איזה ציון אשראי צריך להיות לך?

ציון אשראי הוא מספר העוזר למלווים להעריך את דוח האשראי של האדם ולהעריך את סיכון האשראי שלו. ציון האשראי הנפוץ ביותר הוא ציון ה- FICO, הקרוי על שם מפתח התוכנה Fair Isaac ו- Corporation. ציוני ה- FICO של אדם מסופקים למלווים על ידי שלוש סוכנויות הדיווח הגדולות בנושא האשראי - Experian, TransUnion ו- Equifax - כדי לעזור למלווים להעריך את הסיכונים להרחבת אשראי או להלוואת כסף לאנשים. (למידע נוסף על דירוג אשראי קרא: חשיבות דירוג האשראי שלך .)

ציון האשראי של אדם משפיע על יכולתו להעפיל לסוגים שונים של אשראי ושיעורי ריבית משתנים. אדם עם ציון אשראי גבוה עשוי להיות זכאי למשכנתא בריבית קבועה של 30 שנה עם אחוז שנתי של 3.8% (אפריל). בהלוואה של 300, 000 $, התשלום החודשי יהיה 1, 398 $. לעומת זאת, אדם עם ציון אשראי נמוך, בהנחה שהוא או היא זכאים לאותה משכנתא של 300, 000 $, עשוי לשלם 5.39% על ההלוואה, עם תשלום חודשי מקביל בסך 1, 683 $. זה תוספת של 285 דולר לחודש, או 102, 600 דולר למשך חיי המשכנתא, לאדם עם ציון אשראי נמוך יותר.

למרבה הצער, אנו לא מתחילים עם צפחה נקייה בכל הנוגע לציוני אשראי. אנשים צריכים להרוויח את המספר הטוב שלהם וזה לוקח זמן. גם כאשר כל שאר הגורמים נשארים זהים, סביר להניח שאדם צעיר יותר יהיה בעל ציון אשראי נמוך יותר מאשר אדם מבוגר. הסיבה לכך היא שאורך היסטוריית האשראי מהווה 15% מציון האשראי. צעירים יכולים להיות בעמדת נחיתות פשוט מכיוון שאין להם את העומק או אורך היסטוריית האשראי כצרכנים מבוגרים.

גורמים המשפיעים על ציוני אשראי

חמישה גורמים כלולים ומשוקללים לחישוב ציון האשראי של FICO:

• 35%: היסטוריית תשלומים 30%: סכומים חייבים 15%: אורך היסטוריית אשראי 10%: אשראי חדש וחשבונות שנפתחו לאחרונה 10%: סוגי אשראי בשימוש

חשוב לציין כי ציוני ה- FICO אינם לוקחים בחשבון גיל, אולם הם משקללים את משך היסטוריית האשראי. למרות שאנשים צעירים עשויים להיות בעמדת נחיתות, ייתכן שאנשים עם היסטוריות קצרות יקבלו ציונים נוחים בהתאם לשאר דוח האשראי. חשבונות חדשים יותר, למשל, יפחיתו את גיל החשבון הממוצע, מה שבתורו עלול להוריד את ציון האשראי. FICO אוהב לראות חשבונות שהוקמו. צעירים עם חשבונות אשראי בשווי של מספר שנים ואף חשבונות חדשים אשר לא היו מורידים את גיל החשבון הממוצע יכולים לצבור ציונים גבוהים יותר מאשר צעירים עם יותר מדי חשבונות, או כאלה שפתחו לאחרונה חשבון. (לקריאה נוספת, בדוק: כיצד אוכל לשפר את ציון האשראי שלי? )

ציוני אשראי ממוצעים לפי גיל

ציוני FICO נעים בין שפל של 300 לגובה של 850 - ציון אשראי מושלם שמושג על ידי 1% בלבד מהצרכנים. באופן כללי, ציון אשראי טוב מאוד הוא 720 ומעלה.

ציון זה יאפשר לאדם את הריביות הטובות ביותר האפשריות על משכנתא ואת התנאים הנוחים ביותר על קווי אשראי אחרים. אם ציונים נופלים בין 580 ל- 720, לעיתים קרובות ניתן יהיה להבטיח מימון להלוואות מסוימות, אך עם ריבית העולה ככל שיעורי האשראי יורדים. אנשים עם ציוני אשראי מתחת ל -580 עשויים להתקשות במציאת אשראי לגיטימי.

בהתבסס על נתונים שנערכו על ידי קרדיט קרמה, קיים מתאם בין גיל וממוצע ציוני אשראי, כאשר ציונים עולים יחד עם הגיל. על פי הנתונים שלהם, ציון האשראי הממוצע לפי גיל הוא כדלקמן:

גיל	דירוג אשראי
18-24	638
25-34	652
35-44	659
45-54	685
55+	724