תוכן העניינים
- 1. זה מקטין את ההכנסה החייבת שלך
- 2. הוא מספק צמיחה נדחית ממס
- 3. אתה מקבל כסף בחינם
- בשורה התחתונה
אף שרבים יסכימו שחיסכון לפרישה הוא צעד פיננסי מצוין, מספר משמעותי של עובדים עדיין לא משתתף בתוכניות הפרישה שלהם בחסות המעסיק. חוסר ההשתתפות יכול להיות תוצאה של חוסר די הכנסה בכדי לתרום לפנסיה. עם זאת, פעמים רבות העובדים אינם משתתפים מכיוון שאינם מודעים ליתרונות ולכללים של תכניות אלה. כאן אנו בודקים כמה מהיתרונות של תרומות לדחיית שכר לתכניות בחסות מעביד, כגון 401 (k) s ו- 403 (b) s.
הדרכה: תכנון פרישה
Takeaways מפתח
- עובדים רבים אינם משתתפים בתוכניות פרישה בחסות מעביד, בשל היעדר כספים לתרומה או חוסר מידע על היתרונות של השתתפות. עובדים שמשתתפים בהם נהנים מהכנסה חייבת במס נמוכה יותר, מצמיחת רווחים נדחים ממס ומנדחים. מיסים. מעסיקים רבים מציעים קרן תואמת עובדים בה הם תואמים אחוז קטן ממה שעובד חסך בקרן פרישה.
1. זה מקטין את ההכנסה החייבת שלך
התרומות לתכנית בחסות המעסיק שלך מתבצעות בדרך כלל על בסיס דחיית מס. דחיית מס פירושה שההכנסה החייבת שלך לשנה מופחתת בסכום שאתה תורם לתכנית. לדוגמה, נניח שמצב הגשת המס שלך הוא "יחיד" וההכנסה החייבת שלך במס לשנה היא 31, 000 $. אם אתה תורם 2, 000 $ לחשבון 401 (k) שלך, ההכנסה החייבת שלך תופחת ל 29, 000 $, וגם סכום המסים שאתה חייב יופחת. (לקריאה על ניכויי מס אחרים שאתה עשוי להעפיל בהם, עיין ב 10 ניכויי המס המעודפים ביותר .)
כמובן, הפחתת המס של הפרט תלויה בסכום שנדחה ודרגת המס שבתוכה נופלת הכנסתו החייבת; לפיכך, החיסכון במס אינו זהה לכולם. ומס הכנסה יקבל בסופו של דבר את הקיצוץ בסכום של 2, 000 דולר - כשאתה מושך אותו מהחשבון, כפי שבסופו של דבר תצטרך כשאתה מגיע לגיל מסוים. אבל אם תימנע מלמשוך אותו עד שתפרוש, אז סביר להניח שאתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר, תשלם פחות מס על 2, 000 הדולר מששילמת אם לא בחרת לדחות אותו לחשבון הפרישה שלך.
2. הוא מספק צמיחה נדחה ומס מאפשר לך לדחות מיסים
יתרון נוסף של חסכון באמצעות תוכנית פרישה נדחית ממס הוא שהרווחים מהשקעות נדחים גם הם במס. המשמעות היא שלא תשלם מיסים על הרווחים שלך, ללא קשר לערכם, עד שתבצע משיכה מהתוכנית. לפיכך, יש לך שליטה מסוימת בזמן שאתה משלם מיסים על הרווחים הללו, אשר בתורם יכול להשפיע על המס שאתה משלם.
לדוגמה, אתה יכול לבחור לבצע משיכות בשנים בהן הכנסותיך נמוכות יותר, מה שעשוי להיות שוב, שאתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר. מצד שני, אם בחרתם להשקיע את הסכום בחשבון שאינו נדחה במס, הייתם חייבים מיסים על הרווחים בשנה בו נצברו הרווחים. (בדרך כלל מותר לאדם לבצע משיכות מתוכנית מוסמכת - ואלה הן - רק לאחר עמידה בדרישות מסוימות, כפי שהוגדרו בתכנית. בנוסף, יחולו כללי הפצה מינימלית נדרשים (RMD), אשר יכתיבו כמה אפשרויות משיכה).)
דוגמא 1
הכנסתו החייבת של ג'ון לשנה היא 31, 000 $, והוא רוצה לחסוך 2, 000 $ לקראת פרישתו. ג'ון מחליט אם להפקיד את הסכום לתעודת הפיקדון (CD) בכספי אחרי המס או לתרום תרומה לדחיית שכר לפני מס לחשבון 401 (k) שלו. כדי לראות איזו בחירה עדיפה, ראינו את האיור הבא (בהנחה ששיעור תשואה של 4% APY לשתי האופציות לתקופה של חמש שנים):
מעסיקים שמספקים תרומות תואמות מעניקים לך כסף בחינם.
3. אתה מקבל כסף בחינם
מעסיקים רבים כוללים הפרשות על תרומות תואמות ב- 401 (K), IPLE IRA ותכניות אחרות לדחיית שכר. אם אתה משתתף בתוכנית כזו ואינך לא מבצע תרומות לדחיית שכר, אתה עלול לאבד את ההטבות שמציע המעסיק שלך. לכל הפחות, כדאי לשקול לתרום עד לסכום המקסימלי בו יתאים המעסיק שלך. אי הצעת המעסיק שלך להתאים תרומות פירושה שתפסיד כסף בחינם. (קרא על כמה מהלכים אחרים שיחבלו בחיסכון שלך בחמש מהלכי פרישה .)
בדומה לתרומות שלך, הכספים התואמים מהמעסיק שלך צוברים רווחים על בסיס דחיית מס ולא מוחייבים במס עד שתמשוך את הסכום מחשבון הפרישה שלך. בואו נראה דוגמא נוספת הבוחנת את מצבו של ג'ון:
דוגמא 2
ג'ון עובד בחברת ABC, שמסכימה לתרום תרומה תואמת של 50 סנט לכל דולר, עד סכום השווה ל 6% מהתגמול של כל עובד. הפיצוי של ג'ון הוא 31, 000 דולר לשנה, מתוכם 6% 1, 860 דולר. אם ג'ון תורם 2, 000 דולר מתשלומי המשכורת שלו לאורך השנה, ג'ון יקבל תרומה נוספת של 1, 000 $ לחשבון 401 (k) שלו מחברת ABC Company (50% מ- 2, 000 $). אם ג'ון רוצה לקבל את 6% הפיצויים המקסימליים שלו (1, 860 $) ש- ABC תתרום לחשבון 401 (k) שלו, ג'ון צריך לתרום 3, 720 דולר לשנה.
לו ג'ון בחר שלא לשלם תרומות לדחיית שכר, הוא היה מאבד לא רק את ההזדמנות להפחית את הכנסותיו החייבות במס ואת התועלת מהצמיחה הנדחית במס אלא גם את התרומה התואמת של המעסיק שלו.
בשורה התחתונה
כפי שאתה יכול לראות, ישנם יתרונות רבים לתרום לדחיית שכר לתכנית בחסות המעסיק שלך. אם המעסיק שלך לא מציע תוכנית עם תכונה כזו, שקול לממן IRA במקום זאת. לחלופין, אם יש לך את האפשרות ואתה יכול להרשות זאת לעצמך, תרום גם ל- IRA וגם לתוכנית בחסות המעסיק שלך. תרומה לתכנית הפרישה שלך עוזרת להבטיח פרישה מאובטחת כלכלית. כמו תמיד, התייעץ עם איש מקצוע המס שלך לקבלת סיוע בקבלת החלטות בעניינים כספיים.
