בין אם אתה רק מתחיל לחסוך לפרישה, או שאתה משקיע כבר שנים, זה יכול להיות צעד חכם לפנות לאיש מקצוע לקבלת הדרכה. אבל לפני שאתה בוחר אחת, הנה 10 שאלות לשאול יועץ פיננסי לגבי פרישה.
Takeaways מפתח
- יועץ פיננסי יכול להמליץ ולהעניק הנחיות שיעזרו לכם לתכנן פרישה. אתם משלמים ליועץ השקעות בתעריף שעתי (יועצים ללא תשלום), שומר שנתי קבוע או אחוז מהנכסים שלכם. עשו מאמץ למצוא את יועץ פיננסי נכון - יכולתם לעבוד איתם שנים.
לפני שתחליט על יועץ פיננסי, וודא שאתה מקבל את השירותים שאתה צריך ואת העצות שאתה צריך. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא לשאול את השאלות הנכונות. אם התשובות אינן מספקות או לא שלמות, אולי תרצה להמשיך לחפש. הפרישה שלך חשובה מכדי להשאיר למקריות.
1. מה אתה אוהב בעבודה שלך?
לא משנה איזה סוג של איש מקצוע אתה מחפש, זה עוזר למצוא מישהו שאוהב את העבודה שלו - ואשר לא סתם אגרוף שעון.
באופן אידיאלי, היועץ הפיננסי שלך יהנה לעזור לאנשים ויהיה לו תשוקה לכל מימון הדברים, בין אם זה עוזר לך לתקצב, לשלם חוב, לנהל את עלויות הבריאות, לפתח אסטרטגיות מס, לבנות עושר ולהבטיח שיש לך מספיק הכנסה בפנסיה.
שפת גוף אומרת המון. האם היועץ יוצר איתך קשר עין, מחייך ומשתמש בתנועות ידיים בזמן שהוא מדבר (זה טוב)? או שהם משופעים בכיסא, מוסחים ומסתכלים בטלפון שלהם (זה דגל אדום)?
2. אילו שירותים אתם מספקים ללקוחות שלכם?
היועץ הפיננסי שלך אמור להציע שירותים שיעזרו לך לפתור את הבעיות שאתה עלול להיתקל בהן בפרישה. זה כולל עזרה לך:
- גלה כמה אתה צריך לפרוש, וקבע את מדדי החיסכון כדי להגיע לשם בחר השקעות התואמות את סובלנות הסיכון שלך ואת אופק הזמן שלך. פיתוח אסטרטגיית השקעה ארוכת טווח צור אסטרטגיית מס חיובית.
3. מהן הכישורים שלך?
באופן כללי, אתה מחפש מישהו עם השכלה מתקדמת לתכנון פיננסי ופנסיה. עיונים שיש לקחת בחשבון כוללים מתכנן פיננסי מוסמך (CFP®), יועץ פיננסי Chartered (ChFC®), וחתם Chartered Life (CLU®).
אישור גבוה נוסף ברשימה הוא אישור הכנסה לפנסיה (RICP®), הכולל הכשרה וחינוך לתכנון ספציפי לפרישה. אתרי אימות כגון בדיקת ייעוד יכולים לעזור לך לחפש איש מקצוע מוסמך, או לאמת שההסמכה שלטענתו היא מדויקת.
מי שמתיימר להיות יועץ פרישה צריך להיות איש אמון.
4. האם אתה איש אמון?
"חובה אמונית" הוא מונח משפטי שמשמעותו שלצד אחד מוטלת החובה לפעול לטובת הצד השני. אתה רוצה שהיועץ שלך יפנה אותך כלפי השקעות האינטרס הטוב ביותר שלך ולא שלהם.
זה נהדר אם השניים יופיעו זה בזה, אבל שלך צריך להגיע קודם. רמז: סביר יותר כי יועצים בתשלום בלבד יתחייבו לחובת אמון מאשר אלה שעובדים בעמלות.
5. איך אפצה אותך?
חשוב לדעת מראש כיצד תפצו יועץ פרישה פוטנציאלי. עליכם לשאול האם תשלמו כל שעה, בעסקה או בשנה, על בסיס ערך הנכסים שלכם. יועצים אחרים עשויים לקבל פיצויים באמצעות עמלות על המוצרים שהם מספקים.
זה לא אומר שאתה בהכרח צריך להימנע ממישהו שגובה תשלום נוסף. יועץ במחיר גבוה עשוי בהחלט להיות שווה את התשלום שתשלמו אם התוצאות יקרות ערך עבורכם. עם זאת, היזהר מפיצויים מבוססי עמלה, מכיוון שזה יכול להיות שהיועץ יכוון אותך לקנות מוצרים בעלי עמלות גבוהות יותר.
6. האם משרדך מחזיק בכספי והשקעותיי?
היועצים הפיננסיים שלך לא צריכים לבוא במגע עם הנכסים שלך (למעט העמלות שאתה משלם עבור שירותיהם). במקום זאת, על היועץ להתקשר עם אפוטרופוס בעל מוניטין, שיכול להיות צד שלישי או בבעלות חברתם.
האפוטרופוס מחזיק בנכסיך וגם יעבד עסקאות, יגבה תשלומי דיבידנד וריבית, יבצע חלוקות ויציב דוחות חודשיים. אנשי האפוטרופוס הידועים של החלק השלישי כוללים את צ'רלס שוואב, Fidelity Institutional, Pershing / BNY מלון, TD Ameritrade ו- LPL Financial.
7. מה פילוסופיית ההשקעה שלך?
זוהי השאלות הבסיסיות ביותר וכל שאלה שכל יועץ פרישה אמור להיות מסוגל לענות עליה ללא היסוס. עליכם לשמוע על המשמעת העומדת מאחורי אסטרטגיות השקעה וכיצד אסטרטגיות אלו יעזרו לכם להשיג תשואה שנתית שנועדה להשיג את יעדי ההשקעה שלכם. כל זה צריך לספק במילים פשוטות שאתה יכול להבין.
כמו כן, עליך לקבל מידע שנועד לוודא שאתה מבין ומסוגל לנווט בחוקי המס ולהימנע מתגובות רגשיות לתנודות בשוק.
8. איך ניגע בבסיס לגבי ההשקעות שלי?
עליכם לצפות במגע על בסיס רבעוני במינימום. חודשי אפילו טוב יותר. היועץ שלך צריך להסביר כל עסקת קנייה או מכירה, והם צריכים לספק ביקורות תקופתיות על מצב תיק העבודות שלך, כולל משאבים חינוכיים במידת הצורך (או אם אתה מבקש אותם).
9. מה קורה לכסף שלי אם קורה לך משהו?
היועץ שלך אמור להיות מסוגל לענות על שאלה זו בפירוט מספיק, כי אתה בטוח שיש תוכנית יציאה אם הוא או היא יפרוש, יעזוב את המשרד למשרה אחרת או אם לא יוכל להמשיך לשרת אותך. עליכם לדעת כיצד יטופלו ענייניכם הכספיים ומי יטפל בהם.
10. האם יש משהו ששכחתי לשאול אותך?
סיום ראיון עם שאלה זו יכול להיות מאוד חושפני. גם אם אתה חושב שהתשובה היא לא, זה יכול להפגין רמת מעורבות עם יועץ פיננסי פוטנציאלי. ובכל זאת, יש סיכוי שהחמצת משהו במהלך השיחה שלך, וזו תקופה טובה שהיועץ יביא כל דבר חשוב.
בשורה התחתונה
לשאול את השאלות הנכונות ולהקשיב היטב לתשובות שאתה מקבל עוזר לך להחליט אם יש התאמה טובה. אם אתם חלק מזוג, שני בני הזוג צריכים להרגיש בנוח עם היועץ הפיננסי. פילוסופיה, שכר טרחה, כישורים ועוד, כולם נכנסים לתמונה.
זכרו, בחירת יועץ פרישה אינה משימה קלה. יתכן שתצטרך לראיין כמה מועמדים לפני שתמצא את המתאים.
