ככל שאנשים מתחילים להזדקן, הם בדרך כלל נתקלים בסיכונים בריאותיים יותר. ניהול סיכון טהור כרוך בתהליך זיהוי, הערכה ושעבוד של סיכונים אלה - אסטרטגיה הגנתית להכנה לבלתי צפוי. השיטות הבסיסיות לניהול סיכונים - הימנעות, שמירה, שיתוף, העברה ומניעה והפחתה של אובדן - יכולות לחול על כל תחומי חייו של האדם ויכולות להשתלם בטווח הרחוק. להלן מבט על חמש השיטות הללו וכיצד הן יכולות ליישם לניהול סיכוני בריאות.
הימנעות
הימנעות היא שיטה להפחתת הסיכון בכך שהיא לא משתתפת בפעילויות שעלולות להיגרם לפציעה, מחלה או מוות. עישון סיגריות הוא דוגמא לפעילות כזו מכיוון שהימנעות ממנה עשויה להפחית את הסיכון הבריאותי והפיננסי כאחד.
על פי נתוני איגוד הריאות האמריקני, עישון הוא הגורם המוביל למוות שניתן למנוע בארצות הברית וטוען ליותר מ 438, 000 נפשות בשנה. בנוסף, המרכז האמריקני לבקרת מחלות ומניעתן מציין כי עישון הוא גורם הסיכון מספר 1 לחלות בסרטן ריאות, והסיכון רק עולה ככל שאנשים מעשנים יותר.
חברות ביטוח חיים מקלות על סיכון זה על ידי העלאת הפרמיות למעשנים מאשר ללא מעשנים. על פי חוק שירותי הבריאות המשתלמים, המכונה גם Obamacare, מבטחי הבריאות מסוגלים להגדיל את הפרמיות על פי גיל, גיאוגרפיה, גודל המשפחה ומצב העישון. החוק מאפשר תשלום נוסף של עד 50% על הפרמיות למעשנים.
שמירה
שמירה היא הכרה וקבלת סיכון כנתון. בדרך כלל, סיכון מקובל זה הוא עלות לסייע בקיזוז סיכונים גדולים יותר בהמשך הדרך, כמו למשל לבחור תוכנית ביטוח בריאות נמוכה יותר אשר נושאת שיעור השתתפות עצמית גבוהה יותר. הסיכון הראשוני הוא עלות הצורך לשלם יותר הוצאות רפואיות מחוץ לכיס אם יתעוררו בעיות בריאותיות. אם הנושא נהיה חמור יותר או מסכן חיים, ההטבות לביטוח הבריאות זמינות בכדי לכסות את מרבית העלויות מעבר להשתתפות עצמית. אם לאדם אין בעיות בריאותיות חמורות המצדיקות הוצאות רפואיות נוספות לשנה, הוא נמנע מתשלומי הכיס, ובכך להפחית את הסיכון הגדול יותר.
שיתוף
סיכון שיתוף מיושם לרוב באמצעות הטבות מבוססות מעבידים המאפשרות לחברה לשלם חלק מהפרמיות הביטוח עם העובד. בעיקרו של דבר זה חולק את הסיכון עם החברה וכל העובדים המשתתפים בהטבות הביטוח. ההבנה היא שככל שיותר משתתפים חולקים את הסיכונים, עלויות הפרמיות צריכות להתכווץ באופן יחסי. אנשים עשויים למצוא את האינטרס הטוב ביותר שלהם להשתתף בשיתוף הסיכון על ידי בחירת תוכניות בריאות ומעביד לביטוח חיים במידת האפשר.
מעביר
השימוש בביטוח בריאות הוא דוגמה להעברת סיכון מכיוון שהסיכונים הכספיים הנלווים לטיפול הבריאות מועברים מהפרט למבטח. חברות הביטוח נוטלות את הסיכון הכספי תמורת אגרה המכונה פרמיה וחוזה מתועד בין המבטח לאדם. החוזה קובע את כל התנאים והתנאים שיש לעמוד בהם ולשמור עליהם כדי שהמבטח יקבל על עצמו את האחריות הכספית לכיסוי הסיכון.
על ידי קבלת התנאים ותשלום הפרמיות, אדם הצליח להעביר את הסיכון למבטח ביותר, אם לא כולם. המבטח מיישם בזהירות סטטיסטיקות ואלגוריתמים רבים בכדי לקבוע במדויק את תשלומי הפרמיה הנכונים המתאימים לכיסוי המבוקש. כאשר מתבצעות תביעות, המבטח מאשר אם מתקיימים התנאים לספק את התשלום החוזי עבור תוצאת הסיכון.
מניעת אובדן והפחתה
שיטה זו של ניהול סיכונים מנסה למזער את ההפסד, במקום לבטל אותו לחלוטין. תוך קבלת הסיכון הוא ממשיך להתמקד בשמירה על אובדן הכלול ובמניעת התפשטותו. דוגמה לכך בביטוח הבריאות היא טיפול מונע.
מבטחי הבריאות מעודדים ביקורי טיפול מונע, לרוב ללא דמי שיתוף, בהם החברים יכולים לקבל בדיקות שנתיות ובדיקות גופניות. המבטחים מבינים כי הבחנה בסוגיות בריאות פוטנציאליות בשלב מוקדם וניהול טיפול מונע יכולה לסייע במזעור העלויות הרפואיות בטווח הרחוק. תכניות בריאות רבות מספקות גם הנחות לחדרי כושר ולמועדוני בריאות כאמצעי נוסף למניעה והפחתה על מנת לשמור על פעילויות ובריאות של החברים.
