שלכם. בדרך זו תוכלו לרכוב מהמטבל ובסופו של דבר למכור ברווח. למעשה, השפל בשוק המניות הוא זמן נהדר להשקיע עוד יותר. משקיעים מנוסים רבים רואים בירידה בשוק כ"מכירה "ומנצלים את ההזדמנות לאסוף כמה השקעות חשובות שרק טבולות זמניות. תאמינו או לא, משקיעים שהמשיכו להכניס כסף לשוק המניות במהלך השפל הגדול, אכן הצליחו לטווח הרחוק למדי. (למידע נוסף על השקעה בשוק מטה, קרא טיפים להישרדות לשוק סוער .)
9. מס הכנסה אינו חוקי.
סליחה, אנשים. יש כאן לא מעט טיעונים שונים, אך אף אחד מהם לא יתמודד בבית המשפט. האחת היא שקוד המס אומר כי תשלום מס הוא וולונטרי. דבר נוסף הוא שמס הכנסה אינו סוכנות של ארצות הברית. מס הכנסה מחשיב את כל הטיעונים הללו כאל תוכניות העלמת מס ויענישו מה שמכונה מפגיני מיסים בקנסות, ריביות, שיעבולי מס, תפיסת רכוש, צידוד שכר - בקיצור, כל מה שנדרש כדי לגרום למשתמשי מס לשלם את מלוא הסכום המגיע כאשר הם נתפסים. ניתן למצוא את רוב טענותיהם של מפגינים על מס ומסירויות מס הכנסה באתר מס הכנסה. אל תיפול לשנניגן זה - בסופו של דבר זה יעלה לך הרבה יותר ממה שקיווית לחסוך בכך שלא תשלם את המסים שלך. (למידע נוסף עיינו במדריך למס הכנסה.)
10. אני צעיר - אני עדיין לא צריך לדאוג לחסכון לפרישה. / אני זקן - כבר מאוחר בשבילי להתחיל לחסוך לפנסיה.
ככל שאתה צעיר יותר, לפני שנים יותר ריבית מורכבת. ריבית מתחם היא כמו כסף בחינם, אז למה לא לנצל זאת? מישהו שמתחיל לחסוך ולהרוויח ריבית כשהם צעירים לא יצטרך להפקיד כמה כסף בכדי לסיים אותו סכום כמו מישהו שמתחיל לחסוך בהמשך החיים, וכל השאר שווה. (למידע נוסף קרא את מתחם הדרך שלך לפנסיה .)
עם זאת, אסור להתייאש אם אתה מבוגר עדיין לא התחלת לחסוך. בטח, ביצת הקן שלך בסך 50, 000 $ עשויה לגדול לא פחות מבתו של ילד בן 20 עד שתצטרך להשתמש בה, אבל רק בגלל שאתה לא יכול להפוך אותה למיליון דולר זה לא אומר שאתה לא צריך נסה בכלל. כל דולר נוסף שתשקיע מקרב את המטרות שלך. גם אם אתה קרוב לגיל הפרישה, לא תצטרך את כל ביצת הקן שלך ברגע שתמלא 65. אתה עדיין יכול לגרוף כסף עכשיו ולהרוויח סכום לא מבוטל עד שתזדקק לו בגיל 75, 85 או 95. (לטיפים, עיין במשחק איחוד פרישה .)
בשורה התחתונה רק משום שאמונה נפוצה ונפוצה לא אומרת שהיא נכונה. לכן, אם תשמעו משהו על כסף או מימון, הקדישו לכך מחשבה לפני שתקחו זאת ללב - מיתוסים פיננסיים יעמדו בדרך להצלחה הכלכלית שלכם אם תאמינו להם
על תפיסות שגויות נפוצות בחמשת המיתוסים הגדולים בשוק המניות ובששת המיתוסים המובילים בנושא הטבות ביטוח לאומי .
