חסכון לפרישה כרוך יותר מאשר רק להכניס כסף לחשבון 401 (k) ולקוות לטוב. אסטרטגיות שממקסמות חיסכון, ממזערות מיסים ועוזרות לך להשיג את אורח החיים הפרישה שאתה רוצה ומגיע לו הן חובה. במשך 13 שבועות, החל מהיום, אנו מכסים את כל מה שאתה צריך לדעת כדי להפיק את המרב מחשבונות החיסכון שלך לפרישה.
ביצת הקן שלך
ביצת הקן שלך מורכבת מהכסף שהקצבת לפרישה, יחד עם רווחי השקעה שנוצרו מכסף זה. המטרה הכללית שלך צריכה להיות להגן על ביצת הקן שלך על ידי ניהול סיכוני השקעה ושימוש באסטרטגיות השקעה מתאימות לאורך כל שנות החיסכון שלך ועד לפנסיה.
לקבוע מטרות
קביעת יעדי השקעה מתאימים לגיל וסיכון תעזור להבטיח שאינך מוצא את עצמך מנסה לשחק במדבק אחר כך בחיים. עליכם, למשל, לחסוך בעומס קדמי בשנות העשרים לחייכם בכדי לנצל את הכוח של ריבית מורכבת והתאמת מעסיקים לתוכניות פרישה של 401 (ק) גם אם זה אומר שלא לשלם את הלוואות הסטודנטים שלכם מוקדם. הגיל בו אתה רוצה לפרוש אמור גם להיות גורם בקביעת יעדי החיסכון שלך.
חיסכון מבוסס מעסיק
תוכניות חיסכון לפנסיה מבוססות מעסיקים כמו 401 (k), 403 (b) ואחרות יהיו לרוב כלי החיסכון העיקרי שלך. קרנות תואמות מעסיקים - נסו למצוא משרות המציעות להם - הכפלו את החיסכון שלכם ללא עלות. בדרך כלל תוכניות מבוססות מעסיקים מספקות ניכוי אוטומטי של חסכון לפני הטרדה, לצד חינוך להשקעה וכלים אחרים.
חשבונות פרישה פרטיים (IRA)
IRAs מסורתיים ורוט מועילים גם אם יש לך תוכנית מבוססת מעביד. IRAs יכולים לספק גישה למגוון רחב יותר של השקעות ויכולת לחסוך עוד יותר לפנסיה. יועצים פיננסיים רבים מייעצים ללקוחותיהם לקיים את שני סוגי ה- IRA עקב מצב המס הייחודי של כל אחד מהם.
מעקב אחר כללי הנסיגה
עידן הקסם למשיכת כספים מ- IRA או הלוואה מ- 401 (K) שלך ללא קנס הוא 59½. אתה עדיין חייב במס הכנסה, אלא אם כן אתה מושך מ- IRA של רוט או 401 (K). ישנם חריגים, אך אלא אם כן אתה מקבל את ההסמכה, עדיף להימנע משיכה מוקדמת ועונש המס הנוסף 10% הנוסף לכך. חוץ מזה, אתה מאבד את הריבית המורכבת החשובה הזו מכספים שאתה משיכה מוקדם.
הימנעות ממסים לא נחוצים
אינך משלם מיסים על רווחי הון על הכנסות מחשבונות פרישה המועילים במס, אך אתה משלם מס הכנסה רגיל בעת הפרישה. ג'ון הייצמן ממשרד היישמן פיננסי ממליץ על אסטרטגיה הכוללת הצבת מניות המשלמות דיבידנד נמוכות (או לא) בחשבון חייבים במס, ומניות דיבידנד גבוהות ואג"ח חייבות במס בחשבון נדחה במס. הייצמן מציע לשים קרנות נאמנות שמשלמות דיבידנדים ורווחי הון בחשבון חייבים במס יחד עם אגרות חוב עירוניות, שאינן מחויבות במס ברמה הפדרלית (ולעיתים אף מדינה).
מאגר הכנסה לפרישה
כשאתם ניגשים לפנסיה, שקלו להוסיף את הכנסותכם בכדי לספק מאגר כנגד תנודות בשוק והוצאות בלתי צפויות. זה יכול לכלול נדל"ן בצורה של נכס הכנסה, חשבונות השקעה נוספים, פתיחת עסק קטן או קבלת משרה חלקית. אם אחת מהאפשרויות הללו מושכת אותך, עדיף שתעשה את המחקר שלך ותתחיל לתכנן תוכניות לפני שתפרוש.
תזמון פרישה עם בן / בת הזוג
הכללים להטבות בני זוג לביטוח לאומי מסובכים. הכירו את הפרטים הקטנים שלהם כדי להגן על החיסכון שלכם ולהימנע מתשלום מס הכנסה מיותר בגלל תזמון לקוי בכל מה שקשור להרשמה להטבות. אתה ובן / בת הזוג צריכים לוודא ששניכם באותו דף כאשר כל אחד מכם מתקרב לפנסיה.
אסטרטגיות קריירה מאוחרת
בגיל 50 אתה זכאי להתחיל לתרום תרומות הדבקה לחשבונות הפרישה שלך. לא יהיה לך את היתרון של ההרכבה, אך סביר להניח שתוכל להוסיף חיסכון בפנסיה מבלי לצמצם את אורח חייך. זה גם זמן מתאים לבחון את תמהיל ההשקעות שלך כדי לוודא שסובלנות הסיכון שלך תואמת את העובדה שאתה מתקרב לפנסיה.
הוצאות עיקריות
תכנן הוצאות גדולות כמו תיקון בית או הליכים רפואיים יקרים לפני שתפרוש. בין אם אתה זקוק לגג חדש או לירך חדש, עשה זאת בעוד שעדיין יש לך משכורת ומכוסה על ידי ביטוח בריאות המוענק על ידי המעסיק. תרמו תרומות לצדקה כאשר ההכנסה שלכם גבוהה, לא לאחר שתפרשו ויש פחות צורך בניכוי.
ניווט פרישה
המשך לעקוב אחר מצבך הכלכלי גם בפרישה. בצע מהלכים חכמים מבחינה כלכלית לפני שההפצה המינימלית הנדרשת (RMDs) תיכנס פנימה וודא שתכנית ההוצאה למטה עבור 401 (K) או IRA שלך תואמת את חלומות הפרישה והמטרות שלך.
בשורה התחתונה
פרישה היא זמן להירגע לאחר חיים שלמים של עבודה, לא זמן למתח ולחוסר וודאות. השימוש באסטרטגיות עליהן תקראו בסדרה זו יעזור לכם להגן על ביצת הקן שלכם על ידי קבלת - והישארות - על המסלול. התגמול שלך יהיה פרק הבא בטוח, שמח ומשגשג בחייך. והסיכוי להתחיל לעבוד על רשימת הדלי שלך.
