מה היא משכנתא 3/27 בשיעור מתכוונן?
משכנתא בריבית מתכווננת 3/27, או 3/27 ARM, היא משכנתא בת 30 שנה המוצעת לעיתים קרובות ללווים בתת פריים, כלומר אנשים עם ציוני אשראי נמוכים יותר או היסטוריה של עברייני הלוואות. המשכנתא מתוכננת ככלי רכב מימון לטווח קצר שנותנים ללווים זמן לתקן את האשראי שלהם עד שהם מסוגלים לממן מחדש למשכנתא בתנאים נוחים יותר.
הבנת 3/27 משכנתא בריבית מתכווננת (3/27 ARM)
למשכנתאות בריבית מתכווננת 3/27, או 3/27 ARM, יש תקופת ריבית קבועה לשלוש שנים, שהיא בדרך כלל נמוכה מהשיעורים הנוכחיים במשכנתא קונבנציונאלית של 30 שנה. אך לאחר שלוש שנים ובמשך 27 שנות ההלוואה הנותרות, השיעור משתנה על סמך מדד, כמו שיעור המוצעים הבינבנקאיים בלונדון (ליבור) או התשואה על שטרות האוצר האמריקניים לשנה. הבנק מוסיף גם מרווח בראש המדד; הסכום נקרא המרווח או הריבית המלאה לאינדקס. בדרך כלל שיעור זה גבוה משמעותית משיעור הריבית הקבוע הראשוני לשלוש שנים, אם כי למשכנתאות 3/27 בדרך כלל מגדילים את המשכנתאות. בדרך כלל ההלוואות הללו מצטברות בעלייה של 2 אחוזים לכל תקופת הסתגלות, אשר עשויות להתרחש כל שישה או 12 חודשים. שים לב שמשמעותו שהריבית יכולה לעלות בשתי נקודות מלאות, ולא בשני אחוזים מהריבית הנוכחית. יכול להיות שיש גם כובע למשך ההלוואה של 5 אחוזים ומעלה. כדי למנוע הלם תשלומים כאשר הריבית מתחילה להתאים, רוכשי האשראי למשכנתיים 3/27 מתכוונים בדרך כלל לממן מחדש את המשכנתא במהלך שלוש השנים הראשונות.
שיעור טיזרים נהדר אבל עסקה מסוכנת
סיכון רציני עבור הלווים הוא שהם לא יכולים להרשות לעצמם לממן מחדש את ההלוואה שלהם בשלוש שנים. זה יכול לנבוע מדירוג אשראי שעדיין אינו תקני, או ירידה בערך הבית שלהם, או פשוט מכוחות שוק הגורמים לריבית לעלות לרוחב. יתר על כן, משכנתאות רבות 3/27 נושאות עונשי תשלום מראש, מה שמייקר את מימון המחזור מחדש.
לווים 3/27 רבים משכנתא אינם מצליחים להכיר בכמה עולה התשלומים החודשיים שלהם לאחר שלוש שנים. לדוגמא, נניח שלווה לוקח הלוואה של 250, 000 $ בשיעור טיזר ראשוני של 3.5 אחוזים. זה שיעור משכנתא נהדר בהתחלה, אבל נניח שאחרי שלוש שנים, מדד הליבור עומד על 3 אחוזים והמרווח של הבנק הוא 2.5 אחוזים. זה מסתכם בשיעור צמודים מלא של 5.5 אחוזים, שנמצא בתוך הכותרת השנתית של ההלוואה לשתי נקודות. לילה, התשלום החודשי נע בין 1, 123 $ ל 1, 483 $, הפרש של 360 $. זה הרבה כסף מכולת. מכיוון שהתשלומים יכולים לעלות בצורה כה משמעותית, על הלווים לתכנן בזהירות לפני שהם לוקחים משכנתא 3/27.
