המכללה אינה זולה. כל מי שנמצא בקולג ', היה בקולג' או חוסך כרגע במכללה כבר יודע זאת. מה שאתה אולי לא יודע, זה כמה מהר העלויות עולות. כלל האצבע המקובל הוא שעלות המכללה עולה בכפליים משיעור האינפלציה. זה אומר שבכל שנה תוכלו לצפות לשלם לפחות 5% יותר.
אם אתה הורה לסטודנט בקולג 'עתידי, אתה צריך לחסוך עכשיו, אבל לתפוס כסף בחשבון חיסכון לא הולך לעבוד. אתה צריך להשקיע את זה כדי להקדים את האינפלציה. רוב האנשים פונים לתוכנית חיסכון של 529 בכדי לגרום לכסף שלהם לצמוח. זה יעזור רבות, אבל מה שההורים אולי לא יודעים הוא שדרך בה הם מוציאים אחר כך את הכסף חשובה לא פחות כמו איך הם חוסכים.
בתרחיש הטוב ביותר, היית משלב 529 קרנות בעזרת הממשלה בכדי לכסות את עלות הלימודים המלאה עבורך או ילדך, אך לעיתים קרובות עזרה ממשלתית מבוססת על הכנסה וכאן נכנסת הטיפול האסטרטגי לאותם 529.
מתי ואיך להוציא 529 קופות
לאחרונה, בעל טור בוול סטריט ג'ורנל יעץ כי ברגע שילד יגיע למכללה, יתכן וזה יועיל לטובת המשפחה להוציא את כל 529 הכספים בשנתיים הראשונות בתקווה לקבל סיוע כספי בשנה השלישית והרביעית - אם ההורים מצפים שנה בעלת הוצאה גבוהה או הכנסה נמוכה. עצה טובה? החלטנו לבדוק זאת עם מומחים אחרים. מגוון העצות שמצאנו הבהירו כי על ההורים להתייעץ עם מומחה הלוואות במכללה לצורך העצה הנכונה למצבם.
לפדות במהירות, אם אתה סטודנט או הורה. גרצ'ן קליברן, CFP, מנהל חברת BKD Wealth Advisors בספרינגפילד, מיזורי, אומר: "כסף המוחזק ב 529 חשבונות בבעלות התלמיד או אחד מהוריהם נחשב כנכס הורי ב- FAFSA. אם אתה יודע שעלויות החינוך שלך יעלו על 529 החיסכון שלך, הייתי ממליץ לבזבז תחילה את היתרה של 529 לפני שאשלים כסף."
אבל לא אם אתה חושב שאתה עלול להתקשות בהלוואה בהמשך. מעבר של 529 קרנות בשנתיים הראשונות - במקום לנצל הלוואות זמינות - יכול להחמיר את האש, אומר ג'וזף אורסוליני ממכללת אייד פרטנרס. "משפחות באמת צריכות לתקצב את ארבע שנות הלימודים בקולג 'כדי לקבוע את דרך הפעולה הטובה ביותר עם חסכון בהוצאות והלוואות. ראיתי כמה משפחות מבזבזות את 529 החשבונות שלהם בשנתיים הראשונות, אך מאוחר יותר נגמר להם הכסף ולא יוכלו ללוות (בגלל אשראי רע) בשנים האחרונות, "הוא מזהיר. "סטודנטים אלה נותרים ללא משאבים לסיים את המכללה."
אורסוליני מסכים. "הכנסה נמוכה היא מונח יחסי לאנשים. ירידה מ -150, 000 $ ל- 100, 000 $ הינה הפחתה אדירה, אך ברוב המקרים היא לא תביא לסיוע כספי נוסף, "הוא אומר. "אם הילד שלך נמצא במכללה מובחרת התואמת 100% מהצורך, אולי כדאי להסתמך על אסטרטגיה זו, אבל רוב המכללות לא יגדילו את חבילת הסיוע רק לצורך הוצאת קרן 529 שלך."
התאפק אם אתה סבא וסבתא. ישנן נסיבות בהן עדיף להימנע משימוש בכסף עד שנותיו המאוחרות של הסטודנט, לדברי ריאן קיי, מתכנן פיננסי מוסמך. "אחד ההיבטים החשובים שיש לזכור בשקלול מתי להוציא את הסכום של 529 הוא מי הבעלים של התוכנית, " אומר קיי. "אם סבא וסבתא הם הבעלים, למשל, והוא או היא מחלקים כספים מתוכנית 529, הכסף יחשב כהכנסה של סטודנטים עבור FAFSA בשנה הבאה ויכול להשפיע לרעה על יכולתו של התלמיד להעפיל לסיוע כספי. אז כאשר הסבא הוא הבעלים, לעיתים קרובות עדיף להשאיר את הכסף בתוכנית 529 עד שהסטודנט הגיש את FAFSA הסופית (1 בינואר של שנת הלימודים הראשונה בקולג ')."
גורם באשראי המס
זיכוי מס הזדמנות אמריקאי מציע זיכוי מס של עד 2, 500 דולר כאשר הוצאת $ 4, 000 על שכר לימוד, שכר לימוד, ספרי לימוד וחומרי קורס אחרים. עם זאת, הוא מתקיים ברמות הכנסה מסוימות (180 אלף דולר לזוגות נשואים שהגישו במשותף בשנת 2015, למשל). כמו כן, אינך יכול להשתמש באותן הוצאות כדי להצדיק חלוקה חופשית ממס מתוכנית 529 ולקחת את זיכוי המס - אין טבילה כפולה.
"זיכוי המס שווה יותר לדולר של הוצאות מתאימות מאשר חלוקת התוכנית ללא תשלום מס 529, אפילו בהתחשב בעונש המס של 10% ומסי הכנסה רגילים על חלוקות שאינן מוסמכות", אומר מארק קנטרוביץ ', מפרסם וסמנכ"ל אסטרטגיה, Cappex.com. "משפחות צריכות לתעדף הוצאות שכר לימוד וספרי לימוד בסך 4, 000 דולר שישולמו עבור השימוש במזומן או הלוואות לפני שתסתמכו על תוכנית 529. אחרת, לבזבז את יתרת התוכנית במהירות האפשרית, כך שהנכסים לא יתמידו שנה אחר שנה כדי להפחית את זכאות הסיוע ב -5.64% מערך הנכס."
בשורה התחתונה
כמו רוב השאלות הכספיות, יש המון מה אם, אבל באופן כללי המומחים שלנו ממליצים על פרקטיקות אחרות במקום לבזבז את כל 529 הכסף עכשיו ולהמר על העתיד. עם זאת, עבור אנשים מסוימים, הם מציינים, האסטרטגיה עשויה להיות חסכון בעלויות.
