ראה: 9 דברים שכדאי לדעת לפני שתממן מחדש את המשכנתא
רוב מבקשי המשכנתא כיום מוכנים לעבור כמה חישוקים בכדי להעפיל למשכנתא, אך אם אתם עצמאים יתכן שתזדקקו ליותר משוואה מהירה בין שיעורי המשכנתא הטובים ביותר בכדי למצוא את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם. אם אתה חדש בעבודה עצמית, תצטרך להמתין עד שתגישו שנתיים של החזרי מס לפני שתוכל לקבל אישור למשכנתא חדשה כדי לכלול את הכנסותך מהעבודה העצמית בבקשת ההלוואה שלך.
אשראי טוב
כל הלווים זקוקים כיום לאשראי טוב, עם ציון של 620, 640 ומעלה לצורך הלוואת מינהל הדיור הפדרלי (FHA) וציון של 740 ומעלה כדי להציע את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר עבור הלוואה קונבנציונאלית. חלק מהמלווים רואים הכנסה מעבודה עצמית כסיכון גבוה יותר מאשר תשלומי המשכורת הרגילים, כך שציון אשראי גבוה יותר יכול לקזז את גורמי הסיכון הפוטנציאליים שלך ולהעניק למלווה ביטחון רב יותר כשאתה זכאי לקבל הלוואה. בדוק את דוח האשראי שלך כדי לראות אם יש לך מידע שלילי שניתן לתקן או לשפר לפני שאתה מגיש בקשה.
ראה: כיצד לשפר את ציון האשראי שלך
יחס חוב לחוב הכנסה נמוך
המלווים בדרך כלל רוצים לראות יחס חוב לחוב הכנסה הכולל של 41% ומטה, אם כי לווים עם גורמים מפצים אחרים עשויים עדיין להיות זכאים למשכנתא עם יחס של עד 45%. אתה יכול להשתמש במחשבון משכנתא כדי להעריך את עלויות הדיור שלך יחד עם החוב האחר שלך. אם אתה יכול לשלם כמה שטרות כדי להפחית את יחס החוב להכנסה שיכול להיות גורם מפצה נוסף לטובתך.
הכנסה
אנשים עצמאיים רבים מקטינים את הכנסותיהם לצורכי מס על ידי ניכוי הוצאות עסקיות. שימו לב שההכנסה שלכם עבור הלוואת משכנתא תהיה ההכנסה המצוינת בתשואות המס שלכם. כך שאם ההכנסה שלך נמוכה מדי, אתה עשוי להיות זכאי לסכום משכנתא קטן יותר ממה שחשבת. ההכנסה שלך תהיה בדרך כלל הממוצע של שני החזרי המס האחרונים שלך, גם אם הרווחת השנה יותר כסף מהשנה שעברה, יתכן שזה לא משנה למלווה שלך. המלווים לרוב דורשים הצהרת רווח והפסד רבעוניים בנוסף להחזרי המס האחרונים שלך. כללים חדשים של ה- FHA אומרים כי לווים עצמאיים נדרשים להוכיח את הכנסתם השוטפת בצורה של הצהרת רווח והפסד עדכנית אם חלפו יותר מרבע מאז הגשת החזר המס האחרון.
ראה: לשרוד הכנסה לא רגילה
נכסים
אם אתה מממן מחדש, המשכנתא שלך תתבסס על סכום ההון העצמי של הבית שלך. אם גם אתם, כמו בעלי בתים רבים אחרים, חווים ירידה בערכי הבית באזורכם, מומלץ לשקול מימון מחדש של “מזומן”. מימון מחדש במזומן בונה את ההון העצמי שלך מהר יותר, ואם אתה מתחת למים בהלוואת הבית שלך, יכול להחזיר אותך מעל המים. אם אתה קונה בית, מקדמה גדולה יותר יכולה להקל על זכאות למשכנתא מכיוון שסכום ההלוואה יהיה קטן יותר.
עתודות
הכללים לגבי הסכום שיש לך בכספי המזומנים משתנים ממלווה אחד למשנהו ובמוצרי משכנתא שונים, אך עליך להיות לפחות חודשיים או יותר מתשלומי דיור (קרן, ריבית, מיסים וביטוח) בבנק כדי הגן על עצמך במצב חירום. המלווים צריכים במיוחד לדעת שלווים עצמאיים, שהכנסתם לעתים קרובות משתנה יותר מאשר עובדים רגילים, יכולים להתמודד עם כספם ויש להם חיסכון.
בשורה התחתונה
אם אתה עצמאי ובעל הכנסות סולידיות, נכסים ואשראי טוב, סביר להניח שתוכל להיות זכאי למשכנתא כל עוד אתה מספק את התיעוד הדרוש למלווה שלך.
